信用卡小贴士：什么是信用？如何保持良好的信用？

在美国长期生活，免不了和“信用”打交道。车贷/房贷/学贷/信用卡等业务，都需要有一定的信用基础。甚至连租房，办手机业务，水电网费，也需要提供信用记录。若没有良好的信用，许多事情办不成，将给生活带来诸多不便。

既然信用是如此基础且重要的东西，那么对于什么是信用，哪些因素影响信用等问题，也自然需要有一定的了解。今天小编就来浅谈一下有关信用的话题，希望能让读者们更好地了解信用，并保持一个良好地信用记录。

什么是信用？

信用

信用，或金融信用，英文credit，意指借贷/债务，以及借款方的偿还能力。信用自古有之，在祖先们进行第一笔先货后款的交易时，信用即诞生了。

信用的类型

信用的基本类型是先货后款。虽然现代社会中信用的种类繁多，归根结底可划分为4种类型。

• 循环信贷：英文作revolving credit，最常见的循环信贷是信用卡。借款方被给与一定的信用额度用于消费使用，且一般无法超过信用额度。与一般贷款不同的是，在借款方还款后，可继续持有并使用先前获得的信用额度。如小王获批一张额度为1000刀的信用卡，除非被提升/降低额度，只要小王在消费后及时还款，小王仍有1000刀的额度可供使用。
• 签帐卡：英文作charge cards。与信用卡非常像，但须每月还清账单，无法像信用卡一样可把欠款carry到下一个月。与信用卡的另一个不同是，签帐卡一般无预设额度，如著名的运通银行的黑卡/白金卡/金卡等。无预设额度，不代表无额度限制，而是发卡方根据用户的消费情况/资产状况/信用记录来设定一个浮动额度，且用户一般不可见该浮动额度。而信用卡的额度则是相对固定，且可见的。
• 服务信贷：英文作service credit，如水电网手机，以及gym会员。这些商家一般会和用户签订合约，并且都有一个服务期限。用户同意在服务期限内使用商家的服务/产品，并如约支付费用。服务信贷一般较少出现在信用报告上，但服务信贷违约则可能负面影响信用记录。
• 分期付款：英文作installment credit，如房贷和车贷，是典型的两种类型。借款方一次性获得一笔钱，并同意按一定的次数和间隔时间(如分36个月)，每次一定的数量，在约定期限内分期偿还贷款。分期付款一般需支付一定的利息。根据合约类型，借款方可选择提前支付，以避免支付利息。

信用报告

信用报告/记录/历史，是一个人信用的具体体现。信用报告的基本组成有：

• 个人信息：包括姓名，生日，社会安全号(social security number，下称SSN)，住址和曾经的住址，工作等信息。
• 账户历史：每获批一张信用卡，或者获得一次贷款，信用报告上就会增加一个账户，专门用于记录该信用卡或贷款的使用和支付情况。账户历史的主要内容有：账户类型(信用卡or贷款？)，债权人信息(如运通银行，或者某家贷款，以及地址和联系方式)，账户情况(如开户时间，信用卡额度，每个月的余额/欠款，付款记录)。
• 征信查询：征信查询分为soft pull和hard pull。soft pull不会影响信用记录，是银行或者债权人寻找潜在客户时的信用查询，如一些银行会发offer邮件来，可能在发邮件之前已经对用户进行了soft pull。soft pull一般无需在意。hard pull一般产生于申请信用卡/贷款/租房/开启水电网服务时，银行或者商家会拉一次信用报告，称为hard pull。征信查询记录的主要内容有征信日期，进行征信的机构名和联系方式，并在信用报告上保留2年。

信用分数

从上面的信用报告可见，信用的组成部分比较多，而且单位也都不一样，难以比较。在把信用报告量化之后，用户得到一个信用分数，用以代表总体的信用状况。信用分数的优点是非常直观，缺点则是无法体现具体的信用情况(如一个720分的信用分数，无法体现有多久的信用历史，有多少个账户，以及每个账户具体的还款情况)。

市场上有非常多的信用分数计算方法，以及相应的信用分数名称。万变不离其宗的是，信用分数是用以预估/评估消费者还款可能性的一个数字，数字越高，代表消费者越有可能按约还款。目前主要银行在审批信用卡申请时，主要看FICO 8 这个信用分数。

信用分数的影响因素

FICO 8的分数范围是300-850。FICO 8的评估标准如下：

• 35%取决于用户的还款记录。按时还款，则分数较高。
• 30%取决于用户的总欠款占总额度的比例，简单点说就是欠款。这个比例越低，分数越高。信用报告上的欠款金额，是按照账单closing date时账户上的余额计算的，与平时的平均额度没有关系。
• 15%取决于信用历史。信史越长，分数越高。信史等于所有账户的平均寿命，比如小明有2张信用卡，一张信用卡开于3年前，另一张开于一年前，则信史为2年。
• 10%取决于征信查询。征信查询次数越少，分数越高。
• 10%取决于信用的类型。信用类型越多，分数越高。

不影响信用/信用分数的因素

• 年龄：从统计数据上来看，的确是年龄较大的人信用分数较高，然而年龄和信用分数并无因果关系，而是因为年龄大的人，信用历史一般较长，信用类型较多，因此在其他因素相同的情况下信用分数相对较高。
• 收入：FICO 8综合考虑了很多因素，但偏偏没有考虑用户的收入。收入高，并代表一个人有信用。不过按常识来讲，收入高的人更容易保持较低的欠款额度，因此更有利于其信用分数。
• 财产：和收入同理。
• 在美身份：有人认为美国公民肯定比拿绿卡的，H1B，或者其他签证的人信用分数更高，实则不然。在美身份并不直接影响信用分数。
• 其他不影响信用分数的因素有：地区，婚姻状况，犯罪记录等。

