![什么是15年期固定抵押贷款?](https://imgcache.dealmoon.com/fsvrugc.dealmoon.com/ugc/f4f/af6/4fc/8f64c4be9aa235f33b3aee8.jpg_1280_1280_3_9ff0.jpg)
🏠如果您对那里的所有抵押贷款选择感到头晕目眩并且感到困惑,那么您的公司就很好。 试图充分理解这一切就足以使任何人转头!
🏠当您研究为新房融资的不同方式时,15年期固定抵押可能会引起您的注意。 但是,这种抵押贷款选择如何与竞争对手竞争呢?
🏠让我们仔细研究一下15年期固定利率抵押贷款,其运作方式以及为什么在购买房屋时它是您最好的选择之一。
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🏦什么是15年期固定抵押贷款?
🏦15年期固定利率抵押贷款是一种抵押贷款,其利率在整个贷款的15年期限内保持不变。
🏦这些贷款符合联邦国家抵押协会(FNMA)制定的准则和规则。 作为传统贷款的最大投资者之一,房利美(Fannie Mae),您可能会更好地了解它。
🏦固定利率的常规抵押贷款有时也称为“香草”抵押贷款。 那是因为它们简单易懂。 他们没有什么复杂的!
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🏠15年期固定利率抵押贷款如何运作?
🏠15年期固定利率抵押贷款提供了一套通用的结构化住房融资计划:您可以按设定的利率在一定期限内获得抵押贷款,而放款人则需要首付,通常为5%至20%。
🏦固定利率抵押贷款唯一不同的是抵押贷款期限的长短。 您可以将每月还款期限从10年延长至50年,但是两个最常见的期限选择是15年期和30年期固定利率抵押贷款。
🏦每个固定利率抵押贷款都有两个基本组成部分:本金和利息。
🏦本金是您借贷购买房屋的金额。
🏦利息是您为偿还贷方承担将钱借给您的风险而支付的金额。
🏦因此,要借钱,您必须花更多的钱。 (算一下。)但是,如果您选择15年期的固定抵押贷款,那将有一线希望:您将减少利息支付!
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🏠固定抵押15年的优势
🏠买房的最好方法是用现金。 但是,如果您决定进行抵押贷款,我们建议您购买15年期的固定利率常规抵押贷款,且首付比例至少降低10%(但最好是20%,这样您就可以避免PMI)。 只要确保您的每月付款不超过实得工资的25%。
🏠那么,是什么让15年期固定抵押贷款成为房屋融资的最佳选择? 以下是一些主要优点:
1.您的利率和每月还款额始终保持不变。
🏦使用15年期固定利率抵押贷款,您可以通过每月还款来每月偿还本金和利息。
🏦由于这是固定利率抵押贷款,因此利率在整个贷款期限内保持不变。 这意味着您的每月付款(不包括税收和保险)也将保持不变。
🏦从长远来看,这将为您节省大量的压力,因为您可以免受利率上升的风险。 因此,无论住房市场如何变化,如果您以15年期固定利率抵押贷款每月支付1,500美元,那么您将每月分15年支付(除非您选择支付更多)。
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2.它们的利率低于大多数抵押贷款。
🏠平均而言,15年期固定利率抵押贷款的利率低于任何其他类型的抵押贷款。 这是因为,有了15年期贷款,贷方的风险就降低了。 期限越长,无法偿还贷款的风险就越高。
🏠使用15年期抵押贷款,通常可以获得比30年期抵押贷款低0.25%至1%的利率。 这看起来似乎并不多,但较低的利率从长远来看将为您节省数千美元。 下面的更多内容。
🏠通过选择15年期固定利率常规贷款,您也不会受到政府支持的贷款(如VA贷款或FHA贷款)带来的费用的打击。
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3.它们的成本远低于其他抵押贷款。
🏦许多人在购买房屋时提出了错误的问题:“每月还款多少?” 他们真正应该问的是:“贷款的总费用是多少?”
🏦没错:15年期固定利率抵押贷款的每月还款额比30年期贷款更高。 但是,当您计算数字并查看贷款的总成本时,15年期和30年期抵押之间的差额是惊人的。
🏠假设您打算借25万美元购买新房,并试图选择15年或30年抵押:
🏠15年期固定利率抵押贷款(利率为3.6%)的每月付款(本金和利息)为1,745美元。
🏠如果您使用利率为4.3%的30年期固定利率抵押贷款,则每月还款额为1,293美元。
🏠使用30年期贷款,您每月可以节省452美元的月供,但这只是等式的一半。
🏠由于每月还款额较低,因此选择30年期抵押贷款比使用15年期抵押贷款最终要多花97,000美元!
