/Heather Xiong CFP®️保险财务顾问的工作笔记/ 如何规划我们的退休时间线？
退休规划需要每一个人参与，不同的年龄段都有需要做一些决定，并付之行动。这篇专栏文章介绍您需要在那些年龄阶段，做出哪些对应的决策，以确保我们能够顺利地退休。
此外，在每个阶段，我也结合了针对退休市场的年金保险产品的类型和市场利率，帮助您决策达成退休收入的目标。本文中分享的年金利率仅限于2024/08/02/市场利率。
准备退休的时间线：不同年龄阶段需要考虑的事情
50岁：开始进行额外储蓄（Catch-Up）
如果您在50岁前没考虑为退休进行储蓄的话，那么在50岁时，您可以开始为退休存钱做准备了。大多数退休账户，比如401(k)等，都允许您增加额外的储蓄金。珍惜50岁到60岁这10年，这为那些在早期没有为退休储蓄理财的人，提供了一个补救的机会。
年金建议：这个阶段可以考虑购买指数年金（FIA），如Oceanview提供的15.25% Cap上限的年金产品。FIA不仅保护您的本金，还能在市场上涨时提供增长潜力，是一个在此阶段值得考虑的选项。
55岁到59岁半：取款策略
在这个年龄段，您可以开始从雇主提供的退休储蓄计划（如401(k)计划），年金账户，或其他个人退休账户中取款。将资金留在账户中可以让它有更多时间增长，进一步增强我们的退休资产。
如果考虑终身提取，一个主要的做法是将其他退休储蓄账户中资金，转入到可以终身提取的年金账户。
年金建议：可以考虑购买固定利率递延年金（MYGA），因为在当前的市场高息环境中，它提供较高的保证年利息收入。例如，可以选择American Life的3年期年金，当前利率为6.25%，这为退休储蓄提供了一个安全又稳健的增长平台。
62岁：领取社保的最早年龄
62岁是可以开始领取社保退休金的最早年龄。
如果您在全额退休年龄之前领取退休金，每月的退休金金额会减少。因此，提早领取社保退休金，对那些急需退休收入的人有很大帮助。
年金建议：此时，可以考虑购买传统固定年金。例如，Security Benefit的5年期年金，利率为6.05%。这种年金可以提供稳定的收入，帮助补充社保福利。
65岁：注册Medicare和Medicare Part D
65岁时，您需要注册Medicare和Medicare Part D，以确保正常使用政府提供的退休后的医疗保险。这个步骤非常重要，能为您退休后的医疗健康问题提供基本保险保障。
年金建议：可以考虑购买收入年金（Immediate Income Annuity），开始获得终身固定收入。例如，Aspida提供的每月1,392美元的终身收入年金。这种年金可以为您的退休医疗费用提供额外保障，确保您在退休后不会因为健康问题，而影响财务状况。
66岁到67岁：领取全额社保福利
根据您的出生年份，全额退休年龄可能在66岁到67岁之间。在达到全额退休年龄后，您可以领取全额的社保退休金金额。这是一个重要的时间点，标志着您可以从政府领到全额不打折扣的社保退休金。
年金建议：在此阶段，可以继续持有现有的年金产品，以确保稳定的资产增长和收入来源。如果已经持有指数年金账户，可以考虑在市场表现良好时锁定收益。
70岁：延迟退休奖励
如果您将领取社保退休金的时间推迟到70岁，每推迟一个月，您的每月社保退休金金额将增加，这就是所谓的延迟退休奖励。因此，如果您在66岁或67岁时还不急需这笔收入，可以考虑推迟到70岁开始领取，以获得更高的月退休金。
年金建议：此时，可以考虑购买一款终身收入年金，确保在高龄时仍有稳定的收入。例如，Ameritas Life提供的每月1,490美元的终身收入年金，可以为您提供长期的财务保障。
72岁：开始强制性最低分配（RMD）
72岁是一个重要的时间点，您必须开始从合规退休账户中进行强制性最低分配（RMD）。如果不进行这些分配，会被处以罚款。您需要在这个时候做出一些财务决策来遵守这一要求，避免不必要的罚款问题。
年金建议：考虑将部分RMD资金转入合格长寿年金合同（QLAC），如Midland National的产品。QLAC允许您推迟部分RMD，推迟税务问题，同时在85岁后开始领取终身收入，为晚年提供财务保障。
专栏结论
退休规划是一个长期的过程，不同的年龄段有不同的重点和决策点。从50岁开始的额外储蓄，到72岁时的强制性最低分配，每一个步骤都至关重要。通过了解并采取行动，结合合理的年金产品配置，您可以确保自己在退休后，享有财务安全和稳定的退休生活。（全文完）
/关于Heather Xiong CFP®/
Heather Xiong CFP®️，注册国际财务规划师，TheLifeTank©️金融保险专栏作者，来自UC Berkeley，现任BH Financial保险财务顾问，HummingLife私人客户保险财务顾问。
（*The information provided on this post has been developed for general informational and educational purposes for Asian American community. The Information should neither be construed as a provision of personalized financial or insurance advice nor as a guarantee that a certain level of results will be achieved. The author is not a tax or law firm and does not provide tax and legal advice. 本文所包含的信息不应被解释为提供个性化的财务或保险建议，也并非用于销售，也不提供税务和法律建议。）
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