GT小姐姐在工作赚钱后形成了喜欢啥买啥的生活作风,还曾经一度以为自己离财物自由不远了，因为觉得喜欢的基本都可以买得起。
现在想来，真的是too young too naive！
是什么让一向自以为是的GT小姐姐有了如此深刻的自省？那就是有了一个娃！（千万不要小看一个娃改变父母的力量，以及她／他的烧钱能力！😂）得知两个月的daycare就可以买一个celine box，身为理财小白的GT小姐姐瞬间就慌了。
紧急求助专家，于是有了一场理财分析师小姐姐救GT小姐姐于危难的理财线上分享---财物自由的第一步：家庭财务规划的面面观。
上面是一份常见的家庭财务需求表。
那健康的家庭财务规划，由急到缓，一般应该是一个怎样的优先顺序呢？
1. Family Emergency Fund
首先就是急用钱。
急用钱存多少呢？3-6个的每月家庭开销。
假如你一个月保底支出5000的，那银行里得有个15000-30000的紧急备用金。存少了不够，得增加储蓄。存多了也不行，因为银行也给不了你多高利息，放那儿就是个亏。
2. 买房
下面就是买房子的事情。
美国大部分买房子的家庭占据60%以上，中国人就更多了。买房首付要放多少？用可调利息还是固定利息？贷款15年还是30年？同样的房子用同样的钱，计划的好与不好，区别是巨大的。
今天主线不在房地产投资，所以我就留个问题大家思考下，假如钱不是问题：
你有足够多的钱，你会选择现金买房还是贷款买房？
买了自住房，投资房要不要考虑？
关于买房可以参考，以前的分享：
《美国公校 vs. 私校大比拼 | 私校一定好吗？学区房到底买不买？》
3. 孩子的教育基金
接下来考虑的就是孩子上学的事情。之前写过一篇《生娃了，你的“理想生活”还健在吗？》
有人做过一个关于“毕业于一个好的学校值不值得”的调查。答案肯定不会出乎以外得是：值得，非常值得，尤其是前5-10年。因为“毕业于一个好学校”在对被调查者的心理以及他们下一代都是有积极的影响的。所以说，花很多钱去好的学校上学是非常值得的。
而美国，那些很好的学校大多是私立。那么，这个钱从哪里来？
比如我之前在晚安播报分享过的那对姐妹的故事：姐妹俩在George Washington University念书。正常一年的学费一个人6.8W美元，那么4年下来就是25W美元。她们姐妹俩，所以是50万。这是税后的钱哦。更残酷的事情是：现在的学费，基本按照每年6.5%的速度在增长。所以等到15年后，两个娃，四年私立大学，就意味着是税后的100w＋。
这么大一笔学费，如果是在自己给孩子负担，除了拼命开源节流，猛存529，还可以从哪些方面考虑？其中一种可能性就是从学校或政府申请钱,也就是Financial Aid。
对于Financial Aid，有很多常见的误区啊。最常见的就是我家收入太高了，拿不到financial aid?
