🇺🇸在美国如何建立良好信用记录？｜一篇告诉你影响信用评分的因素有哪些？🤔

哈咯小伙伴们！最近正好处理了很多credit score方面的事宜 就想着和各位小伙伴们来科普一下关于信用记录的所有知识😬

特别是在咱们美国 信用记录几乎渗透到生活的方方面面 不管是是买房 租房 还是申请信用卡 贷款 签订其他各种合同 良好的信用记录都是必不可少的哦😊特别是刚到美国的小伙伴 可能会对信用分数 credit score有点不了解 但是这个会直接影响财务健康 所以今天就来和大家聊聊 在美国如何建立良好的信用记录？有哪些因素会影响你的信用评分呢？🤔

什么是credit score / credit history？为什么重要？

信用记录Credit History 就是记录借款和还款行为的历史 信用评分是基于平时的信用记录得出的数字 用来衡量信用状况的好坏 美国的信用评分一般是由三个主要信用机构 Experian Equifax 和 TransUnion 提供 它们会根据每个人过去的信用行为给出一个分数 通常在300到850分之间 分数越高 说明信用状况越好 贷款利率也就相对会越低哦

信用评分影响在美国很多方面的生活 比如：

🗂️贷款利率：信用分数高 贷款利率会更低 买房 买车时可以省下笔利息
🏠租房：很多房东会查看你的信用分数 低分可能导致无法租到合适的房子
💼找工作：有时候在找工作的适合可能也会检查申请人的信用记录 尤其是涉及财务的岗位
💳信用卡申请：如果信用评分好的话 在提交信用卡申请的时候会更容易申请到信用卡 还可以获得更高的信用额度

建立好的信用记录方法：

说了这么多 那现在来和大家聊聊怎么样可以建立好的信用记录呢🤔如果是刚来到美国的小伙伴 可能最难的部分可能是没有信用记录 不过还是有一些方法可以帮助慢慢建立起信用的 只要从小额贷款和按时按点的还款开始入手

💳申请一张担保信用卡Secured Credit Card

如果没有信用记录或者信用分数很低 申请普通信用卡可能会比较困难 这样的话 可以考虑申请一张担保信用卡 担保信用卡一般会要求存一定金额作为抵押 比如存入500刀 然后这张卡的信用额度通常就是存入的金额 可以像使用一般的信用卡一样消费和还款 只要按时还款 银行就会向信用机构报告好的还款行为 这样可以慢慢帮助建立信用记录哦！

担保信用卡的好处就是 即使没有信用记录 也有较大的几率被批准 只要记得在使用这张卡的时候 保持良好的消费习惯 不要超过信用额度 每个月按时还款就可以了👍🏼

💳成为别人的副卡持卡人Authorized User

如果有家人或者是朋友在美国有良好的信用记录 可以叫他们让你成为他们信用卡的副卡持卡人 就代表你会有一张附属在他们下面信用卡的副卡 使用的时候会记录在他们的信用报告中 如果他们按时还款 你也可以在自己的信用报告中建立好的信用记录的

不过成为副卡持卡人也有风险 如果主卡持卡人没有按时还款的话 可能也会对你的信用记录产生负面影响 所以就要选择一个财务状况比较好的的持卡人 或者是自己信任的人就非常重要咯😊

 

💳小额贷款 或者是 分期付款

有些银行或者是金融机构会提供 小额个人贷款 这个是可以作为建立信用的一种方式的 可以申请一笔金额较小的贷款  比如1000刀 然后按时分期还 虽然金额不大 但每次按时还款都会被记录下来 会对build你的信用评分有帮助的哦！

又或者是购买大件商品 如手机 家电 这些东西的时候 如果有分期付款的选项 按时还款也会帮助建立好的信用的

说了这么多 那么影响信用评分的因素有哪些呢？

美国的信用评分模型主要基于FICO评分系统  是根据几个核心因素来计算分数的～

支付历史（Payment History）- 35%

支付历史是影响信用评分最重要的因素 占总评分的35%  指的是是否按时偿还了信用卡账单 贷款 如果能始终按时支付账单 保持良好的支付记录 信用评分会上升👍🏼

即使是一次没有按时还款 都会有可能对信用分数造成负面影响 所以尽量避免错过账单的due date 简单点的话可以设置自动还款功能 这样就能确保每次都能按时付款啦

信用利用率（Credit Utilization）- 30%

信用利用率是指已使用的信用额度和总额度的比例 就比如 如果你有一张额度为1000刀的信用卡 而已经用了500刀 那么信用利用率就是50%

所以低的信用利用率更能帮助提升信用评分 咨询了银行的asset manager 他们都是建议把信用利用率保持在30%以下 就是尽量不要一次性使用太多的信用额度 如果信用利用率太高 可能会被认为过于依赖借款 增加违约的风险

信用历史长度（Length of Credit History）- 15%

信用记录的时长也是一个影响评分的比较重要的点 信用历史越长 评分就有更多的数据来评估还款行为 刚建立信用的时候 可能会发现分数上升较慢 这是因为信用历史还不够长 但是随着时间推移 保持良好的信用习惯 分数就会慢慢上升的

如果有一张开卡很久的信用卡 哪怕不常用 也尽量保留它 关闭一张老卡可能会缩短信用历史 然后会影响信用评分 

新信用账户（New Credit Accounts）- 10%

每次申请新信用卡或者是贷款 都会在信用报告上留下记录 如果是频繁的去申请新信用卡会对信用评分产生负面影响 因为可能会被认为急需借款 所以 在短时间内不要频繁申请新的信用账户

信用种类（Credit Mix）- 10%

信用评分还会考虑你所拥有的信用种类，比如信用卡、车贷、房贷等。拥有多种不同类型的信用账户（比如信用卡加上贷款）可以展现出你对不同借款形式的管理能力，有助于提升评分。不过，这一项的影响相对较小，不用特意去开设新账户来增加信用种类。

最后来和大家讨论一下 如何维持良好的信用记录呢？

给大家简单整理了几个我认为可以帮助维持我们好的credit score的方法：
1️⃣ 按时还款：这永远是最重要的啦 不管是信用卡账单 贷款 还是其他的欠的地方
2️⃣ 保持低信用利用率：尽量不要一次性用太多的信用额度 保持利用率在30%以下会最好
3️⃣ 避免频繁开新卡：每次申请信用卡都会在短期时间内影响信用评分 像有很多地方都会说办信用卡就可以得什么benefit 我觉得大家还是谨慎开卡比较好 在有必要时再申请新的信用账户是最好的
4️⃣ 定期检查信用报告：三大信用机构 可以每年免费查看一次信用报告 确保上面的信息没有问题 如果发现任何错误 及时处理就可以了

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总而言之 建立和维持好的信用记录是需要时间和耐心的 不过在美国信用分还真的是蛮重要的 所以只要保持良好的还款习惯 控制好借款额度 信用分数就会慢慢的上升的哦！

如果觉得这篇对你有帮助 别忘记给我留下小心心哦！💖

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