当我们聊到了个人财务规划的时候，信用分会扮演非常重要的角色。无论是发卡银行还是放贷机构，第一步都会查询用户的信用分数。影响信用分很大的一个因素之一就是 Credit utilization, 我们今天来深入理解一下信用卡到底应该用多少才能更快提高信用分？
什么是 Credit Utilization?
Credit Utilization 是花费总额(balances)和总信用额度(Total available credit)的百分比。通常也被称为 Balance to limit Ratio.
计算公式很简单：即 CU = Credit card balance ÷ Credit limit
需要注意的是，这个 Credit limit 是所有信用卡的总和。例如有5张信用卡，5张信用额度总额为$33,000美元，那么这个33k就是上述计算里的 Credit limit. 同样的道理，Credit card balance 意味着5张信用卡的合计 balances. 例如5张信用卡上总欠费为$11,000美元，那么 CU 即是($11,000/$33,000 = 0.333 * 100 = 33.3%)
Credit Utilization 为何如此重要？
CU 在许多信用分计算公式里，占据至多30%的份额。例如我们常见的 FICO, 它将 Amount to Debt 的分量限定为30%
图片来自于@FICO官网，版权属于原作者
站在银行或信贷发行方的角度考虑，CU比例可以体现出用户是否可以合理安排自己的收入和支出状况，是否能够按时 pay off 所有的balances. 用户表现出的出风险越小，银行就越可能给出更高的 Credit limit 或者更容易批准信用申请。
什么是好的 Credit Utilization 比例?
如果需要快速增加信用积分，那么将 CU 控制在30%以下会比较合适。将信用卡 Balance 降低通常来说是行之有效提高信用分的方法。将消费控制在 Credit limit 30%以下，就更有可能来按时付清欠款。小编建议每月在出了账单后，全额付清欠,这样不仅不产生利息，并且30%以下的 Balances 会帮助增加信用分数。
如果节假日期间信用卡使用比例超出30%，小伙伴们也不用慌，在出账单前可偿付一部分，将债务降下来即可。
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为什么取消信用卡会伤害信用分？
当我们取消信用卡后，总体的 Credit limit 就会下降，如果消费习惯并无太大改变，那么无疑会推高 Credit Utilization 的比例，这样便会伤害到信用分数。
另外，评判信用分数很重要的一个指标就是时间，如果一张开户很多年的信用卡被关掉，无疑也会降低平均信用时间，从而严重影响信用分数。小编建议无年费卡如果不需要则可搁置一边，有年费的卡可选择降级处理，切勿轻易关卡。
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结语
为了得到更好的信用分数，小伙伴们应当都关注自己的消费习惯，将信用卡消费控制在合理范围内并按时还款。不得不更换信用卡的小伙伴，建议先申请新卡，随后再关旧卡，因为关卡会损害信用分
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