狗狗保险【干货攻略】

RRRuby 7.74万浏览 2018-02-23 发布

第一次养狗，没有任何经验，花了很多时间找资料，现在终于算是把保险搞定了，把经验和大家分享一下。为了节省大家时间，本文全是干货。

0. 主要看的保险公司有4家，按侧重排序为：

Figo
Healthy Paws
Nationwide
PetPlan

有意思的是每一家都说自己是#1 pet insurance，很唬人。

1. Figo

为啥把它排在第一呢？因为他家给出的quote便宜哪。很多人会说他家价格和healthy paws差不多啊，为啥说他家便宜呢？那是因为他家包门诊费。常规门诊要25-80刀左右（依据不同医院而不同），急诊费则要高达150刀。而且他家提供100%的reimbursement也是亮点。

Pros:

小puppy quote 价格偏低
包门诊费
提供100% reimbursement选项
Waiting Period 较短

Cons:

Premium 依照地区医疗价格+年龄增长
赔付处理时间长

总结：Figo是一家相对来说比较新的公司，网上的review不多。主要的抱怨集中在每年疯狂增长的保险费（Premium）和相对较慢的claim处理速度（近几个月以来他家一直声称要多雇员工来解决这个问题）。

我开始对Figo的兴趣非常高（quote低啊），但是查了很多资料以后，不太敢买了。因为网上很多人讲他们每年的保费涨幅都在50%以上，逼得他们不得不去买其它的保险。我开始也觉得既然保费涨了可以换别家保险，还怕什么呢？后来了解了一下，是怕 “Pre-existing condition”。

“ A pre-existing condition means that the condition first occurred or showed clinical signs or symptoms (there doesn't need to be a diagnosis) before your pet's coverage started, including waiting periods. Healthy Paws excludes pre-existing conditions from coverage as do all pet insurance companies.” from https://www.healthypawspetinsurance.com/pet-insurance-coverage-and-exclusions

也就是说，如果在第一年file过claim，那么在换保险公司的时候，第一年的医疗和体检记录全都变成了pre-existing condition的证据，从而导致再也无法得到相关位置和相关疾病的赔付，新保险公司会拒绝你的相关赔付请求。所以我的观点是，买保险要趁早，保险公司要多看review谨慎挑选，不能只看小puppy的quote，也要看他们长大后quote的大致价格。

然后还有一个重要的概念：waiting period。我们家小七到家的前一晚我就已经给她买好了保险，就是因为一般的保险公司都有waiting period，也就是从购买保险的日期开始，到保险真正开始生效的间隔时间（保险不能从购买日期生效）。那为什么不再提前一点买呢？因为保险要求狗狗至少8周才能买保险。

关于waiting period，贴一张healthy paws 和 Figo的对比图 (More info can be found here：https://www.petinsurancequotes.com/compare/healthy-paws-vs-figo.html)。可以说从waiting period这一点来讲，Figo还是相当人性化的。

2. Healthy Paws

当之无愧的#1 customer rated pet insurance，口碑非常的好。在我对Figo热情高涨的时候，我家LD给我浇了盆冷水：“既然Figo啥都便宜，cover的又多，为啥healthy paws 那么多人用，评价又那么高？” 这让我决定好好研究一下healthy paws。

Pros:

Claim 处理速度快
Unlimited lifetime coverage
Premium 依照地区医疗价格上涨(没提到年龄)

Cons:

不包门诊费

值得注意的是，在购买保险的过程中，healthy paws会询问你有没有小狗的体检记录，如果没有的话，要在15天内提供体检记录。所以推荐大家领到小狗之后先去做个体检，一是满足保险要求，二是一般的breeder都提供至少一年的健康保障，如果体检出什么问题，在培养出感情之前也好和breeder商量退换。另外我们所在的州法律是如果10天之内体检有问题可以return或者refund，当然大家都不想有什么问题，但这也是一个保障。

这里要注意的是”Unlimited lifetime coverage”。有些其它的保险是有终生保险赔付额度上限的，这样如果额度用尽，就必须重新购买保险，而到那时候狗狗之前所有看过的病就都成了”pre-existing conditon”。所以为了安心，还是推荐大家购买”Unlimited lifetime coverage”的保险，购买的时候也注意一下，所购买的保险有没有报销额度限制。

