曾几何时，我也是一个职场小白，刚进入职场时候根本看不懂公司给自己买的保险是怎么样的一个保额
那今年，我充分的运用了我的医疗保险，看了好多次医生，所以终于把医疗保险搞明白了
分享给大家👇
1⃣️什么是HSA和HRA， 区别是什么（区别在最有一部分）
2⃣️什么是deductible
3⃣️什么是Coinsurance
4⃣️什么是co-pay
5⃣️什么是Out-of-pocket maximum
6⃣️实体例子教你看你的医疗保险，怎么算钱
医疗保险分两大类：HSA和HRA
(你可能听过很多人都说这两个项目可以用来避税，那是因为存在这两个项目里面的钱不需要再打税，下面会详细说)
⚠️⚠️⚠️Contractor可能没有HSA和HRA的contribute = 你的公司没有给你这个福利，没有存钱在你的HSA账号或者HRA账号里面
没关系✅你还是可以继续看下去，因为接下来会说到deductible, co-pay, co-insurance 这些是每一个公司给的医疗保险都会有的东西
-------------------------------------
HSA (全称Health Savings Account)
= Advantages Health with HSA (High Deductible Plan)
‼️‼️‼️公司通常会给你寄一张类似debit卡一样的卡，里面就是存着你这个账号里的钱
1️⃣如果你的公司有给你这个福利，那他们会给你Contribution。
有的是按月给你固定额度，比如每个月30美金，有的是按年算，比如每一年给你300美金
2️⃣可以roll up
意思就是说在这个帐号里面的钱(公司给你的，或者是你自己投入进去的)，如果今年用不完的话，下一年可以继续用，并且里面的钱可以一直存着。
而且换公司了这笔钱也还会在✅HSA里面的钱永远不会过期
并且这比钱不用交税（比如你的工资1000，你投入进去这个账号里面300，那你交给政府的稅就是700*稅率）
❓那有的人会问存着有什么用呢？
👉存在里面的钱可以用于某一些医疗账单或者是药房买药。如果你在外州，通常看完医生以后医生都是寄账单给你让你付钱，那么在网上操作付钱的时候就会有选项可以用你这个HSA帐号里面的钱。这个帐号通常公司会给你个实体卡就把它当成Saving debit卡使用就好了。
但是有的华人诊所，比如在纽约法拉盛。他们看病通常都是收取deposit，那如果他们不寄账单给你的话，这笔钱就不能在你的HSA里面出了。
另外，去药房买药，应该都可以用你这张实体卡付钱，我试过在纽约法拉盛的华人药房买药，就刷过这个卡
3⃣️deductible
🌟Annual deductible
In Network $2,000 Individual; $4,000 Family
Deductible的中文是自付额。
意思就是说，要自己先付一部分的数目，超过这一部分数目以后的账目才有保险公司负责。
比如我的自付额是2000，就是说我去看无论家庭医生还是urgent care 还是去医院看病，所产生的前2000美金，都要自己付
✅实例：
我去看家庭医生，费用200。那家庭医生就会帮你把200块钱费用报给保险公司，保险公司的账目上就会显示你的支付额，剩下1800。但是这200美金家庭医生会记账单给你，你需要自己付钱。
你去看家庭医生10次，消费2000，这2000全部都要你自己付钱
你去看第11次，就是消费2200，那最后那一次的200，就进入下一步Coinsurance
⚠️这里有写in network。大部分医生都是in network的，但是如果你住在比较偏远或者你去看的这个医生刚刚才注册，他不是in network的话，那保险公司就不报销任何费用了。你去看的医生是不是in-network，可以上你的保险公司查。也可以打电话到诊所前台，问他们你的保险在他们那里包不包
⚠️这里还有些family,就是通常夫妻或者孩子一起买同一份保险，那家里有2个人，自付额自然就从2000变成4000了，就相当于你看病的前4000美金要自己付
4⃣️Coinsurance
🌟Coinsurance percentage In Network Plan pays 70%; you pay 30%
这一部分就很坑人了。我一度以为只要付完自付额，就不需要再花钱了
其实并不是❌
这一部分的钱就是在自付额花完以后，你每次产生的费用都以某个百分比付钱
比如我的保险是co-insurance 30%
那我再先付了2000美金的基础上，2000以后的费用，我只需要付30%，保险公司付70%
比如我今年看病花了一共3000块钱，那我实际付出去的价格就是2000+1000*0.3 = 2300
另外如果你的保险里有写
🌟Primary doctor office visit 家庭医生门诊费
In Network You pay 30% after meeting plan year deductible
🌟Specialist office visit 专科门诊费
In Network You pay 30% after meeting plan year deductible
通常很多专科门诊或者家庭医生门诊，门诊费都包含在自付额里，超过自付额的才按Coinsurance比例付钱
5⃣️Out-of-pocket maximum
🌟Out-of-pocket maximum In Network $5,500 Individual; $11,000 Family
👉这个意思就是你一年最多自己掏腰包5500
相当于你一年要看病13666美金，才会达到这个数目
13666 👉2000（自付额Deductible）+ 11666 * 0.3（Coinsurance） = 5500
⚠️这里有写in network。大部分医生都是in network的，但是如果你住在比较偏远或者你去看的这个医生刚刚才注册，他不是in network的话，那保险公司就不报销任何费用了。你去看的医生是不是in-network，可以上你的保险公司查。也可以打电话到诊所前台，问他们你的保险在他们那里包不包
🌟Outpatient surgery诊所手术
In Network You pay 30% after meeting plan year deductible
