给孩子一个美好未来，从存大学教育基金529开始！

小雪宅 11万浏览 2019-07-23 更新 2019-05-15 发布

从宝宝出生后就开始存大学教育基金529，发现君君这里没有姐妹写类似文章，于是想发篇科技长文，但是技术难度太高，拖了好久才开始写。本人是工科PhD一枚，做过经济工程学的项目，所以对投资这一块不是完全白痴，但是也在一直学习之中。这里是以一名母亲为出发点，向不了解529的姐妹们介绍529，具体投资细节还需要大家自己去详细了解。投资有风险，大家要酌情考虑。

案例分析

先给大家讲个我身边的真实案例。我老公是医生，大家都知道美国的医生收入很高，但是不是所有的医生都过好日子的。我老公的一个同事，年收入$30万+，工作5年了，只有5万存款，日子过的很紧张。因为他有40万的学贷，他老婆有5万的学贷，房贷30万，车贷5万。尽管收入高，偿还掉这些贷款至少要10-15年。我老公的另一个同事，夫妻都是医生，年收入50万+，他们住在townhouse十年，拮据生活，努力偿还掉了所有学贷，最近才开始买standing alone的房子。由于我老公父母是台湾人，中国人的传统是给孩子交学费，所有我老公没有学贷，我们的生活就相对轻松很多。

我是国内读的本科，因为国内上大学都是家里给交学费，只有那些“贫困生”才会有助学贷款，而且听说需要出示各种贫困证明才能拿到贷款，很多人都避而不谈。来到美国后发现，我身边的美国学生几乎人人都有学贷，而且他们并不忌讳谈及学贷，我认识的一个美国18岁小女孩，夏季到处打工，说是要攒钱还学贷。我老板有一天很高兴的来上班，到处和人炫耀他的学贷还清了。我第一次见我婆婆的时候，她就很高调的跟我炫耀她的儿子没有学贷。后来我才慢慢了解，在美国家长是不管孩子大学的学费的。

学贷真可怕！

在美国上大学要花多少钱？2017-2018学年本科生的平均费用（一年的学费+住宿）为：

*社区大学：$17,580

*州内公立大学：$25,290

*州外公立大学：$40,940

*非盈利私立大学：$50,900

2018-2019学年：

*私立大学法学院：$49,095.

*州内公立大学医学院：$36,755

*州外公立大学医学院：$60,802

*私立大学医学院：$60,474

大家把上面的数字乘以4，就是四年本科或是四年医学院的总费用。如果你的孩子以后上医学院，那么州内本科加医学院的费用$248,180, 藤校8年的费用至少是$445,496！！而且学费每年都在猛涨。

2019数据统计显示，70%的美国在校大学生都有学贷，4个工作的成年人里就有1个在还学贷。美国教育部的数据统计显示，人均学贷额为$3.7万，人均学贷月供为$393。学贷利息从5%到10%不等，我认识一个朋友读的DO医生学历，学贷利息为13%。数据显示有1/4人的学贷on hold，拖着不还，这样学贷就像滚雪球一样越滚越多。

所以如果想要孩子有一个美好轻松的未来，就给孩子交大学学费。而且要越早存越好，后面详细解释为什么要早存。

什么是529 Plan?

529 Plan是美国政府出行的教育储蓄方案，目前有两种模式，一种是prepaid plan，一种是saving plan。区别是：

prepaid plan是避免未来钱币贬值，直接存为未来的学分，因为货币每年都会贬值，那么学费就相应每年都涨价，比如今年学费10学分5万，十年后的学费可能就是8万，所以用prepaid plan存10学分5万，那么10年后可以直接付10学分。目前这个plan美国只有10个州支持（Florida, Illinois, Maryland, Massachusetts, Michigan, Nevada, Pennsylvania, Texas, Virginia, and Washington），而且并不是每个大学都接受这种plan。这种prepaid plan的好处是没有投资风险，弊端就是灵活性太低。本文将不继续讨论repaid plan。

Saving plan是用存的钱买基金，是一种投资行为。529提供多种基金，可根据自身对投资风险的承受力选择不同的投资方式。Saving plan的灵活性很高，除了可以更改投资基金，存的钱还可用于K12学费（包括私立），夏令营，课外学习班等等。用不完的钱可以给孩子的弟弟妹妹用，孩子毕业以后剩下的钱可以给父母用在教育费用上。弊端就是存在投资风险。

本文后面只讨论saving plan

****下图为我们州529的几种类别，本文中列举的是529direct，大家根据自己州的情况酌情选择存储投资方式。

529的基本要点及解释

1.税惠政策：

Federal Tax: 529存款不享受联邦个人所得税免税，但是任何人（比如孩子爷爷奶奶）给孩子存进529的钱（单身不超过$75,00，结婚夫妻不超过$150,000）是不用交联邦政府gift tax馈赠税的。盈利部分免联邦税。

State Tax: 以我们州为例（不同州政策可能不同），529存款部分免州个人所得税，盈利部分免州税。比如你的年收入为10万美金，每年你存入529里1万美金，那么你只交9万的州个人所得税。

非教育类支出要交10%的联邦个人所得税罚金，并且要补交州税。

2.存的钱必须用于国内高等教育（本科，研究生，医学院等），包括学费，学杂费，食宿，书本，设备等。从2017年起，也可用于交K12的学费（包括私立），但是每年不能超过1万美金。K12只能交学费，不能用于书本及电脑等费用。K12私立学校平均总学费为$141,402，由于每年最多只能交1万美金，所以大家要注意多出的2万多学费要额外交。