信用分数常见误区

• 频繁还款，有助于提升信用分数：一张信用卡是否有按期还款，要看是否在due date之前至少支付minimum payment。多次支付，无助于还款记录，但可能有助于降低欠款额度。
• 申请信用卡会永久降低信用分数，因此要少申信用卡：申请信用卡时，银行会进行一次hard pull。hard pull数量增加将导致信用分数暂时下降。另外，新增账户会导致平均信用历史缩短，从而使信用分数下降。不过只要按时还款，保持较低的欠款，过几个月后信用分数就会恢复。另外hard pull只会在信用记录上保留2年，期满移除时信用分数也会有所上涨。持有多张信用卡，按时还款并保持较低欠款额度，不仅不会有损信用，反而体现一个人能够较好地管理多个账户，是加分项。
• 信用卡数量越多，分数越低，我要关闭我的所有信用卡：对于有年费的信用卡，若无法获得足够的价值，小编一般建议关闭信用卡账户。然而有些信用卡账户，尤其是最早申请的一些信用卡，如果关闭的话，将缩短平均信用历史，降低信用分数。小编建议，第一张信用卡由于代表着一个人最长的信用历史，若没有特殊情况，一般不要关闭。
• 信用分数越高越好，我要拿到850信用分数：信用分数越高，的确代表一个人的信用越好，申请信用卡/贷款也越容易。然而并没有必要追求完美的信用记录，信用分数够用就好。在FICO 8 从300到850的分数中，660以上即为Good，700以上为Very Good，760以上就是最高级的Excellent。小编建议维持一个750及以上的信用分数就可以了，再往上的信用分数所带来的实际用途受边际收益递减影响非常大，不值得过度刷分。
• 信用类型越多，分数越高，我要去办个人贷款：没有必要专门为了提高分数而申请贷款。首先贷款会带来hard pull，另外贷款也有利息。一般不建议用这种方式“买”信用分数

信用额度

信用额度是信用卡账户可透支的金额的上限。由于30%的信用分数取决于用户的总欠款占总额度的比例，在保持总欠款不变的情况下，增加信用额度，可使这一比例降低，有助于信用记录。

然而信用额度不是越高越好，也无需专门为了降低欠款比例而提升信用额度。有些银行，对用户的总信用额度会有所限制，因此如果一张信用卡的额度较高，可能导致无法获批同银行的其他信用卡。若某张信用卡额度较低，可以要求增加额度，不过增加额度可能会有hard pull，须在增加前询问清楚。若觉得某张信用卡额度较高，完全用不到的话，可以要求降低额度，且降低额度一般不会有hard pull。需注意的是，一些信用卡有预设的最低额度。

如何维持良好的信用分数/记录

按时还款

在due date之前至少支付minimum payment，即为按时还款。建议设置一个auto payment，并设置在due date之前至少支付minimum payment，就可以避免出现因为忘记而产生late payment的尴尬情况。

保持低欠款率

由于欠款额是按照closing date时的欠款计算，因此在closing date之前还掉大部分欠款将大大减少银行上报给信用局的欠款额，因此可降低欠款率，提高信用分数。

不要短时间内频繁申请信用卡/贷款

每申请一次，就有一个hard pull。频繁申请导致的大量hard pull将大大降低信用分数。另外申请成功后新增的账户也将缩短平均信用历史而降低信用分数。建议把hard pull数量保持在6以下，即2年内申请数量在6次以下。

定期查看自己的信用报告

Experian，Equifax，以及Transunion是美国3大信用局。用户每年可免费从每个信用局获得一次信用报告，因此可以每4个月查询一家，及时关注自己的信用状况。如在信用报告上看到不属于自己的账户，或者属于自己的账户上有异常活动，建议尽快联系信用局，进行dispute，降低对自己信用的影响。

除了从信用局调取正式的信用报告，一些银行还提供免费的信用查询，比如Amex和Discover都为用户提供免费的信用查询。

另外比较好用的一个网站/App是CreditKarma，用户在上面可以看到详尽的信用状况。虽然Creditkarma提供的信用分数是VantageScore 3.0，不是常用的FICO 8，上面提供的其他信息仍然有非常好的参考价值。

谨慎关卡

关闭很久之前申请的信用卡，将缩短平均信用历史。因此建议第一张信用卡选择无年费卡，这样便可长期持有，以保留自己最长的信用历史记录。若信用卡有年费，而自己完全用不到信用卡提供的福利，则可考虑关卡。

除了关卡之外，还可以考虑降级成没有年费的卡，这样既避免了年费又可保留信用历史。

找人开个副卡给自己

如果自己信用记录不佳，可考虑找一个有长久且良好的信用记录的人，然后给自己开一个副卡。只要主卡按时还款并保持较低的欠款率，副卡持有人也可以积累信用记录，提升信用分数。

结语

信用是美国生活必不可少的一部分，不论是办银行业务还是水电网等utility都不可或缺。信用的组成有好几个部分，合理使用方可保持良好的信用。

欢迎在留言中晒出自己的信用小技巧，或者留下有关的的问题，小编将尽力为读者们解答。