稀里糊涂撞车了，车险到底管不管？上对保险超重要！

馋嘴猫咪TZ 3.23万浏览 2019-09-09 发布

总是说美国就是个车轮上的国家，实在不假，大数据表明，美国人平均每家Household都拥有1.97辆车，人均0.77辆车，汽车之普及让人咋舌。

记得刚从纽约搬来加州的时候，就注意到路上有不少二把刀，走路过街都多加小心。当时还和先生开玩笑道，就是因为加州没有车子就寸步难行，结果把不怎么会开车的二把刀都逼上路了，这情况在公共交通发达的城市，比如纽约市就不太会发生，因为不能开车的都能不开车。

美国出生的小朋友，在出生48小时后就开始被绑在安全座椅上坐汽车了，仔细想想，我仿佛还真没遇到过有晕车问题的美国人。当然啦，美国不限购，想买几辆车都没问题，不存在摇号的问题。我还注意到，在中国其实很少有人会开着破车满街跑，稍微有点儿小剐蹭就开到4S店里修去了，视爱车如爱子，非常小心。但是，美国路上就总能看到被撞出个大坑、或者用点儿破胶布把后视镜贴住就凑活着上路的车子，这估计和美国的修车费用昂贵，一旦用到保险报销就会导致之后几年的保险费用上涨不无关系。

开车时间长了，自然对车险也有所了解，写下来希望对大家有个参考作用，如有不准确的地方，还希望懂行的小伙伴及时指出。

车险的价格和各地的交通状况、治安状况、投保人的年龄、驾龄、职业、违章记录、投保车辆等等有着非常直接的关系，简单总结如下：

投保人年纪越小，车险价格越高
投保人的驾龄越长，车险价格越低
投保人驾驶记录：如果曾经有过超速、罚单或者事故记录，车险的价格会增加
投保人从事的职业越稳定，比如工程师、会计师，或者投保人拥有高学历，通常车险会有一些折扣
投保车型如果是跑车或者红颜色的车子的车险相对较高
投保车子车子如果有Anti-Theft或者Anti-Lock装置的，车险会有一定的折扣

这样说来，应该过一段时间就去更新个车险的Quote，说不定你随着年龄、驾龄和从事职业的变化，车险的投保价格会降低呢。

接下来来聊聊有关赔付的问题，我会尽量举例说明，经常会遇到朋友来咨询，也就听过不少令人匪夷所思的车祸事件，鬼知道是怎么发生的，比如下图。

两车相撞，作为责任过错方的赔付

先来说两辆车发生了碰撞车祸，你作为司机是责任过错方at fault，那需要保险赔付的都有哪些呢？

情况一：作为责任过错方，你受伤了

这种情况下一般走自己的医疗保险Medical Insurance。有很少一部分人购买的车险里还会有一项Medical Payments，在你是责任过错方的情况下，可以用来负担你和乘坐你车子的乘客受伤所需的医疗费用。这时候自己的医疗保险Medical Insurance会在Medical Payments用完，或者说到达Maximum Coverage以后开始生效。一般很少有人会选择在车险里购买Medical Payment，但是如果你本身没有医疗保险Medical Insurance，或者医疗保险的deductible很高的话,可以考虑加在车险里购买。

情况二：作为责任过错方，你自己的车子坏了需要修理

如果你没有购买Collision Coverage, 你就得自己掏腰包修理。我还真认识个朋友，车险过期后没有及时续，结果一个星期后发生车祸，自己溜溜掏了两万美金修车，跟别人抱怨的时候大家都说她纨绔子弟，修个车够别人买辆新车的了。

Collision就是作为车祸责任方给自己修车的用的，当然也有Deductible，跟医疗保险类似，Deductible就是要你自己掏腰包的部分，Deductible越低自然平时交的保费就越高。这也就解释了为什么美国人在发生了小剐蹭的时候，更愿意自己掏腰包或者琢磨着去Home Depot买点儿漆修理一下，因为修车的费用可能还没有达到Deductible的额度，Collision保险根本就不会被激活。而且一旦用到了保险，之后几年的保费Premium都会增加，得不偿失。

