理财没你想象那么难--新手必读

铁米烂猴 1373 浏览 2020-09-04 发布

理财，其实就是钱的那点事。有了钱，怎么花呢？在我看来，花钱（也可以说是理财）有三个段位：一阶是买买买；二阶是把钱存起来，三阶是用钱生钱也就是投资。买买买就不多赘述了，想必很多人都相当擅长吧。

二阶：存钱

二阶是进入三阶的必经之路。这里推荐两种方法帮大家更好的存钱。

“断舍离”

先把自己的收入来源列出来（这个应该很快），然后再把自己的支出列出来（大概会花一点时间吧）。这两项列的越详细，越具体越好。列完之后，如果你有被自己一长串儿的花销吓了一跳的话，恭喜你！说明你有很大的潜力来实现断舍离。这个方法就是帮你检查自己的花销，然后把不必要的支出断。。舍。。离。。

爱心存钱法

大致是每天随意选格子里面的金额存起来，并且把格子标红，365天之后，你就会有个大爱心和5601刀的储蓄。下图是个1-30块循环存钱的图，网上还有1-60，1-90，1-365的模式，这个就根据自己的能力来进行选择。

当你存了500刀的时候，那你就是可以进入下一阶段了~~Congrats!（纯属个人建议）

房贷省利息小TIP: 如果你现在在每个月还房贷，强烈建议把schedule改成biweekly，这样可以省下好几万刀的利息，下面是用branrate.com计算的对比：假设贷款50万刀30年利率3%，通过biweekly还款，利息可以剩下35,697刀！！！！当然，一定要先和贷款公司确认改变schedule没有罚金。

三阶：投资

在投资之前，要想好两件事情。第一是自己的投资的目的，第二是风险承受范围。如果你的目的是为了孩子以后上大学或者是自己养老，那么这是个相当长期的投资，这也就决定了你的投资金最好不要轻易被取出作为应对紧急事务。如果频繁取出放入，这样会影响到compounding interest的效用。风险承受范围决定了你的投资方式，是买股票，基金还是债券。以下是我个人比较认同的关于风险的定义。风险是现值和未来值的差异，并不只有损失才是风险。比如股票，收益很大，损失同样也会比较大，所以风险较大。债券是风险最小的投资方式。

Risk is a measure of the potential changes in the value that will experienced by a portfolio as a result of differences in the environment between now and some future point in time. （--Paul Martin – The University of New South Wales – School of Accounting）

基金

基金有主动管理型基金和被动管理型基金（Index fund）。主动管理型基金就是有基金经理或是一个团队在背后进行买卖操作各种股票，被动管理型基金（也叫指数基金）可以说是电脑在模拟一些指数，比如S&P，Nasdaq。所以，主动管理型基金会收取比较高的管理费用，而被动管理型基金的管理费用通常都比较低（假设投资10000刀，一年管理费一般会小于5刀）。收益方面来说，不一定主动会比被动好，相反一些优质的被动管理基金比主动的长期收益会高，而且门槛也比较低，几百刀钱就可以。基金还有一个好处是，比如100刀买不起苹果，亚马逊的股票，但是你可以用100刀买含有他们股票的基金。通常，一个基金里面会包含有几十家公司的股票。

股票

自己买股票的话，我认为这个对个人要求还是蛮高的。因为想买到好的有潜力的股票，一定要经常关注相关新闻，懂得如何分析公司的财报，甚至对行业的发展有所判断。推荐两本书，希望可以帮你更好的挑选股票：The little book that beats the market 和 The little book that still beats the market。作者在投行的20年里，平均每年收益率40%，远远超过了市场平均增长以及S&P的增长。作者把自己的投资方法成为Magic Formula.

图片来自于Amazon，版权属于原作者

债券，基金，股票可以通过Fidelity或者Vanguard来买，当然还有其他很多平台也可以进行购买。顺便说一嘴，Vanguard的创始人John Bogle被称为指数基金之父，出版了Common Sense on Mutual Funds: New Imperatives for the Intelligent Investor。想更多了解指数基金的同学可以看看这本书。