🇺🇸美国各类房屋贷款科普｜不同贷款适合的人群及优缺点🌟

继续今天的买房小课堂啦🤓今天想和各位小伙伴们讨论一下 在美国买房关于房屋贷款的事情 美国房屋贷款市场还蛮复杂的 所以选择适合自己的贷款方案可能有时候也会变得非常的confusing 不同类型的房贷适合的人群也是不同的 不管是第一次买房 还是有购房经验 都需要根据自身情况选择最合适的贷款方式 那么今天就来详细给大家介绍几种常见的房屋贷款类型 来帮助大家更好地了解和选择适合的贷款！

固定利率贷款（Fixed-Rate Mortgage）

固定利率贷款是最常见的一种房屋贷款类型了 简单来说就是利率在整个贷款期间都是固定不变的 一般有15年期和30年期两种选择 这个类型的贷款非常适合希望在未来保持月供稳定 不想承受利率波动风险的亲们

🌟优点：

月供稳定：不管市场利率怎么样波动 月供金额都不会变化 所以很适合希望长远规划预算的小伙伴

可预测性高：因为每个月的还款金额是一样的 所以可以很简单的计算出未来几十年的房贷支出

🌟缺点：

一开始的利率会高：和其他贷款类型来比较的话 固定利率贷款的开始的利率通常会高 所以初期的月供压力可能会大一些 

灵活性低：如果未来市场利率下降 这个利率还是会保持不变 不能享受到较低的利率

🌟适合人群：

如果是打算长期住在这套房子 而且不希望承担利率波动的风险的 那么固定利率贷款可能是最好的选择 追求稳定生活的话 这种贷款方式会比较安心~

 

可调利率贷款（Adjustable-Rate Mortgage, ARM）

可调利率贷款的利率在一开始的几年是固定的 之后会根据市场情况进行调整 ARM贷款的常见选择是5/1 7/1或10/1 意味着前5或7或10年的利率是固定的 之后每年根据市场利率调整一次 一般来说 ARM的初始利率会比固定利率贷款要低 所以会吸引很多第一次买房的或者是短期持有房产的买家

🌟优点：

一开始的利率低：和固定利率贷款相比的话 ARM贷款一开始的利率比较低 会比较适合短期内想要节省利息成本的小伙伴

灵活性高：如果计划在利率调整之前卖掉房子或者再融资 ARM是可以帮助节省不少利息的

🌟缺点：

利率波动的风险：在固定期过了之后 利率会根据市场情况调整 如果市场利率上涨 那这个月供可能会增加

不确定性大：如果是希望长时间的有一套房子的小伙伴 以后的利率波动可能带来没有办法预知的财务压力

🌟适合人群：

如果是打算在短期内出售房子 或者计划在初期利率调整前进行再融资的 ARM贷款可能是一个不错的选择 不过要注意的是 这种贷款需要一直关注着市场变化 而且需要有足够的应对能力

 

这种和前面的fix rate 有一个side by side 的对比表 和各位小伙伴们分享一下：

 

联邦住房管理局贷款（FHA 贷款）

FHA贷款是住房管理局FHA担保的贷款 通常是给第一次买房的 或者是信用分数不高的人提供的 更加灵活一些的贷款 FHA贷款的首付要求比较低 一般只需要3.5% 而且对信用记录的要求也比常规贷款宽松 

🌟优点：

首付低：对第一次买房或者是资金有限的小伙伴 FHA贷款允许用比较低的首付买房

信用要求宽松：如果信用评分不高 FHA贷款也可能会批准 相比常规贷款来说更加灵活一些

🌟缺点：

保险费用高：FHA贷款要求买房的需要支付保险 叫做Mortgage Insurance Premium 简称MIP 即使首付付的多 这个费用还是没有办法避免的哦 

房屋条件会有限制：如果用FHA贷款买的房子必须符合特定的标准 所以可能需要更仔细去挑房子

🌟适合人群：

FHA 贷款比较适合资金有限的第一次买房的小伙伴 或者是信用评分不够高 没有办法获得常规贷款的买家 如果有足够的首付金 或者信用评分好 可以考虑其他贷款类型 这样可以避免额外的保险费用

一些些可以提高信誉分的方法 之前有给各位小伙伴们整理过 错过的小伙伴可以戳戳:

退伍军人事务部贷款（VA贷款）

VA贷款是为退伍军人和家庭提供的一种专门针对他们的贷款 条件什么的都是非常好的 最大的优势就是VA贷款一般的情况下是不需要付首付的 而且没有保险费用

🌟优点：

没有首付要求：对于符合条件的退伍军人及其家庭成员来说 VA贷款不需要支付首付 大大降低了买房时候的一开始的成本

利率会偏低：VA贷款的利率通常会比较低 购房成本就会少一些哦

🌟缺点：

仅限退伍军人和符合条件的家庭：VA贷款只有符合条件的退伍军人和家庭才可以申请 

房屋条件限制：VA 贷款购买的房子必须符合特定标准 所以选择范围可能会受到一定限制

小故事：前几个礼拜接待了对面买房的客户就是用VA Loan的 导致他们对我list的房子有超级高的要求 需要房东做很多调整来迎合他们的贷款要求 就算是已经自己付款inspect过房子也修完了 VA Loan那边还会派他们的inspector来再次检查房子 并且告诉房东额外需要修理的地方 就整个过程搞得非常复杂 有点麻烦

🌟适合人群：

如果是退伍军人或者是符合条件的家庭成员 VA贷款肯定是比较好的选择 因为不仅节省了大量首付 还能享受比较低的利率 非常大地降低了购房成本 

顺便说一下 有些州对VA loan的eligibility是有要求的 类似于下图的这种 具体的建议大家查看各州或者各个贷款公司的要求

农业部贷款（USDA 贷款）

USDA 贷款是美国农业部为了鼓励大家在农村地区买房子提供的一种零首付贷款 这个贷款只适用在特定的农村和郊区地区 利率通常也比较低

🌟优点：

零首付：USDA贷款不要求首付 会减轻购房的资金压力

低利率：USDA贷款的利率一般比市面上其他类型的贷款都要低

🌟缺点：

地理位置上的限制：USDA贷款只能用在特定的比较偏僻的区域 不适合想要在大城市买房的小伙伴

收入限制：申请USDA贷款有收入上限要求 只有低至中等收入的才可以有资格哦

🌟适合人群：

如果是想在农村或郊区买房 而且符合收入的要求 USDA贷款是一个非常划算的选择 因为不仅不需要首付 还能享受低利率 非常适合资金有限的小伙伴

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总之 在选择适合的房屋贷款的时候 首先要清楚自己的财务状况 购房计划 还有相对应的风险承受能力 就比如固定利率贷款就会比较适合长时间想要拥有这套房的 而且追求稳定的小伙伴 调利率贷款适合短期内计划卖房的小伙伴等等 所以大家还是要了解自己的需求哦😊

希望这篇文章有带大家了解到各种贷款的特点和优缺点 能够帮助到大家在买房的过程中做出更加好的选择😬最后还是选择一个适合财务状况和未来规划的贷款方案 才是最重要的哟😊

如果你喜欢这篇文章 别忘记给我留下个小心心❤️鼓励一下哦😬

更多关于买房的科普攻略 欢迎各位戳⬇️ 我们下一篇攻略见啦🥳

 

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