情况三：你作为责任过错方，把别人撞伤了

这里就要提到Body Injury Liability，包括对方身体受伤了，需要去医院治疗所产生的所有的医疗相关的账单。而且还包括所谓的精神损失Pain of Suffering和误工费Loss of Income，这两个可不好量化，可多可少。因为不是外伤，所以只要人家觉得幼小的心灵和脆弱的精神受伤了，你就得赔。误工费更是没谱，要是赶上大老板，非说你耽误了人几个亿的大买卖，你也没辙。保险公司也不傻，有个最高赔付金额，比如比较常见的100k/300k, 100k代表一次车祸中每人医疗费最高赔付金额，300k代表一次车祸中总医疗费用最高赔付金额。多出来的部分，你也就只能自求多福了，自己承担了，谁叫你是责任过错方呢。

情况四：你作为责任过错方，把别人的车子撞坏了需要修理

车险里的Property Liability负责的就是帮对方修车，当然也包括对方车里如果有什么贵重物品在车祸过程中损坏了，也属于赔偿范围里。

两车相撞，作为非责任过错方的赔付

说完了你作为责任过错方发生的碰撞车祸，再来说对方作为责任过错方发生碰撞车祸的情况吧。

情况一：对方作为责任过错方，有Bodily Injury Liability和Property Liability保险

那这种情况再简单不过了，你就等着对方的保险公司联系你，为你支付全部的医疗费和修车费吧。

情况二：对方作为责任过错方，只有Bodily Injury Liability或者Property Liability其中一个保险或者没有保险

这里就必须要说到Uninsured Motorist Body Injury/Property Insurance，对方是责任过错方，但是你倒霉，人家没保险或者保险不全，那怎么办啊？这个Uninsured Motorist Insurance就是你自己的保险公司会在这种情况下赔付你。需要注意的是，如果你的车险里已经包括了Collision Coverage，就不用再购买Uninsured Motorist Property Insurance了，因为前者在这种情况下已经会赔付你了，唯一的区别在于Uninsured Motorist Property Insurance的Deductible会更低一些。所以我建议只买Uninsured Motorist Body Injury Insurance, 这不但可以不动用自己的医疗保险，而且还可以申请额外补偿。

这里就再举个例子，我一个朋友有一次非常倒霉，过十字路口的时候被一辆闯红灯的车子撞到，幸好他反应快，及时控制住方向盘，防止翻车，但是车子损毁严重。后来，经过警察调查，对方车子偷来的，驾车者还存在一系列吸毒、饮酒等问题，总之直接被关进局子里了。可这种情况下，指望对方的保险可是没戏了，幸好朋友有Uninsured Motorist Body Injury Insurance，医疗费以及之后重新买辆价值相当的车子的钱全都由自己的保险公司支付了，也算是省了不少麻烦。

无两车相撞的碰撞情况

说完了两车相撞的情况，再来说说无车祸的碰撞的情况吧。

情况一：遇上天灾、车被窃、撞上动物

前面提到的Comprehensive Coverage这时候就起到作用了，这个车险包括车子被偷以及其他一些非车祸造成对车的损坏，例如火灾，飓风，被倒下的电线杆砸中，撞上动物等等。

讲故事时间又到了，我有个朋友开自己的车子，自驾去阿拉斯加旅行，好巧不巧就撞到一头成年公鹿，整个挡风玻璃都碎掉了，传过来的前方照片非常惊悚，据说车上的人的头发里全都是碎玻璃。这种情况下，如果有Comprehensive Coverage的车险，修车的所有费用就会由保险公司负担了。

多说一句，遇到突然过马路的动物的时候，要记得让速不让路，意思就是减速尽量避免高速情况下的相撞，同时不要突然变道或者打方向盘，以免造成和高速路上其他正常行驶的车辆的碰撞或者自己车子高速行驶时失控翻车等严重车祸的发生。

情况二：自己大意撞到了公共设施或者是别人的房子

这时候需要用到Property Liability来帮你解围。比如你突然脑子进水，撞了路边的电线杆子，然后得自己修车，还得陪人家电线杆子。我真的没有开玩笑，几年前我突然接到朋友的一通电话，让我过去帮忙处理事故，我还以为是什么天大的事故，急急忙忙开过去，才发现这姑娘从公司停车场出来，还没拐到路上呢，就一头撞到了旁边公司的招牌上，我到的时候正赶上旁边公司负责人出来照相呢，不知道的还以为是竞争对手使绊子呢，结果是个糊涂的女司机。

最后，再来说说另一种极端情况，你没有保险，出了事故，还有一种方式就是赶紧联系信用卡公司，现在很多的信用卡都会提供不错的车辆保险，比如Chase Sapphire Preferred卡，就提供Primary Coverage，还会支付偷车的所有损失以及租赁车辆发生碰撞时产生的费用。这里就不细说了，大家可以要去看看自己每张信用卡的具体细节。