在美国如何提高信用分数

我的美丽人生 10万浏览 2018-07-23 发布

相信很多人知道在美国信用分数是非常重要。不管你是租房，买房贷款，个人贷款，车贷款等等，都会咨询你的信用分数。它会直接影响到你的房贷或者个人贷款利息。举个简单的例子，同样在美国租房，信用好的人租房的押金只要500，而信用差的押金却要1000，而好坏信用房货利息之差会在4%－5%，甚至更多。所以提高信用分数间接地为你将来买房，买车等省下了一大笔钱。

信用分数等级对照图

信用分数是利用数学模型依据个人的信用报告评估银行风险大小的一个数值，一般来说数值越高风险越小。信用分数的数学模型有许多种，在银行届运用最广泛的就是FICO分数（300～850分之间）如下图。

那么如何查询自己的信用分数，有免费的查询网站?

图片来自网络

答案是有的。信用得分和报告主要由三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 生成，都有免费查询或免费获取的网站和方法。根据美国联邦法律，消费者每 12 个月有权从每个信用报告机构获取一份免费的信用报告；政府授权的指定获取网站是 annual credit report。注意网址是 Annual Credit Report；在 Google 里搜索 "Free Credit Report Requried by Law"，第一个自然结果就是它，但是排在它前面还有三个推广网站，比如经常能看到的 FreeCreditReport.com，非常具有欺骗性，所以不要点错了，以免信息泄露。下面是一些在美国常用、免费查询信用分数和获取信用报告的网站。

一、Annual Credit Report（政府授权网站）, 每 12 个月 1 份免费 credit report，但查信用分数有收费。FICO (Equifax) $7.95，Experian $7.95，TransUnion $7.95！我一般只查我的信用报告，报告很清楚地告诉你现有的信用卡，以及房贷，个人贷款的信息。所以如果有人盗用你的信息申请信用卡，你在报告上面是都可以看得到，因此有必要每年查一次。

二、Credit Karma 查报告和信用分数是免费查的，每周一次免费查询。Credit Karma 提供的是 TransUnion 和 Equifax 的分数。

三、Credit Sesame，每月一次免费查询。Credit Sesame 提供三家的分数，其中 TransUnion 免费，另外两家分数需要收费，我没要。

四、同时多个信用卡公司也有提供免费FICO信用分数。如America express,Discover等，只需登陆到自己的网上帐号即可看到。Discover 卡个人觉最简单，每次帐单都会出现你的FICO 分数，如下图。如果没有它家信用卡，可以去网站Creditscorecard.com免费注册下即可免费获得FICO信用分数。

这是我先生的帐单上直接显示的信用分数。

这是我在我discover网上帐号中显示的

每家银行和贷款公司使用的分数类型不一样，即使同样的分数也有不同的计算模型，不会 100% 相符。但是，对于绝大部分人来说，注册 Credit Karma 和 Credit Sesame 查询 Transunion 和 Equifax 分数，利用信用卡公司的免费FICO 分数，基本上可以比较完整地反映出你的实际信用状况。

如何提高信用分数，信用分数的决定因素是什么？

信用分数的决定因素包括五个部分。

一、Payment history即付款历史记录。这个很容易，只要每月按时还款就可以了。这里友情提示一下新人：对任何信用卡，千万不要每个月只还 minimum payment，一定要还 full balance，否则虽然不会对信用记录造成影响但是银行会收你利息的，而且信用卡公司的利息一般是相当高的。

二、Amount you owe即欠款额，或者可以称为 utilization，credit utilization是衡量amounts owned这一项的重要指标。直观讲它是所有银行账单上的 total balance 与 total credit limit 之比。这个数字最好控制在 1%~10% 之间。举个例子，你的credit limit 是2000，你花了500，500/2000=25%,那你就超过了10%的比例，这会体会在credit report的报告上，会对你的信用分数不利。但如果 total credit limit 太小，也不意味着你平时不能刷太多信用卡，只要在出账单之前（closing date 之前）及时还部分款，让账单上的 total balance 与 total credit limit 之比在 10% 以下就好。另外，utilization 是总比例，并非每张卡都要维持一个好的 utilization，反而最好是只让两张左右卡的 statement 上有大于0的 balance，剩下的部分卡都在当月 closing date 前还清，因为影响信用分数的不利因素之一也包括“Too many accounts with balances”，即太多帐号都有刷卡记录。

三、Length of credit history，也就是信用历史长度。即从最早开的那张卡到现在的日期，同时也包括了你的所有卡的平均长短。所以你的第一张卡最好申请没有年费的卡，然后一直不要取消，这样有利于增长你的credit history的长度。不要随意申请没用的信用卡，然后感觉奖励不好又取消，这样做会影响你的信用。如果真的有没用的一两张信用卡，你可以不用这些卡，当很久没用这些卡的时候，信用卡公司一般会自动取消你的卡，但是你的信用分数不会受到任何影响的。但是还是建议第一张卡，坚持使用每个月刷一点就好。身边有成年孩子到可以申请信用卡的年龄，建议尽早为他们先申请security card，然后等六个月以后可以申请正式的第一张信用卡。这样就为他们将来铺好长久的信用记录。

四、New credit opened即新开信用卡，帐户记录。主要指新开的账户数量和 Hard Pull 数量，Hard Pull 的意思是查询信用报告的请求，每申请一张新的信用卡或者贷款都会留下一次 Hard Pull，无论通过与否。Hard Pull 的记录只会保存两年。Hard Pull 数量多意味着你需要更多的钱（反正至少银行是这么认为的），所以 Hard Pull 会降低信用分数。因此没有太大好处的鸡肋卡不要申请，好卡也请有节制地循序渐进地申请。

五、Types of credit you owe，即现有的贷款记录。如果既有信用卡又有车贷又有房贷是最好的，不过也不至于为了信用分数而贷款。毕竟这个比例仅占10%，而且以后肯定会有真正贷款的时候。

信用卡申请衡量，多久申请比较好而不易被拒？

什么样的信用分数算好？650以下你就不要想申请信用卡了吧，先养养你的信用分数吧。675的左右的话一般性的卡就可以申请了，但是前提是你的信用分数的历史要1年以上，有的时候半年也行。700分以上，基本所有的卡都可以申请了，但是前提是你的信用历史要在1年以上，不然再高的分数银行也不认账。还有，如果6个月以内你的hard pull太多了的话（>4），银行就会怀疑你的信用记录不好，你的分数再高也没有用。所以一般推荐每半年一下子申请四张卡。由于信用报告是一个月一报，所以银行只会看到你6个月以前有4个hard pull，相对来说会提高你的通过率。同时如果看好了的4张信用卡，申请的时候最好在一天之内申请完毕。这是因为新账户需要一段时间才报告给信用局的，如果在短时间内申请这4张卡，这些银行互相之间是看不见其他新账户的，这样有利于提升通过概率。但需要注意的如果一天之内申请了同一家银行的多张卡，后边的卡有可能会直接被拒。