Insubuy旅游保险就是个垃圾，真要看病吃药还不如裸奔

听说我叫刘爆爆 4165 浏览 2023-08-03 发布

我在写这篇文章的时候，已经做好了准备自费承担爸爸近两个月来在美国看病产生的一万多美金的账单，以及每月超过五百美金的药费。我最愤怒的时候已经过去了，只是想站出来发声，让真正有在美国看病需求的小伙伴不要白扔钱给保险公司，裸奔➕跟医院协商cash price都比买这些保险靠谱，给父母看病本身就要花很多时间做医生和医院的功课，还要跟保险公司扯皮拉筋简直就是浪费生命。

我父母于2023年4月初来美国帮我照看即将出世的孩子，因为妈妈有哮喘和糖尿病，爸爸有高血压和心脏房颤，所以我看了省钱快报的某个帖子，在Insubuy上一口气给他们买了半年的医疗保险，费用是一千六百多美金，保险条款写的cover acute onset of pre-existing conditions，也cover prescribed drugs，前者由health care provider直接charge保险公司再出账，后者需要自付再submit claim for reimbursement，条款还写了urgent care copay $25，walk-in clinic copay $15，事实证明这些条款全部都是扯淡。

废话不多说，我一共讲三个实例：

1. 我爸爸于23年5月疑似因呼吸道过敏或听觉神经病毒感染出现了sudden hearing loss，因为无法及时约到ENT doctor去了urgent care，过后保险公司直接deny了这条claim，后来终于约到了ENT doctor，第一次见医生的费用在deductible范围内，所以自付，第二次见医生保险倒是cover了，但接下来所有follow-up的claims全部deny，所以对此我们需要自付八百美金左右的费用，我打电话➕写信appeal，系统告诉我需要90个工作日才能出结果，提交了需要补充的所有资料，至今还是没有结果。好在医生是着调的，我爸爸遵医嘱用药之后，听力慢慢恢复了。

2. 我爸爸于23年6月约了cardiologist看心脏房颤A-Fib，虽然他心脏确实有不舒服的感觉，但我知道保险公司很可能会argue这属于pre-existing condition，不是acute onset of pre-existing condition，所以去看病的时候我已经做好了最终可能自费的准备，但事情远没有我想得这么简单。去医院checkin，前台一看保险属于United Healthcare Options PPO，第一反应是录入信息，然后见完医生需要做lab test，做完test医生建议做nm stress test排除心脏有血管堵塞或者狭窄，我听下来觉得病情没有查明病因不放心，就决定move forward约后续的appointment，结果诊所一会儿跟我打电话说保险公司无法pre-certification，一会儿又说我们联系了你的保险公司对方表示你的情况可能不cover，再一会儿又告诉我如果没有任何保险医疗费可以打七折，但我们已经知道了你有保险也跟你的保险公司submit过claim了，所以你不是non-insured patient，所以最后即使你的保险一分钱不赔，你也不eligible打七折了。于是见cardiologist、做lab test、做nm stress test（SPECT），一系列的操作下来，一万多刀的医疗费就这样产生了。接下来还有治疗要做，但医院意识到我们的保险不着调了，所以希望我作为guarantor签一份文件同意responsible for any further cost，否则不愿意约接下来的procedure，OK，我可以签，但我签之前还是想跟医院谈谈最后的自付价格，结果不知道是不是保险公司对医院submit的那些claim不回应，我虽然能在mychart里看到截至目前的医疗费有一万多刀，但insurance始终是pending，balance始终是0，医院表示你都没有balance，我怎么跟你谈价？要谈价你手里要有bill，目前我只能告诉你后续治疗的estimated cost是四千多刀。弄到这一步，我已经跟医院和保险公司来来回回打了无数个电话，我都不知道是诊所不相信我们的保险最终会一分钱不赔，还是不相信我会傻到买了份一分钱不赔的保险还拿来用。早知如此，我何必花钱买这个保险？还不如直接裸奔然后告诉医院我们打算全部自费，再求一个现金折扣价。

3. 我爸爸因为心脏不好要长期服用抗凝药预防中风，这个药因为还在专利期，没有替代品，所以很贵，没有保险一个月就要五六百美金。医院考虑到我们自费吃药成本太高，医生专门给找了coupon，但用这个coupon的前提是要有cover prescribed drug的保险，哪怕cover的非常少也没关系。这个时候，我还抱有一线希望：哪怕这个保险看病一分钱不包，如果能用来给爸爸买药，我也认了。结果呢？Walgreen根本查不到这个保险，工作人员说输入这个保险的信息到Walgreen的Pharmacy system，根本无法通过，所以最终这个coupon还是不能用。

最后，我在United healthcare的官网上找到了sales agent的联系方式，打电话说明了我爸爸的情况，对方直接告诉我这种情况根本没有任何一种plan适合你，有可能帮上你的保险要么需要有美国身份，要么对pre-existing conditions有严格的限制。OK，我想了想最近碰到的那些满嘴跑火车一句实话都没有的保险经纪人，我至少还应该庆幸Untied healthcare的官方工作人员跟我讲了实话。

希望这个帖子能给有相似需求的小伙伴避雷，以及如果真的存在靠谱保险给B类签证的人群，求良心推荐。