#熊小姐的工作笔记 #15 长辈，退休族买保险攻略
ms是因为bug的原因，没法在Dealmoon发帖，持续了一个多月的时间。今天突然发现，又可以发帖了，更新来了。
前几天听一个客户说了一句话，“久病床前无孝子”，不知道为什么就一下子记住了。每次想起这句话，心里感受挺复杂的。
不多说了，一切都在这几个字里面。
正文>>>
对于步入退休年龄的投保人来说，首先需要解决的，并不是给子女留多少钱的问题，而是如何照顾好自己，让自己老有所医，病有所医，不会因为久病和需要长期的护理，给家人和子女增加更多的“负担”。
先解决了自己即将面临的问题，照顾好自身的需求，再考虑给子女留钱的问题，这是一种更加务实和负责的表现。
因此，长期看护保险就是退休一族考虑的重点。
长期看护保险怎么赔？
长期看护保险，又叫做长期护理保险，英文名：Long Term Care，缩写为LTC。
各种各样的疾病，意外，都可能让我们的生理技能受到损伤，那么长期看护保险到底怎么理赔呢？
为了规范理赔，美国保险业规范了6项人的基本生理机能：
-吃饭
-穿衣
-洗澡
-入厕
-行动
-大小便自控
如果这6种基本机能有2种无法独立完成，你就可能向保险公司索赔。
对于绝大多数商业人寿保险公司来说，如果医生诊断出其中至少2项机能受损——简单地说，就是生活不能自理，需要请人到家里来照料你，或是住到护理中心去，包括下面提到的私人疗养院、养老社区，以及成人日托——那么保险公司就会进行核实和理赔。
而对比理赔条件的话，在媒体的报道中，华盛顿州政府经营的强制长期看护保险，需要满足至少3项机能受损，才能向政府理赔。
总的来说，看结果，不看原因，是美国长期看护保险理赔的最大优势。
投保长期护理保险案例
56岁，李女士，绿卡，因为考虑到年龄逐渐增加，不想以后给子女添麻烦，决定自己投保长期看护保险，用一笔$10万美金的保费，解决自己老年后的养老看护医疗问题。
需要随时退换保费
购买传统长期护理保险的投保人，关心的一个问题是，如果我们一辈子平平安安，没有发生理赔的情况，是不是长期看护保费就白交了？
为了解决这个问题，一些人寿保险公司推出了“随时退还保费”的Hybrid长期看护保险。
对于李女士来说，虽然她一次性支付了$10万美金给保险公司，但如果这份长期护理保险，提供“立刻退换保费”的功能，那她可以随时拿回这$10万美元。
需要身故赔偿
长期看护保险投保人关心的另一个问题是，如果投保后不久，就不幸遭遇意外去世（如车祸，Covid-19等），没有用到长期护理保险，这怎么办呢？
这种情况下，投保人可以选购带有死亡赔偿金的长期看护保险。如果在保障期间不幸死亡，保险公司还需要赔付一笔不小的死亡理赔金。
李女士的保险金额到底会有多少钱？
根据李女士的情况，在综合考虑了上面两个因素后，我们通过对比不同的保险公司，及不同的长期护理保险产品，通过选取通货膨胀指数，可以大致计算出李女士能拿到的福利情况，如下图所示：
李女士在56岁投保时，如果到有两项生活机能不能自理，保险公司每个月需要支付给李女士$5,000左右的理赔金，最高连续支付5年，累计的长期护理理赔总金额约为$32万美金。
如李女士身体非常健康，到了80岁时，总的理赔金金额将会上涨到$53万左右，如果80后开始理赔，每月用于长期护理的理赔金额在$8千到$9千之间。
在李女士投保期间，如果没有发生理赔的情况，突然继续用钱，也可以随时退保，拿回10万美金的保费。
而对于下面这些情况的开销，是可以立刻进行理赔的：
-家庭保健和社区保健服务
-协调护理
-护理培训
-家庭装修护理设施
-购买护理医疗类设备
-成人日托中心
-短期护理中心
对投保长期看护保险需要更多的了解，可以访问“长期护理保险险种介绍 价格，及优缺点对比”专栏（完）
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经历四改，望小编继续指正：）谢谢啦～
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