你不理财，财不理你|投资要趁早|越早知道越有利的税务小知识及雷区

爱荡秋千的Anna 6832 浏览 2020-02-17 发布

在前一轮的创作新赛季里，我写了一篇关于职场的文章，收到了君君的金币和礼卡奖励，还收到了好多dealmoon小伙伴的点赞和收藏，还有关注。

趁着现在满满的分享后的喜悦感，我就趁热打铁继续写。

今天想和大家聊这么一个和我们生活息息相关的话题----“税” 与 “理财”。

在美国，每年拿到工资单，都会发现因为税的缘故，工资缩水了好多，减少了好大一笔钱纳入我们自己的口袋。每年4/15之前还要补税，退税啥的，大部分人，挣得越多，交或者补得税也多，当然也有合理规划财产投资以后的很多例外。

经历了这些繁重的缴税以后，我就一直在思考一个问题，

“ 有什么方法能够帮助我们来减免或者减少一些税收以及更好得来尽早得积累财富呢？”

换句话说，让我们简化成两个问题：

1. 如何 "合理避税"？

2.如何“帮助自己早日实现财富自由呢 ” ？

时间是财富积累的最好帮手。如果我们从刚挣钱开始，也就是比较年轻的时候，就学会投资理财，和拿着相同工资的同龄人比，在我们未来将会积累一笔更加可观的财富。非常有名的72法则，大家肯定都听说过吧。

但是在做投资的时候，无可避免的还要考虑税的问题，哪些投资产品的投资所得部分不用交税？哪些投资产品可以延迟交税？哪些投资产品没有任何税上的好处？

在清楚这些概念以后，再做投资，可以更好的帮我们来调整投资配比，会帮助我们利益所得最大化，也就是日后可以积累更多的财富。

下面来真的干货啦：

1.Tax-Free

基本概念:

如果希望free of tax，不交税，那么就要考虑 Tax-exempt accounts。

Tax-exempt accounts 并不是在你投资他们的时候立马产生省税的好处，他们是在未来会给你带来免税的好处。

详细讲下操作思路----当你把这个钱放进这个account的时候，这些钱是after-tax后的钱。但是在未来这个钱在这种类型的投资账户里经过了很长的时间生出了很多新的钱，那这部分涨出来的钱取出来的时候，是不需要交税的。

举个栗子：2008年的时候，你往你的tax-exempt account，比如roth IRA 里放了5500美元，注意这个5500美元是按照2008年你的income tax 的税率来交税的，然后在roth IRA 里投资了retirement 的index fund，按照平均每年9%的增长率，使用72法则（72/9=8），

8年过后，这个5500翻了一番，变成了11000，

16年过后，这个5500变成了22000，

24 年以后，这个5500 变成了44000，

32年以后，这个5500 变成了88000，

40年以后，这个5500 变成了176000，

那当你把这个176000的钱拿出来的时候，你是不用交任何的税的，因为在此之前你已经给最初始的5500交过税了。

这么一大笔钱全部拿到手，整个都还不用交税，是不是感觉很爽呀。

这一类的相关产品:

Roth IRA ， Roth 401(k)， index universal life

以后我会一个一个详细介绍这些产品的特征。

2.Tax-delayed

基本概念:

如果希望tax-delayed，拖延到未来再交税现在不交，那么就要考虑 Tax-deferred accounts。比如说你在2018年的时候放了19500刀进了你的401k，那这个钱是不会现在被税的，也就是说这个钱2018年交税的时候是可以从你的总收入里减出来的，是不用被税的部分。但未来等你老了2058年的时候取出，如果你从账户里拿出这些钱19500刀，本金这部分钱是会被按照你2058年时候的income tax来付税钱的。但是用本金涨出来的那些利息什么的，是按照long-term capital gain tax来交税，一般说来这部分的tax低于你的income tax。

这一类的相关产品:

Traditional IRA, traditional 401(k)s，Index annuity

注意，这类产品不是不交税，只是晚交税。对于本金部分交未来的income tax，对于涨出来的钱部分按照long-term capital gain 交税。

3.Others：

基本概念：

剩下的就是既没有tax-free 的好处，也没有tax-delayed的好处，投资的本金要被税，拿出的涨出来的那部分钱也要被税。比如说在你saveing account 或者 checking account里的钱，还有在brokerage accounts里的钱就会被这样税来税去，虐来虐去，到手不多了。

对投资在这些地方的钱，主要有两种税--A ：capital gain tax 和 B: dividend Tax。

A.capital gain tax：当你以比买入价更高的价格卖出一个股票或者基金的时候，这部分差价所赚得的钱也会被税，

这个capital gain tax 还分为两大类：

A1---Short-term capital gain tax:

如果你买入和卖出相隔的时间少于1年，就会被short-term gain tax 给税了，这个 short-term 投资比long-term 投资带来的税更高。也就是故意在税的政策上不鼓励我们短期交易。

A2---Long-term capital gain tax：

这个tax的力度取决于我们当年的工资，下面这个表格可供参考。

B: dividend Tax：有些股票或者基金，每个月或者每年会有分红，分红的这部分不管是取出来用还是继续放进去投资，都会按照当年income tax 被税。

注意：具体细节，请看IRS 的Publication 550；我个人对这两个税有很深刻的领悟，之前我没满一年就在mutual fund里买进卖出，以为自己赚到了，没想到算上税，再算上后期的mutual fund又稳步上升，我又高价买入。简直就是瞎折腾。所以在美国买mutual fund 还是老老实实做长期投资，和买国内的基金股票还不太一样。

写在最后：

其实我之前也是一个理财小白白，但是通过和很多 broker and financial advisor 交流以后，加上自己一直google发现更多细节，再询问他们，然后获得了这些很基本又很关键的知识。

有些细节，我碰到的有些broker都没给我讲清楚，还有些agent就一直催我买产品，后来终于和一个有8年多投资经验的朋友（他本身也是银行大牛）聊上以后，才更加清楚了这些，所以在这给大家做个分享。如果有什么不清楚或者有疑问的地方，也请各位多多交流和指正。