#Heather的工作生活笔记 Vol.25 “人寿保险”对账单是什么？
美国人寿保险作为一种现金值资产账户，每年都需要依照法规，给投保人发送对账单，这上面有哪些重要信息？就是我们讲解的重点。
/ 正文 /
人寿保险账单除了记录资产情况，也还记录了投保人及受益人信息。对于每一个持有家庭来说，人寿保险账单是一份非常私密的资产文件。在中文互联网社区里，也鲜见到美国现金值人寿保单年度对账单的分享。
为了帮助华语公众了解“人寿保险账单账单是什么，长什么样”，“人寿保险账单会告诉我们哪些重要信息“，我们向美国人寿保险指南网提供了一份实际运行的人寿保单账户文件，并对此对此进行了编辑和解读，用于在中文社区进行公众保险理财教育的目的。
/ 美国人寿保险年度账单是什么 /
(一份指数保险账户的年度账单文件Sample，共8页，双面印刷)
在开设了美国现金值类型的人寿保险账户后，保险公司须依照法规，至少每年寄送一次年度保险对账单给投保人。
不同的现金值保险产品，账单文件的格式和排版会各不相同。但总体都会标明保险账户的各种关键信息，包括投保人信息，受益人信息，涉及此账户的各种数值信息。
根据人寿保险对账单提供的信息，专业的保险规划顾问能解读和判断出：
- 保险账户的表现是否符合投保规划时的预期？
- 保险账户当前是否运行在健康状况？
- 保险账户当前的理财分红或计息策略？
- 保险账户当前的保费策略及金额限制？
- 更多...
/ 保险账户的收益及策略 /
在收到人寿保险账户对账单以后，投保人可以从账户概况这一页，了解到账户的综合信息。以美国人寿保险指南网评测的这份指数保险账户对账单为例，如下图所示。
( 保险账户价值综合信息表 )
保险的年化收益率是多少？
作为以“资产管理”为设计和管理目标的保单账户，平均年化收益率是一个评测核心指标。
( 保险账户价值综合信息表 )
这是一份目标明确的“资产管理型”保险，从上图中的部分，我们可以看到从保单生效以来，到当前账单日的年化收益率情况。
保险的理财策略是什么？
每张保单的收益，和不同理财策略的选择和比重分配息息相关。
同一款保险产品，经过专业维护和管理，和放着不管这两种情况，在时间和复利的作用下，最终会让保单账户收益产生不小的差距。
这也解答了一些投保人感到纳闷的问题：“为什么我和先生买同一份保险产品，付同样多保费，过去这几年，我们的保单账户收益却不一样？”
（>>>您可以解专栏：评测｜收益少了$186万！您的保单买对了吗？）
从上面的账单图片文件中，我们标红了该保单账户的理财计息策略和数值。
账单文件显示，保单的理财计息策略是“1 Year High Cap Indexed Account”，使用此策略的资金比重是100%。
根据上图，我们可以看到，自保单指数账户设立以来，该理财计息策略创造了平均12%的收益率。
(>>>您可以解专栏：：科普贴｜美国保险最常见的4种指数理财策略是什么？ )
保险评测小结和后记
对于寻求美元资产配置和美元资产理财的家庭，美国金融型人寿保险资产，可以是构成家庭财富框架的一个重要组成部分。
但美国人寿保险的申请和通过，仅仅是完成了投保工作的第一步。对人寿保险账户的年度健康审查，以及对管理方案的调控，更是一个“长期”和“专业化”的过程。
通过和专业保险规划师的沟通和合作，可以帮助我们正确了解保单账户的运行健康状态，制定不同阶段的调整方案，及风险防控应对措施。（全文完）
关于作者
#Heather的工作笔记Vol.25
Heather Xiong，厨艺和园艺爱好者，毕业于UC Berkeley，BH Financial 退休及私人客户保险顾问，北美蜂鸟人寿保险Co-Founder，MRDT内阁会员。
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