3.存款及账户上限：单身情况每年可最多存入$15,000，已婚夫妻每年最多可存入$30,000。一个受益人的账户上限是$400,000。父母要根据自身情况选择存款数额，一个孩子的账户总额（本金+利息）最多40万美金。

4. 任何人都可以开529账户，账户持有人全权掌控账户、投资和支出。任何成年人都可以给指定账户存钱，比如爷爷奶奶或者亲朋好友。

5. 一年内可以更换2次投资方案。

6.如果孩子没有上大学，存款可以转给其他家庭成员，比如兄弟姐妹，父母本人用于教育开销，免税。如果取出存款，就要补交州个人所得税，和存款收益的联邦+州所得税。

7.如果孩子得了奖学金，可以从账户取出相同数量的现金，免税。比如你529里有20万，孩子上大学得了5万奖学金，那你就可以从账户里取出5万现金不用交税。

8. 存款方式多种：可以从单位的payroll里直接存，可以寄支票，可以从saving账户直接存入，可以设置自动存入（和信用卡自动还款一样），还可以馈赠存入。自由设置存入金额及频率，没有最低存款要求。

9. 一岁之前开户有$100奖励（可能每个州政策不同）。

10.需要取款支付学费等时，在529网上填写表格提交申请，账户持有人或者学校就会收到529寄来的支票。

11. 存款没有使用年限，孩子毕业后还可以继续用剩余的存款交付其他教育费用。

529怎么开户

首先找到你所在州的529官网，比如搜索PA 529。点击开户Open Account。下图是我们州的开户页面，你需要以下信息：你的家庭住址，生日，SSN，手机号，邮箱。你的孩子（账户受益人）的姓名，生日，SSN。这样就可以开户了。

图片来自于@ 小雪宅，版权属于原作者

开户后不需要马上决定存钱的方式，可以日后进行处理。

存款方式设置

1. Payroll

我设置的从我老公的payroll里直接扣除存款，在账户页面找到payroll设置，选择你要设置的受益人，下一步输入每个paycheck要扣除的金额，我设置的$250（这样每个月存$500），下一步确认信息，然后提交，然后会打印出一张表，填好信息后交到单位的HR，他们就会帮你处理了。

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2. 从银行账户扣除或者寄支票存入

在账户页面找到Make Contribution，然后选择银行账户存入或者寄支票。

银行账户存入页面可以设置存入金额，银行账户信息，一次性存入或者定时存入等等。

寄支票页面需要打印一张表格，然后按照说明填写寄到页面上所列地址。

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3. 馈赠

在账户细节页面，找到Manage Ugift，每个受益人都有一个独有的Ugift码，如下图所示，可以点击share Ugift code下面的邮箱，发给爷爷奶奶或者其他亲友，他们可以直接从邮件里点击链接进行馈赠。可以在gift history里看到亲友的馈赠记录。

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如何设置投资

在一切准备就绪后，重点终于来了！要给孩子存多少钱？如何用存入的钱进行投资呢？

存多少钱？

首先要看家庭的收入状况，要量力而行。还要看有几个孩子、孩子年龄多大了。要看你预想的大学学费有多少。下图为大学学费存款计算器，以我自己为例，我“预设”孩子以后上的大学为哈佛（可以自行选择），输入孩子的起存年龄，输入你想给孩子存百分之多少的大学学费（比如50%，80%或100%），然后是你的存款计划，每个月存多少钱，你选择的基金回报率，多少年以后是否增加投资额（图中我设置的是五年以后每个月增加$500)。计算结果在图中右边，大家可以看到以这种投资计划，我存的钱在21年后会短3.7万美金，计算器建议（计算结果下面的小字）从2024年每个月存$607，就可以达到预计额度。

计算器里还可以增加孩子，可以看到支持2个或者更多孩子的存款计划，能够帮助你更直观的了解你的投资方向。大家根据自身情况理性存款。

点击此处计算器链接

如何选择基金

每个州提供的基金方案不同，大家要仔细研究自己州的投资方案，做出适合自己投资计划。此处我以我们州的情况举例说明。

1. 年龄基金——根据不同年龄段来投资

下图为不同年龄段的投资比例，首先equity的汇报最高，但是风险也最大；Fixed income funds和stable value funds的回报率依次降低，但是风险也随之降低。

0-3岁时可以选择100%的股票基金equity funds；4-6岁时最多能选择83%的equity,17%的定息基金fixed income funds；10-11岁时最多能选60%equity,32%的fixed income funds和8%的稳定值基金stable value funds，以此类推。年龄越小，投资模式越激进。年龄越大，投资模式越保守。

529设置此种投资方式的原因是尽量降低投资风险，孩子年纪小的时候，存入的钱少，所以可以冒险一些都存为equity。但是随着孩子年龄增大，钱越存越多，我们希望投资风险相对降低，这就出现了下图中所示的年龄越大，equity funds越少，stable value funds比重越大的原因。

上图为不同年龄段基金组合的回报率（我们州从2018年11月开始把5个年龄组细分为10个年龄组，所以有些新划分出来的年龄组没有历史数据）。大家可以看到年龄越小，回报率越高。这就是为什么前面我提到越早存越好，早存赚的多。有人可能会问，我承受风险能力大，我要一直全部投资equity。答案是不可以的，超过一定年龄就有equity购买的限制，不能100%投资在equity里。超过一个年龄组后基金会自动跳转到下个年龄组。

相对于其他投资方式，529的回报率真的是很高了，而且还免税。

每年你可以免费改2次投资方案，更改投资比例。

下图给大家看看我的投资历史，目前我投资的100%equity funds。截止到4月，我的本金有$5500, 盈利为$680。但是5月份表现下滑，盈利为$434。其实去年11月-12月我的盈利为-$200, 今年表现已经非常好了，反亏为盈。