上篇我们谈到，对于风险偏好非常保守的同学， online saving account 不失为一种有效的保本手段， （传送门 https://www.dealmoon.cn/guide/939355?ck=e334783b74fa889398b874a0c6a41ac6 ） 那今天，我们来谈一谈， 在公司不给401k 的情况下，怎么通过自己的账户来存退休金呢？
首先，我们明确一下， 对于retirement planing 的tax 部分来说，有两大类： traditional/ roth . traditional 投入的是税前的钱， roth 投入的是税后的钱。 用直白的话来说， 就是traditional 的投资收益，等取出来的时候需要缴税， 而roth 正相反，投入的钱来自于out of your own pocket 的钱， 当年报税不能抵税，但是多年以后的收益不用缴税。
从投资账户来说， 大致有401k 和ira (indivial retirement account)。当然有些人寿保险/ 投资房等也有保障退休生活的功效。 我们今天讨论的，就是在公司不提供401k 的前提下，自己给自己开IRA account.
我个人的建议呢，是比较年轻， 收入不多的时候，存roth ira, 收入高的时候， 想降低自己的taxable income, 就存 traditioanl. Ira账户每年最多投资6000美金， 注意这个6000 是both account accumulated。 P.S. 收入太高的时候，roth存入金额就有限制了。 详情见下图。 MAGI= modified annial gross income
ira contribution 的时间是从1/1 到下一年的报税日之前， 不是calander year, 这点和401k 有区别。 如果有些小伙伴在年初的时候存满了6000刀， 年底的时候发现股票大赚， 超过了roth ira 的收入上限，也别着急，把多存的部分取回来就是了，（withdaw 部分还是跟自己的会计师联系，而且多存的部分投资收益也需要缴税）。
公司的401k基本由托管公司操作， 自己控制的部分比较少， 比如个股或者特定的基金无法通过401k 购买， 而ira 自己的操作就宽泛的多， 个股/etf/ mutual funds 都可以购买。而且，现在很多ira 的平台手续费都免了， 实在是非常user friendly. 我自己不做stock day trader, 但是脑洞大开一下，day trading / short term investment 的tax 如果在其他stock brokerage account 里面操作， 收益要按taxble income 来算， 可能达到32% ， 但是如果在roth ira 里面操作， 那么收益都不缴税！！ 是不是非常美好？ 不过我的小tip 是： ira 平台的反应速度比专业stock brokerage 要差，个人不是很喜欢market order, 比较偏向limit order.
手把手教你开退休金账户：我使用的是vanguard, 老牌子了：
如果不确定是存roth ira 还是ira, 就都开下就好了， 然后contribute的时候再决定。 需要的资料都很常规：银行账户（用于contribute）， SSN， 个人信息， 和年收入预估等。
vangaurd的 IRA 可以投资的项目： 个股， (option 不行)， ETF，mutual funds. ETF 和 mutual funds 里面还可以按照行业 和 风险偏好 或者 target 退休年龄 来设置。
最后， 希望大家都888！我们下期见！
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