我们在上几期提到了如何获得超过银行存款150倍的无风险收益https://www.dealmoon.cn/guide/939355?ck=e334783b74fa889398b874a0c6a41ac6 ，以及自己存免税退休金的方法 https://www.dealmoon.cn/guide/940080?ck=567e062183522cc1d5626316e1e7e9cc， 这两种都算是比较“未雨绸缪”的理财方法， 今天我们聊一聊准备应急款emergency fund的方法，如果你有房产的情况下。
可能很多小伙伴都跟我一样， 刚刚毕业工作一下下就在家里都支持下先买了个房子（对， 当时外汇管制还不严哈）， 或者付了比较多都首付在自住房里， 慢慢一年年的也还的差不多了，那么在一些critical 的情况下， 突然需要比较大的一笔钱，或者又想现金抢个投资房，但是还不确定的时候， anyway，统称为emergency fund 吧， 就可以使用HELOC 这个大额信用卡啦
首先， heloc 的全称是 home equity line of credit, 房屋净值贷款，好比你全款买的40万的房子， 现在市价是42万了， 那么以heloc 80% 来算的话，可以贷出 42*80%=33.6万。 如果你买的时机好，眼光准，现在升值成了50万了，那么你当年付的40万就都能拿出来啦， 是不是超爽！！
如果你有贷款呢，也不用担心， 还是可以拿一部分粗来哒，公式如下：you can borrow up to 85% of the value of your home - the amount you owe
eg: 现在的房子market price 50万，还有10万贷款没还， 那么可以拿出来 50*80%-10=30万。
Heloc 最大的好处是flexible, 打个比方， 就像一张大额信用卡，用多少还多少， 如果不用，就不还。和一般的refiance/ morgage 不一样， 那个额度呢，首先是固定的， 签好合约是多少钱就拿出来多少，即 debt 总额度确定，从拿出来的第一个月开始就要还钱了。 而heloc 是你有40万的额度， 你可以选择用10万块， 那么就还10万+ 10 万的interest, 如果把这部分钱还清了，那么你还是有有40万的额度， 是不是超级爽！！ 而且， 这个贷款是不限用途的！morgage 那种都是要指定买房子哒
和一般Morgage 不同， HELOC 得从银行申请， 而不是找morgage broker, 所以嘛， 大行做事都很慢， 尤其是现在这个时期～～
第二点要注意的是，HELOC 的利率不是固定的！ 一般是跟着prime rate 来， prime rate + margin （每个银行自己定margin）。所以现在是heloc 的好时候， 但是十年以后， 可能利率很高，heloc 以前曾经达到10%+, 所以如果是长期借贷的话， 需要非常小心
第三， 也是我最喜欢的一点， heloc 会有一个draw period, 一般是7-10年， 这期间都可以取钱， 氮素，还钱可以选择只还利息！然后等draw period 结束， 就需要还本金啦，不能往外拿钱了，不过，以后还是可以renew 哒， 如果利率好的话！！
好啦，这就是从自住房里取钱来用的秘密！ 不过， 最近各种贷款都批的很严， 做好2-3 个月才能批下来的准备哦！
下期见！
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