美国人寿保险｜申请被拒，应该怎么办？

睿安理财Melissa 151 浏览 10-14 发布

你是否曾经满怀期待地申请人寿保险，却收到了令人失望的拒绝信？如果是这样，请不要灰心，因为你并不孤单。很多人都面临过这种情况，这可能会让你感到无助，不知道该如何保护家人的经济未来。

被拒绝并不意味着一切都结束了，我们将分享一些你可以采取的步骤，以及一些替代方案。

为什么申请人寿保险会被拒绝？

在探讨解决方案之前，让我们一起来了解为什么会发生拒保。保险公司在决定是否提供保险时会评估风险，以下几个因素可能导致被拒：

健康问题：如果申请者患有糖尿病、心脏病或癌症等慢性疾病可能会判定为高风险申请人。
年龄：随着年龄的增长，被拒绝的可能性也会增加。
生活方式选择：吸烟、过度饮酒或肥胖都可能成为风险信号。
危险职业或爱好：如果你从事高风险工作或参与极限运动，则可能提升被拒的风险。
信用记录不佳：一些保险公司将信用评分作为风险评估的一部分。您可以通过Annual Credit Report 官网查看自己的信用报告，了解报告上面是否有对自己申请人寿保险不利的因素，已作出改正。

被拒绝后你可以做什么？

有时申请人被拒绝是因为提供的信息不足或存在误解。保险公司从不同来源收集大量信息来评估申请人的风险。

一旦拒保现象发生，申请人有权让保险公司告知被拒的原因。被拒绝并不意味着你没有选择。根据被拒绝的原因以下是一些你可以采取的步骤：

1. 联系保险经纪人

查看是否在填表时有信息出入，使错误信息导致的拒保。

2. 改善健康状况

如果是健康问题导致被拒绝，请考虑专注于生活方式的改变：

戒烟
改善饮食并定期锻炼
在医生指导下管理并提高现有的健康状况

3. 提高您的信用评分

如果信用不佳是导致被拒的因素，则：

按时支付账单
减少未偿还的债务
检查您的信用报告是否有错误，并对任何不准确之处提出异议

4. 考虑其他选择

传统人寿保险并不是保护你家人的唯一方式。还有一个经常被忽视的选择：终身费用保险。

最终费用保险：一个可行的替代方案

最终费用保险（Final Expense Insurance）是永久人寿保险（whole life）中的一种，是专门为那些可能难以获得传统人寿保险资格的人设计的，特别是老年人或有健康问题的人。

在我们深入了解最终费用保险的优势之前，有一点很重要：这种保险在华人社区中可能并不为大众所熟知。然而，这并不意味着最终费用保险的自身价值较低。事实上，它确实存在，并且已经帮助数百万人保护了他们家庭。对于许多家庭来说，它或许是一个理想的选择，特别是在传统人寿保险不可行的情况下。

让我们来看看最终费用保险的一些关键优势：

申请便捷无体检：如果因年龄或健康问题而被其他保险政策拒绝，那么可以考虑最终费用保险。它专门为年长或者健康问题的人设计，许多申请过程都不需要体检，与传统人寿保险相比，申请过程更快、压力更小。
负担得起：与较大的保单相比，最终费用保险通常提供最高到25,000美元（某些保险公司最高提供到40，000美元）的较低保额，因此保费相对实惠。这使其成为收入固定或预算有限的人的一个选择。
快速赔付：最终费用保单通常提供更快的理赔处理和赔付，确保在保单持有人的家人最需要时能够获得资金。
稳定的保费：一旦获得保单，那么保费金额将锁定，并不会改变。这种一致性使预算变得更容易，特别是对那些固定收入的人来说，将不会面临保险费用的意外增加。
终身保护：一旦获得批准，持保人的保险将终身有效。只要坚持支付保费，持保人的保单就不会被取消，即使将来其健康状况恶化，也不会影响保单的有效性。
灵活的福利使用：身故赔偿金可以由保单受益人自行决定如何使用。无论是用于殡葬费用、未偿还的债务、小额遗产，还是任何其他需求。

最终费用保险与传统永久寿险的比较

虽然这两种保险都提供终身保障，但它们之间存在一些关键差异：

最终费用保险的优点：

高风险人群容易获得

通常保费较低

申请过程更简单，电话上面直接申请，通常无需体检

最终费用保险的缺点：

保额较低（通常为5,000美元到25,000美元，少数公司最高40,000美元）

对健康状况良好以及年轻的人来说，长期可能更昂贵

这种比较让我们更清楚地看到，最终费用保险虽然在某些方面可能不及传统永久寿险，但它成为了那些可能无法获得传统寿险的人的选择。它的优势在于其包容性和灵活性，特别适合那些年龄偏大或者身体健康受到挑战的人。正如您所看到的，尽管最终费用保险在我们华人社区中可能不太为人所熟知，但它确实提供了独特的价值。填补了传统人寿保险可能留下的空白，为许多家庭提供了必要的保障。根据个人情况了解不同保险公司的相关报价〉〉

如果申请人寿保险被拒，请不要灰心。找出被拒绝的原因，作出相应的调整，咨询专业人士，让他们为您提供指导，帮助你了解并选择。