其实不是这样，我有接触过家庭年收入上40w美元，但还是拿到financial aid的案例。所以，早期的well planning很重要。
能领到多少助学金是由什么决定的？
有个简单的公式，就是总共的学费减掉学校期待你家庭出的钱（也就是EFC），之后就是他发出来的助学金了。
如果我们想要多拿助学金，就要想办法让EFC尽可能的小。那这个EFC是由什么决定的呢？父母收入、父母资产、小孩收入和小孩的资产。
对于哪些父母资产是算进EFC，可以这个网站在（www.fafsa.ed.gov）查询到。
4. 退休规划
接下来，就要规划退休的事情。
大家觉得退休是由什么决定的？钱还是年龄？
我觉得是钱！如果钱足够花了，那也不再需要为了钱而工作了，就相当于可以退休了。
那退休这个事情，在30岁的时候就考虑，是不是太早了？
一点儿都不早，总不能拖到65岁要退休了才开始做规划吧。到那时，除了彩票中大奖，估计怎么规划，也不会有完美的养老计划的。
那退休最大的挑战在哪里？
是不知道存够多少钱退休，还是年龄大了就不敢投资了，怕亏钱的同时也怕错过机会？我觉得最大的挑战在于人的寿命越来越长了。现在人的平均年龄已经80多了，而且这个数字每年还在增长。据说，预期我们的下一代平均寿命会达到120岁。
那如何能在工作时就安排好以后几十年的退休生活？
具体方法有很多，比如现在大家的401k就是其中一种。但最重要的，请大家记住一个词：“LOI”，也就是 living on interest。如果利息够花，那基本可以实现退休后的financial independence, 当然你还要考虑通货膨胀的因素。
5. 合理避税和家庭投资
合理避税是一个很大的话题。具体操作我们将会有一个专门的分享来cover。但基本概念就是，尽量减少taxable income的部分以及多利用你不知道可能存在的deductable的项目。
报税的部分，也可以参考年初的一篇分享：报税省钱自救指南
对于投资，更要试具体情况而定。但基本的三大指标指标是：
回报多少？ 风险多大？ 用钱方便不方便？
6. 各类保险
越是发达国家对保险越是重视，最常见的保险有三类：医疗保险，人寿保险和残障保险。
想象一下每个家庭都是一栋大楼，家庭保护和紧急备用金就是大楼的地基。如果地基没有打好的话，其他规划做的再好也是危楼，随时摇摇欲坠的样子。
尤其是在美国的人寿保险，也是一直不断的进步着，早已不再是简单的传统意义上的保险了，并附加了很多投资类功能，甚至可以和家庭教育基金的准备结合起来。
7. LTC长期护理
保险买好了，接下来可以考虑LTC长期护理。
什么是长期护理？
简单说，如果六项生活技能，比如说穿衣服，洗澡，上厕所，走路，吃饭，其中有两项不能自理的话呢，就可以算作是需要LTC了。
多少人会用到长期护理？
根据统计，有一半人在临去世之前，都是需要有人照顾的。不是你就是我，高达50%的概率。尤其现在人寿命这么长，很难保证临终几年不会用到啊。
长期护理的费用是多少？
现在是一年8-10万。那这部分钱怎么准备，也是需要在生龙活虎是考虑到的。
8. 遗产规划和财产保护
对于我们第一代年轻移民来说，除了遗产规划和财产保护，更为重要的其实是遗嘱的设立。因为这直接关系到一旦不幸意外发生，我们可以如何保护好我们的孩子，并确保我们的父母对他们的监护权。
如此同时，对于高额遗产税的合理规避，也是一个需要做好前期准备的事。毕竟，大家都不想辛辛苦苦一生赚下的财产，绝大部分都交给了国家。具体请戳《遗嘱和生前信托｜给孩子的一份最必要保障》
感谢黄昕璐老师的分享。
注：照片未注明出处均来源于网络，版权归原作者所有。
好了，看到这里，如果还不知道GalTogether到底是个什么的小姐姐：
GalTogether是一个最精致，独立，有趣的少女妈妈community, 针对高端婚后女性，不定期举办各种已婚小姐姐以及少女妈妈们感兴趣线上分享和线下活动。
这里不仅有生活的苟且，还有诗和远方。因情怀和梦想而生，我们希望可以连结一切爱生活的小姐姐们，把握住自我，平衡好家庭，让普通人影响普通人，共同创造理想生活！精致独立的少女麻麻，等你来找组织哦~
君君提示：你也可以发布优质内容，点此查看详情 >>
本文著作权归作者本人和北美省钱快报共同所有，未经许可不得转载。长文章仅代表作者看法，如有更多内容分享或是对文中观点有不同见解，省钱快报欢迎您的投稿。
757
62608 1832 653
