看完这6条，长期护理险才不会买错！拒绝买完后悔！Long Term Care insurance

哈喽大家好我是投资菌！

市面上的长期护理险五花八门，但对于我们华人来讲，选对保单其实要看这6个最关键的点！一定要睁大眼睛看清楚，避免买完了才拍大腿后悔选错了保单！

想知道长期护理险是干嘛的，可以看这里：

话不多说，直接看看挑选长期护理险最重要的6个考虑！

1. 怕赔付时跟保险公司扯皮？

Indeminity 拨款型

如果你担心自己照顾父母时保险公司不赔付，那么选择indemnity拨款型保单就对了。这种保单只需要医生开具护理证明，保险公司就会每月拨款，无论你把钱用于护工、疗养中心还是作为生活补贴，都没有限制。

Reimbursement报销型

相比之下，reimbursement报销型保单需要你先自付，再凭发票向保险公司申请报销，不仅手续繁琐，保险公司还可能选择性报销，容易扯皮。

 

2. 人还在，保险公司没了？

接下来，有些小伙伴会担心人还在，保险公司却没了。那么看好公司的历史和规模就很重要了。一般来说，选择那些已经存在90年以上，资金雄厚的大型保险公司会比较安全。此外，还要考虑公司的财务稳健性和市场口碑。

如果你对此不太了解，不妨咨询一下专业的顾问，他们对于公司好坏，以及资金和背景都会很熟悉。总之，挑大公司总没错。

 

3. 担心用不到，岂不是白花钱？

有些人可能会担心买了保险最后用不到，觉得是白花钱。其实不然，市面上有返还保费或返还保障的保单可以选择。

想要返还保费：可以选return of premium型。比如花了20万买保险，没用到会退还20万。

想要返还保障：可以选择Life+LTC Rider型。比如花了20万买100万保额的保险，没用到会退还100万。这样即使最后没用到，也不会觉得亏本。所以别担心，有这样的保单兜底，绝对不会白花一分钱。

不用返还：可以standalone LTC。价格低廉~

 

4. 担心赔付时，钱已经不值钱了？

还有一个常见的担忧是通货膨胀，害怕以后赔付不值钱。应对这个问题，第一，你可以选择有通胀保护的保单，叫做inflation protected的保单。

第二、如果你偏好一步到位，专业顾问会根据官方数据帮你估算30年后的长期护理费用，然后尽量把保额匹配30年后的护理费用。所以记住，一定要考虑通胀因素，选择有通胀保护或者足够高的保额。

5. 不一定在美国养老怎么办？

对于那些想在中国或者其他国家养老的朋友，一定要记得选择全球通用的保单，不要买那些只能在美国使用的。这很关键，千万别忘了。毕竟一旦卧病在床，转移到美国是非常困难的，所以拥有在哪都能赔付的全球通用保单就很重要。

如果打算在美国养老，选择全美通用的保单就够了。

 

6.已经有病史，担心申请被拒？

如果你有病史，担心被保险公司拒绝。菌菌建议你要尽早行动，不要等到病情加重才投保，那时只会更难。找一个资深的保险经纪也很有帮助，他们通常与众多保险公司有合作，可以帮你找到最佳方案。

就像张先生，虽然有肝病，在菌菌的帮助下，找到了唯一一家大公司给保，还是以合理价格买到了不错的保单，避免了晚年陷入经济困境。这就是专业人士的力量。

 

Bonus：最重要的事

菌菌必须强调一下早行动的重要性。就拿李女士来说，45岁时，每个月只需要600美元，就能获得100万的保障。如果等到65岁，同样的保障每月至少要2100美元，而且很多病史会让你直接被拒保。所以越早买，价格越低，保额选择越多，何乐而不为呢？

所以千万不要让时间白白流逝，每增长一岁都会更贵，现在就行动起来，为自己或者父母的未来早做打算。那些提前买了保险的人，早买早放心；而那些想等等再买的，最后很多都追悔莫及，因为拖延导致更贵且保额更少。

 

什么？你说这6点还没记住，需要回去再看看？

不用那么麻烦！一个专业的顾问不仅能帮你搞定这6点，还能为你考虑到更多重要的细节。他们会根据你的具体情况，为你量身定制最适合的保单。当你找到一个与上百家保险公司有合作的顾问，他们可以一站式为你比较和选择性价比最高的方案。每拖延半年都会更贵，把握好当下高性价比的保费才是真！

相信菌菌，未来的你一定会感谢现在行动力超强的自己！

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