🌟Outpatient laboratory services诊所实验室，比如验血那些
In Network You pay 30% after meeting plan year deductible
🌟Outpatient X-ray 诊所X光片
In Network You pay 30% after meeting plan year deductible
👉根据上述所述，那这三项包含在自付额里，超过自付额的才按Coinsurance比例付钱，就是完全算入co-insurance里面了。
6⃣️注意：
⚠️HSA里面的钱永远不会过期✅换公司了这笔钱也还会在，如果你第一年申请了HSA，第二年换成了HRA，那HSA里面的钱也还会在的
⚠️Dental和Vision都是另外分开买的，所以看牙科和看眼睛所产生的费用不包含在以上所述的账目里面
-------------------------------------
HRA (Health Flexible Spending Account)Health Select with HRA (Copay Plan)
‼️公司通常会给你寄一张类似debit卡一样的卡，里面就是存着你这个账号里的钱
1️⃣如果你的公司有给你这个福利，那他们会给你Contribution。
有的是按月给你固定额度，比如每个月30美金，有的是按年算，比如每一年给你300美金，通常给你的这个数目会比给HSA少
2️⃣不可以roll up
帐号里面的钱(公司给你的，或者是你自己投入进去的)，如果今年用不完的话，下一年就清零了
而且换公司的话，数目马上清零
并且这比钱不用交税（比如你的工资1000，你投入进去这个账号里面300，那你交给政府的稅就是700*稅率）
❓那HRA里面的钱可以怎么用呢？
👉存在里面的钱可以用于某一些医疗账单或者是药房买药。
如果你在外州，通常看完医生以后医生都是寄账单给你让你付钱，那么在网上操作付钱的时候就会有选项可以用你这个HRA卡里面的钱。这个帐号通常公司会给你个实体卡就把它当成Saving debit卡使用就好了。
但是有的华人诊所，比如在纽约法拉盛。他们看病通常都是收取deposit，那如果他们不寄账单给你的话，这笔钱就不能在你的HRA里面出了。
另外，去药房买药，应该都可以用你这张实体卡付钱，我试过在纽约法拉盛的华人药房买药，就刷过这个卡
3⃣️Co-pay
HRA和HSA不一样的地方，就是HRA有co-pay
Co-pay是一个固定的数目，通常用于门诊费（家庭医生门诊费，专科医生门诊费）
比如：Primary doctor office visit Co-pay 25美金
就是我去看家庭医生，门诊费直接收25美金，‼️这25美金不算入自付额Deductible里面
4⃣️看实例（举一反三的时间到了）我们来看看这个plan 的额度
Annual deductible 🌟 In Network $1,300 Individual; $2,600 Family
自付额1300，如果家庭（夫妻或者自己和孩子）自付额2600
= 先付1300， 超出1300部分的，进入Coinsurance
Coinsurance percentage🌟 In Network Plan pays 80%; you pay 20%
在付完1300以后，每一笔费用，你自己付20%，保险公司付80%
比如你今年看病一共花了1500，实际上你付出去的钱是1300+200*0.2 = 1340
Primary doctor office visit 🌟 In Network You pay $25
家庭医生门诊费25（不算在自付额Deductible里面）
Specialist office visit🌟 In Network You pay $50
专科门诊费50（不算在自付额Deductible里面）
Out-of-pocket maximum 🌟In Network $5,500 Individual; $11,000 Family;
今年你最多花销5500美金
这个意思就是你一年最多自己掏腰包5500
相当于你一年要看病21000美金，才会达到这个数目
22300 👉 1300（自付额Deductible）+ 21000* 0.2（Coinsurance） = 5500
Outpatient surgery 🌟In Network You pay 20% after meeting plan year deductible
门诊手术，在达到自负额以后，付20%的费用
Outpatient laboratory services 🌟In NetworkYou pay $25
诊所实验室，比如验血那些， 直接付25 co-pay
Outpatient X-ray 🌟In Network You pay $25; You pay 20% for MRIs, CAT Scans, and PET Scans after meeting plan year deductible
诊所X光片， 直接付25 co-pay。其他MRIs, CAT Scans, and PET Scans则是在达到自负额以后，付20%的费用
------------------------------------
重点和总结，对比：
HSA🆚HRA
1⃣️HSA可以roll up, HRA 不可以roll up
HSA帐号里面的钱(公司给你的，或者是你自己投入进去的)，如果今年用不完的话，下一年可以继续用，并且里面的钱可以一直存着。
HRA 帐号里面的钱,今年不用完，明年就清零
2⃣️换公司的话，HSA的钱还在，但是HRA的钱会马上清零
3⃣️HSA通常没有co-pay，HRA通常都有co-pay（co-pay是什么，看上面的注解）
4⃣️通常公司给你的福利，contribe到HSA的数目会比给HRA多
5⃣️放在HSA或者HRA里面的钱都不用交税
君君提示：你也可以发布优质内容，点此查看详情 >>
本文著作权归作者本人和北美省钱快报共同所有，未经许可不得转载。长文章仅代表作者看法，如有更多内容分享或是对文中观点有不同见解，省钱快报欢迎您的投稿。
14
212 7 2