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🏦为什么? 由于总利息,您将在贷款期限内偿还。 您几乎可以用选择15年期贷款可以省下的钱买一所单独的房子!
🏦看看我们的抵押贷款计算器,以了解您每月的抵押贷款中有多少用于本金和利息。
4.您可以更快地建立房屋净值。
🏠房屋净值只是您的房屋价值和您所欠的金额之间的差。 您拥有的资产越多,您实际拥有的房屋的当前价值就越大。 建立权益的主要方法之一是偿还贷款本金。
🏠换句话说,您希望您的每月付款的更多部分用于本金,而不是利息,因此您可以拥有更多房屋。 使用15年期固定利率抵押贷款,您可以从本金中支付更多的钱,并从第一笔每月还款开始就可以更快地建立资产。
🏠但是,如果使用30年期贷款,则在贷款的头几年中,您每年需要支付更多的利息(本金减少),这意味着您以缓慢得多的速度积累股本。
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5.您可以更快地还清房屋15年。
🏦您可能还会听到15年期固定利率抵押贷款正在“完全摊销”贷款。 这只是一个花哨的术语,用来描述按计划的增量还款时间表还清债务的过程。 因此,如果您使用15年期贷款按计划每月付款,那么您将在15年期满时还清抵押贷款。
🏠另一方面,30年的抵押贷款会使您的债务负担再延长15年。 那是您与银行绑定的额外15年。 这可能会花费您:
🏦如果您决定在15年的任期届满后的未来15年中,将每月1745美元的付款投资到优质的成长型股票共同基金中,则可以将数千美元添加到退休基金中。 这听起来比15年多的抵押贷款还好!
🏦如果情况不太明显,我们认为您的抵押期限不应超过15年。 您基本上是在浪费金钱和时间。
🏠我应该再融资15年期固定利率抵押贷款吗?
🏠也许您已经购买了带有30年抵押贷款的房屋,并且您认为该信息对五年前的了解来说真是太好了。
🏠或者,也许您陷入了浮动利率抵押贷款(ARM)或纯利率贷款的困境,并且厌倦了利率上升和下降的过山车。
🏠如果是这样,为抵押贷款再融资绝对是一个不错的选择。 如果降低利率或缩短付款时间表,这可能是明智之举。
🏠 在决定再融资之前,您需要了解一些事情。
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🏦什么时候应该再融资
再融资的最终目标是通过锁定不超过您实得工资的25%的新付款,锁定15年期固定利率抵押贷款,使欠佳的抵押贷款更好。
🏦如果您属于以下类别之一,那么再融资最有意义:
🏦您有浮动利率抵押贷款(ARM)。
🏦您只有一笔利息贷款。
🏦您的抵押期限超过15年(例如30或40年)。
🏦您有高利率贷款。
🏦如果您陷入高利率的30年期抵押贷款中,那么再融资15年期固定利率抵押贷款所获得的收益将使您轻而易举。
🏦是的,这可能意味着每月的付款会略高。 但是,如果您可以提前几年还清房子并在此过程中节省数千美元,那不值得吗? 那是双赢!
🏦只是不要忘记将抵押贷款再融资的费用考虑在内,这可能要花费贷款金额的3–6%。
🏠什么时候不该再融资
如果您有30年期固定利率抵押贷款的有利利率,那么花再融资的代价就是不值得的。
🏠取而代之的是,使用我们的抵押贷款还款计算器来算出您15年期定期贷款的每月还款额,并承诺每月支付该笔额外款项。
🏠这里的关键是保持专注并继续支付额外的费用。 如果您坚持下去,并像15年期抵押贷款那样简单地支付30年期抵押贷款,您的结余速度将比您想象的要快至零!
🏦无论您是要购买新房还是为已有房屋提供融资,重要的都是要有一个角落里的人可以引导您完成所有选择。
🏦接触丘吉尔抵押贷款公司,以便他们经验丰富的贷款专家可以为您省却分担费用的烦恼,并帮助您以明智的方式为房屋融资。
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🔴注:图片来源于网络。
🙏谢谢阅读🙏
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