购买保险时的常见误区

贫民窟里的小少爷 5251 浏览 2021-07-16 发布

很久没有跟大家分享保险的话题了，这一年来见了很多客人觉得很大多数客户在买保险时都会有很多误区，而这些误区往往会影响我们的判断。所以这次把其中比较多发生的误区给大家分享一下，一是可以帮想买保险的朋友少走弯路避免犯错，二是想再碰见有此类问题的客人可以直接分享此文章不用再讲一次。对，就是你想的那样我想偷懒。以下是比较常见的几个误区。

一．觉得保费价格低的就是划算

很多客户在购买保险前都会了解多家保险公司的产品，这其实是一个非常好的习惯，货比三家是值得肯定的。但在对比时很多客人觉得保费价格低就是划算。这首先要了解到，保费（一般叫annual premium)和保险成本（一般叫cost of insurance)的区别。保费一般指的是保险一年或者一个月的要交的金额，而保险成本是一个保单一年或者一个月的消耗费用。如果要买的保单相同保额和年纪情况下保险成本低那还是比较划算的。但很多客人会把保费当成是保险成本，并不是每年缴的金额少就是划算，有些保费贵的产品在未来收益上会远远多于保费便宜的产品就是这个原因。拿IUL类的产品举例子，每年要交一万美金的产品其保险成本可能是三千美金，那剩下的七千就用于投资部分。如果年回报率是10%的话，就是按照七千美金的百分之十去计算。在这里一万美金就是保费，而消耗掉的三千美金就是保险成本。所以保险成本相同的情况下，往往保费高的产品收益也会高，产品的好坏也绝不仅仅体现在便宜上。

二．只看公司知名度不看产品

这个误区往往是不了解保险的客人最容易犯的错误，很多客人本身不了解保险行业，所以知道的公司就非常少。知道的公司要么是公司大要么是广告做的多。但从业十年的经验来说公司名声大不见得产品就好，而作为客户产品的好坏比公司的知名度要重要的多。比如法国安盛集团其实是非常有名的同时也很有实力的保险集团之一，在福布斯2020全球企业2000强的榜单排第64位，但这么好的公司在美国本土的保险产品却平平无奇，顶多算是标准水平，给客户的回报率区间也低于行业平均水平。或者纽约那家非常有名的保险公司（我就不说名字了，他们家的经纪人我惹不起）从公司看非常优秀，各种评分和排名都很靠前，但还用过时的产品去吸引消费者，美其名曰是产品稳定增值，其实你懂的。

三．觉得保守的固定回报率好于浮动回报率类的产品

这个误区也是我经常能碰到的问题之一。很多客人觉得固定回报率的产品要好于浮动回报率的产品。首先这个观念不能说是错误，因为每个投资者的观点和理解都不一样，所以做出的选择不同也是可以理解的。先说结论，固定回报率的产品不一定好过浮动回报率的产品。首先固定回报率比较常见的是whole life这种每年固定4%回报率加上最多2%的红利，所以很多客人觉得能拿6%每年肯定要好于那些浮动在0%~12%回报率之间的产品。首先这里面有个很特殊的地方作为客人一定要注意，回报率和红利是不同的概念，回报率一般叫rate of return而红利叫dividends。两者的区别在于回报率是公司以一个参数为基准必须按照约定给客人的，但红利公司可以用公司净盈利亏损或者理赔过多等等的借口不予发放。所以红利一般给不给完全取决于公司。所以在对比产品中如果涉及红利的部分最好不要考虑到对比条件中。其次现实回报我们以标准普尔指数来看的话，虽说有时跌到负数但实际平均回报率也往往高于4%，而且固定回报率产品因为有如果市场回报低于等于4%公司就面临亏损钱的风险下，公司往往会在保险费用上用增加费用的方式去平衡风险，所以造成固定回报率产品的费用远高于浮动回报率的产品。而浮动回报率类的产品风险在于如果市场长时间处于下坡路的状态，其保单就会在长期回报率不够高的情况下失效，但实际中会不会出现此等情况，懂的人都懂。

四．了解后觉得现在用不上以后再买

这个误区是所有问题里最简单的一个但又是最常见的一个，很多客人在了解完都觉得自己太年轻或者目前用不上为由觉得以后再买比较划算。这个误区的点在于年轻人的保费和保险成本往往比年纪大的人便宜很多，一百万的保额情况下一般二十几岁的年轻人的保费和保险成本一般只有六十岁以上人的四分之一到五分之一。同时不管是意外还是身体原因，每个客人都不可能预知未来，也没有哪个公司傻到赔钱去帮客人提供保障。所以保险在真正需要用的时候是没办法买到的，只能预先准备。

五．觉得保险公司的销售好于中介公司的销售

其实目前已经很少有保险公司有自己的销售顾问了，原因很简单，如果公司有自己的销售顾问就面临公司需要有单独的部门提供培训和管理。而外包给中介公司其节省的资金可不是一星半点。而对于客户来讲中介公司的销售也好于保险公司自己的销售，首先在专业上两者都有严格的培训和法律制约，其次中介公司的销售往往能更客观的为客户去选择产品，而不会因本身只销售一家公司的产品而不管不顾。而在产品方面不管从任何渠道去购买保险都不存在价格差异，不会因为时中介公司价格就有所提高。

六．觉得保险是花钱不是存钱

这个误区其实是个观念的误区，但其实也蛮重要的，在一些情况下往往会影响客户最后的决定。首先作为客户要明确一个观念就是保险并不是在消费，像是购买商品那样，而是在为自己存钱。就跟在银行开账户一样，两者只是形式不一样。银行存钱客户得到的首先是安全，其次是方便的存取，但缺点是没有回报或者回报非常低。保险则有点像银行的定存，在提供安全的前提下，取钱不会像银行那么方便同时有费用存在，但回报上远远高于银行。不管什么方式两者都是金融类的产品，其用于服务不同的客户需求，和消费花钱还是有着很大去别的。

七．对已拥有的保险不闻不问，不关心产品更新

最后这个其实是针对已经拥有保单的客户的。保险类的产品其实也有自己的更新周期，虽说不像手机跟车每年都有新款面向消费者。作为保险拥有者来讲除了在购买前做好调查和选择适合自己的产品以外，在拥有后经常的去了解新产品也是非常重要的。在适当的时间点转换更新保单也能更大成度的扩大获利和为自己提供更全面的风险保障。保险的更新周期并不是按照年来计算，而往往是因百姓需求，金融事件和国家政策的变化而变动。保险从最早的Term insurance一直到Whole life的出现是因为term无法提供终身保护而满足客户需求等等的原因。而VUL的出现是因为在美国快速的发展下whole life已经没办法满足客户的盈利需求，而IUL的出现则是因为VUL在金融危机时的糟糕表现和造成的损失。所以在适当的时候更新自己的已经拥有的保单也是必要的。

以上便是最近一年来碰见比较多客人问的问题和误区，希望能帮到有需要的朋友。