对于保费上涨，很多狗奴猫奴都有疑问。保费每年上涨是每一家保险公司都会做的事，因为新药品上市，地区医疗费用上涨等原因，这一点是无法改变的。而区别就在于涨多少。网上关于healthy paws的主要抱怨集中在保费上涨和”pre-existing condition”上。抱怨healthy paws的人所抱怨的数额大多都是”我的保费竟然一年涨了10%，原来只需要40一个月，现在竟然要45啦？” 建议去看看Figo和petplan的review，那些人才真正的值得同情啊。

而关于 ”pre-existing condition“的问题，只能说他们在买保险之前，并没有好好读保险的policy，所以也给大家提个醒，购买保险之前一定要多查多看，看清楚条款，而不是想当然——宠物保险和人的保险是不一样的。

关于保多少 (reimbursement percentage and deductible)的疑问：依照保险公司规定，在第一次file claim之前是可以更改保险额度的，而在第一次claim之后，就不能更改了。所以我们选了90%的reimbursement和$250的deductible。为啥选$250的deductible呢？在我的quote里，$100 和 $250 的报价每月差了10刀，即使每年最差的情况，我需要付$250以上的医疗费（保险公司不出任何钱）也只比$100deductible多花$15。我们最后是选择了他家，朋友refer了一下，免了25刀的申请费，每年的保费比开始自己quote减少了大概50刀左右:D。

3. Nationwide

如果你也做了很多research，会发现很多人谈到一个保险公司叫做Veterinary Pet Insurance (VPI)，在2015年它改名叫Nationwide了，没错，这个保险公司也为宠物提供保险。因为身边就有朋友用这家的保险，所以进行了一下了解。

Pros:

小puppy的保费相对便宜
赔付没有healthy paws快，但也算及时
可选带wellness plan
包门诊费

Cons:

不能自己选deductible 只有$250一个选项
不能自己选reimbursement rate，他家的policy细化到每一项可赔付项目最高赔付额度
界面不友好，很多东西写的不清楚，搞不明白怎么回事
Customer review 评分较低（see here https://www.petinsurancereview.com/dog-insurance）

Nationwide 最大的特色就是可以选带可随时取消的wellness plan。新手狗奴猫奴可能有疑问它和保险的区别，宠物保险一般只报销事故和疾病，而wellness plan包含的是疫苗接种，绝育，行为问题，剪指甲等等保健事宜。

他家没有reimbursement rate让人感觉很不爽，报销的不是总花销的百分之多少，而是固定数额。比如这里有人反映他家的猫得了癌症需要手术，花费2000刀，而保险最高只能报销500，这就很无奈了（https://www.consumeraffairs.com/pets/vpi.html）。而且根据很多人反映，这个报销比例其实经常达不到90% reimbursement。我们没选Nationwide一个是policy太繁琐，一个是不喜欢reimbursement 低于90%。而且wellness plan有些鸡肋，humane society之类的组织都提供疫苗和绝育服务，算下来比wellness plan还要便宜。

4. PetPlan

这个也是口碑非常好的保险，不过我们在搜索了 petplan premium increase 之后选择放弃。他家是出了名的保费疯狂上涨，很怕这个，不敢去尝试，毕竟保险不敢随便换。

他家的deductible据说是按次的，而之前说的三家保险都是按年的(annual deductible)。

很多信息整理自网络，不保证完全准确。如需准确的细节信息，还望自行查阅相关网站的policy。如果我的理解有什么错误，也希望指正。希望大家购买保险之前去yelp多看看其他人的评论，祝大家都买到好的保险，主子开心，咱们也顺心~

5. 最后当然是上我们家小七照片镇楼啦

它特别喜欢这个小鸡，睡觉都要搂着。

放开那个小熊，要知道你可是个小公主呀

另外说个题外话，小七刚到家的时候玩没问题，但是一下午加一晚上怎么都不吃饭，breeder给的instruction里面有讲到，说是刚到新环境比较stressful，会不吃东西，容易腹泻。但是我们后来发现给treat吃的可欢了，直到晚上才发现它不是紧张的不吃饭而是不会用，一个劲啃盆子，临时给它换了个玻璃碗，吃的那个欢啊......哎，说好的高智商呢......盆见下图（当时买这个是怕它吃饭太快不容易消化）。