信用卡小贴士：减免年费的Retention Offer

无年费的信用卡，虽然持有省心，不用交钱，但提供的福利毕竟有限。事实上，信用卡市场中大部分信用卡都有一定的年费，而年费同时也是持有信用卡的最主要成本。由于在年费post到账后一定时间内关卡，可得到全额年费返还，许多用户会选择在这时关卡来要回年费。

对于银行来说，用户关卡等于用户流失，因此银行留了一个鲜为人知的小后门，Retention offer，给用户变相减免年费，以挽留用户。

那么什么是Retention offer，要如何获得这个offer，在使用时又有哪些需要注意的呢？

什么是Retention offer？

Retention offer，即银行提供给用户一定奖励，让用户继续持有信用卡的offer。

一张信用卡同时可有许多种Retention offer。这类offer也因人而异（YMMV, your mileage may vary)，同一张信用卡不同用户可能得到完全不一样的offer，有的用户甚至得不到任何offer。此外，不同银行对于offer的慷慨程度也不一样。

对于同一种信用卡，同一个用户，银行可能会给出多种Retention offer供用户选择，这时建议根据自身情况选择最合适的offer。

有哪些Retention offer？

由于Retention offer因卡而异，因人而异，同时还因银行而异，故在此主要介绍常见的offer类型，以及offer例子。

无条件Retention offer

这类offer无任何条件(如进行一定消费)，用户在获得Retention Offer时即可获得offer奖励。

• 例子：直接给一定的statement credit/点数

有条件Retention offer

这类offer带有一定条件，用户需满足条件，方可获得offer奖励。最常见的条件是在一定时间内用相关信用卡进行至少一定数量的消费。

• 例子：在接受offer后x个月内，消费至少$y，奖励一定的statement credit或者点数

现金offer

这类offer提供现金奖励，常以信用卡statement credit的形式给出，且一般最多不会超过信用卡年费本身。

• 例子：给一定的statement credit

点数offer

这类offer提供点数奖励。如是银行自家卡(如运通白金卡)，则会提供运通点数；如是联名卡(如运通希尔顿联名卡)，则会提供希尔顿点数，并将直接存入联名酒店/航司账户。

• 例子：给一定的银行点数/酒店积分/航司里程等

返现offer

这类offer允许用户在一定时间内，在信用卡原有返现/返点的基础上，额外获得一定的返现/返点。这类offer没有下限，因此offer奖励随用户消费而增长；这类offer一般有上限，即只有在一定时间内的前$xxxx消费可获得额外返现。

• 例子：在接受offer后x个月内，所有消费可额外获得y%返现，或者z点/$的额外返现

如何索取Retention offer？

银行一般不会主动提供这类offer，因此用户须主动索取。

• Amex 银行：拨打800-452-3945，输入卡号，和客服谈心

• 其他银行：拨打卡背后银行号码，选择人工客服，和客服谈心

较为常见的索要时间是信用卡年费post到账的前后一个月内，或者是持卡anniversary的前后一个月内。过早索要时，银行可能没有足够的数据来评估用户可得到什么样的offer；过晚索要时，就算关卡，年费也已无法退还，银行自然不提供好的offer。

Retention offer注意事项

No harm to try!

就算不打算关卡，也可向银行索要Retention offer。

Retention offer影响因素

上面提到，Retention offer因人而异。最主要的影响因素是消费情况。一般来讲，消费/使用较多的用户，能获得更好的offer。除了消费，其他影响因素有：

• payment历史：逾期还款的黑历史将大大减少获得好offer的可能性
• 信用卡余额：欠款太多的影响同上
• 信用记录：信用记录好的用户一般能获得更好的offer
• 在银行里的其他资产：比如在银行checking/saving/投资账户里有一定资产
• 之前的Retention offer：最近有网友消息，运通银行因该用户去年已获得过Retention offer而拒绝再提供offer。

衡量Retention offer的价值

在用户索要offer后，银行有时会提供多种offer供用户选择。

• 若奖励一样或很接近，无条件offer优先于有条件offer
• 若奖励相差较大，视消费能力进行选择合适的offer
• 若同时有点数和现金奖励，可按照点数的参考价值进行换算比较
• 对于有消费要求的offer，建议换算成x% cash back再做考虑

如果接受了任何Retention offer

接受Retention offer，等于同意继续持卡至下一个持卡周年日。若在此之前关卡或者降级，不论有没有拿到offer的奖励(比如没有完成offer消费要求，没有获得offer奖励)，都是违约的行为，可能会受到银行的报复，比如关闭用户所有在该银行的账户，没收返现或者点数，甚至起诉。

另外，如果接受的Retention offer是有条件offer并有一定的消费要求，用户不一定要完成消费要求，只要保有这张卡，即不算违约。

• 比如获得了一个很烂的有条件offer
• 这时，如果用户本来就不打算关卡，那么ta可选择接受这一offer
• 在接受后，ta最好不要在下一持卡周年日之前关卡
• 至于这个很烂的Retention offer，做不做都是无所谓的

此外，还可顺便做其他offer，拿更多奖励。比如运通银行最近的新一轮添加副卡offer，用户为ta人添加副卡后，用副卡进行一定消费，可获得一定奖励。这些消费，也可用于满足Retention offer的消费要求，等于double dip哦。

如果没有接受任何Retention offer

没有接受Retention offer的用户，可随时选择关卡或者降级，来避免或者拿回年费。在年费被收取之后，不同银行有不同的返还deadline，用户需在deadline之前要求关卡或者降级，方能全部拿回年费。用户一般都有至少1个月的时间来考虑是否降级/关卡。

有的银行，如Chase，在deadline之后仅会退回部分的年费，视持卡时间而定；有的银行，如Amex，在deadline之后不退回任何年费。

当然，没有接受任何offer的用户也可继续持卡，毕竟有的卡就算有年费还是能带来正收益，值得长期持有。

结语

Retention offer 因人而异，因卡而异，因银行而异。欢迎读者们留言晒出自己拿到的Retention offer哦。

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