退休收入，资产保护，财富传承...常用于财富管理的金融型人寿保险主要有哪几种？

HeatherXiong 5477 浏览 2020-06-30 发布

在insurGuru保险学院的“人寿保险是什么”一讲中，我们提到，终身型人寿保险，在美国社会中，是一个灵活的金融工具，被广泛运用在终身保障规划，补充的免税退休收入规划，财富积累和遗产传承等综合财富规划中。

而不同的“终身型”人寿保险险种分类，适用于不同的人生状态和规划场景，但总的来说，我们有着非常多的选择余地。在寻求那些能最好的实现我们需求的保险产品险种时，我们作为投保人，最好事先了解，常见的终身型人寿保险主要有哪几种。这就是本文主要介绍的内容。

1.指数保险（ Indexed Universal Insurance, IUL ）

这一类人寿保险的主要特点是，它将我们的“现金值”的增值能力，和股指市场的表现捆绑了起来。

在持有这类保单账户后，根据不同公司的产品性能，我们会得到一个最高封顶收益率（英文名Cap），和一个最低托底保护收益率（英文名 Floor）。

最低托底保护收益率，保证了我们保单的现金值部分，不受市场剧烈震荡的冲击。保单账户现金值的增长率，则在这两个数值之间浮动。

2.遗存保险（ Survivorship Universal Life，SUL）

这类保单的特点是，它是用一张保单，同时保两个人，专门是用于家庭成员之间进行遗产规划的目的。

因此，不同于常规的保单只保一个人这种情况，只有在两个被保人都过世后，保险公司才会进行赔付。

3.万能寿险（ Universal Life，UL）

这是一种比较灵活的，用来进行终身保障的人寿保险保单种类。

当我们的生活状态和环境发生改变时，我们可以比较灵活的来调整这类保单的保费和理赔金数值。

这类保单的费用和利率环境有很大关联。

图片来自于@美国人寿保险指南，版权属于原作者

4.投资连接万能寿险（Variable Universal Life，VUL）

这一类人寿保险的特点是，保单账户的现金值部分，能直接参与到市场中，承受价值的波动。

保单里现金值的积累情况取决于所选的投资品的实际市场表现，因此，这类保险既可能获取收益，也可能面临亏损。

5.储蓄分红保险（Whole Life，WL）

这一类保险在行业里通常也被称为"ordinary life "，只要投保人准时按约定缴存保费，保单就提供保证的身故赔偿金和保证的现金值。

专栏小结

这5类不同的人寿保险险种，并非所有保险公司都有发行。一般来讲，大多数综合型的保险公司，往往只会提供两种到三种产品线。更多详细的险种介绍，可以访问保险险种介绍专栏。

财务实力和资管能力相对较强，专注于人寿保险领域的保险公司，通常旗下会发行全系列险种的产品，供专业保险顾问经纪和投保人选择。

此外，不同保险公司又在这些保单种类的基础上，结合自己擅长的业务领域，发展出了一些混合型的保单产品，但总的来说，产品性能万变不离其宗。

通过本文的简单介绍，我们希望投保人对终身型人寿保险的种类有一个基础的了解，在和专业保险顾问经纪合作设计财富方案的过程中，能正确发挥出各个产品的优势，从而更加高效地实现和满足我们的财务需求。（完）

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熊本财富首席保险顾问：Heather Xiong，来自加州大学伯克利公众健康学院，金融保险专栏作者，美国金融类保险专业规划顾问，“全球高净值居民项目”认证保险顾问。

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