信用卡小贴士：什么时候应该关卡？

信用卡的存在方便了用户们的生活，并提供了许多非常实用的perks，如返现/购物保险/报销/机场贵宾室/机场免费wifi/酒店会籍/租车会籍等。尽管大部分信用卡带来很多价值，有的时候/有的信用卡则应该被关闭。

获得的价值<年费

尽管市面上有很多免年费的信用卡，绝大部分提供高返现/高福利的信用卡是有一定的年费的。如运通银行的高端卡，白金卡>>，每年提供500刀各种报销额度，还有全球1200+机场贵宾室使用权，希尔顿/万豪金卡会籍，租车公司高级会籍等，这么多福利，总不可能白送。但若不能充分使用到这些福利，则需考虑是否保有有年费的信用卡。

有一些有年费的信用卡，提供的福利需要在使用这张卡消费时才能体现出来，平时放着不用则基本没什么福利。如运通银行的超强买菜卡>>，主要福利有：

• 95刀年费
• 超市消费6%返现，加油/百货商店3%返现，其他消费1%返现

从上面可见，这张卡除了提供返现外基本一无是处。这时，如放着不用，等于每年白白贡献95刀给运通银行。当然由于其强大的超市消费返现，要值回年费非常容易，每月只需在超市消费132刀(95/6%/12=132)，所赚取的返现就和年费持平了。用户需要考虑的主要是每年的返现是否大于等于95刀的年费。当消费结构改变，如超市消费减少时，用户得到的返现可能会少于95刀年费。此时，若短期内消费结构改变无望，则可选择关闭BCP，以节省年费。然而用户可以非常轻松地在这张买菜神卡上用出高价值，通过在超市购买礼卡，如亚马逊礼卡。

另外还有一些信用卡，就算平时不用来消费，也能提供远超年费的福利。如上面提到的白金卡，以及大部分酒店联名卡。酒店联名卡的划算之处在于，只需交90刀左右年费，无需进行任何消费，就可获得价值至少200多刀的免房券一张，而且每年交完年费都可拿。然而有的用户可能长期没有机会利用到这些免房券，这时则可选择关闭这些信用卡。

有隐藏费用的信用卡

大部分信用卡，尤其是大公司的信用卡，所有费用在条款上都写得一清二楚，而且会通过各种渠道告诉用户所要收取的费用。然而有些非常不良的小银行，条款中包含了许多隐藏费用，非常擅长暗戳戳地像用户收费。

如果读者有这类隐藏费用众多，还没有任何福利的信用卡，建议尽早关闭，不要做待宰的肥羊。

不想拥有太多信用卡

尽管目前消费者们随着银行的宣传，对信用卡越来越了解，能对各种卡的福利如数家珍的依然只是少部分。大部分消费者满足于使用不超过5张的信用卡，用于各种日常消费。对于很多消费者来说，拥有太多信用卡，不仅管理/使用起来劳神费力，还有一定的安全隐患。

这时，除了关闭不常用的信用卡之外，还可考虑适合一卡流使用的信用卡>>

影响未来申卡的现有信用卡

银行对于信用卡的申请有诸多要求/限制，其中一个就是已有信用卡的数量。如运通银行只允许用户同时持有5张运通银行发行的信用卡(credit card)，而运通银行发行的签帐卡(charge card)则不受限制。若已有5张运通信用卡，则基本无法获批新的信用卡。这时，可考虑关闭一张运通信用卡，来释放出一个卡槽。

除了卡槽限制，一些银行的同一个系列信用卡产品，用户也只能择一持有。如大通银行的蓝宝石系列>>，有Chase Sapphire Preferred以及Chase Sapphire Reserve，若用户拥有其中一张蓝宝石卡，则无法获批另一张蓝宝石卡。

同系列产品择一持有的另一个例子，是万豪/喜达屋酒店联名卡。今年秋季，万豪和喜达屋完成合并，但是两家目前仍在分别发行自己的酒店联名信用卡(万豪联名卡由大通银行发行，喜达屋的则由运通银行发行)。万豪和喜达屋合并时对两家联名信用卡的申请也添加了新的限制，若拥有其他同系列的某些信用卡，则无法获得新申请卡的开卡奖励(仍可申请并获批，但是不会收到开卡奖励)，具体如下：

• 喜达屋豪华联名卡，Starwood Preferred Guest Luxury Card：若正在持有或在申请前30天内持有过已绝版的Ritz-Carlton信用卡，在申请前90天内持有过Marriot Rewards Premier/Marriott Rewards Premier Plus/Marriott Rewards Premier Business卡，或者在申请前24个月内获得过上面3张万豪联名卡的开卡奖励或升级奖励，则无法获得Starwood Preferred Guest Luxury卡的开卡奖励
• 喜达屋联名卡，Starwood Preferred Guest Card：若正在持有或在申请前30天内持有过已绝版的Ritz-Carlton信用卡，或Marriot Rewards Premier/Marriott Rewards Premier Plus/Marriott Rewards 卡，则无法获得Starwood Preferred Guest 卡的开卡奖励
• 喜达屋商业版联名卡，Starwood Preferred Guest Business Card：若正在持有或在申请前30天内持有过Marriott Rewards Premier Business/Marriott Rewards Business卡，在申请前90天内持有过Marriott Rewards Premier Plus/Marriott Rewards Premier卡，或者在申请前24个月内获得过Marriott Rewards Premier Plus/Marriott Rewards Premier卡的开卡奖励，则无法获得Starwood Preferred Guest Business卡的开卡奖励

• 万豪新联名卡，Marriott Rewards Premier Plus Card：若正在持有或在申请前30天内持有过SPG 卡，在申请前90天内持有过SPG Luxury/SPG Business卡，或者在申请前24个月内获得过SPG Luxury/SPG Business卡的开卡奖励或者升级奖励，则无法获得这张Marriott Rewards Premier Plus卡的开卡奖励
• 万豪新商业版联名卡，Marriott Rewards Premier Plus Business Card：若正在持有或在申请前30天内持有过SPG 卡，在申请前90天内持有过SPG Luxury/SPG Business卡，或者在申请前24个月内获得过SPG Luxury/SPG Business卡的开卡奖励或者升级奖励，则无法获得这张Marriott Rewards Premier Plus Business卡的开卡奖励

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谨慎关卡

本文主要篇幅都在探讨什么时候应该关卡，然而很多时候，有些卡不应该关。

首张信用卡

一般情况下，首张信用卡代表一个消费者悠久的信用历史，以及和一个银行的关系。关闭首张信用卡，将严重损害自己的信用记录，缩短信用历史，降低信用分数。

因此，小编建议首张信用卡应选择没有年费/hidden fee的信用卡，并且尽量长期持有它。

运通银行信用卡

随着信用卡知识的普及，越来越多的消费者懂得了如何使用信用卡来获得大量的开卡奖励和高额的消费返现。然而随着用户越来越精明，银行开始在部分用户身上产生大量损失。

运通银行近期加强了对“撸完开卡奖励就跑”等行为的打击力度，并设立了一个团队来调查不当使用信用卡的行为，称为“老鼠队”(Rewards Abuse Team=RAT)。若用户在获得开卡奖励后，持卡一年内关卡，则有很大概率被运通公司追回开卡奖励，限制未来信用卡申请，甚至关闭所有信用卡账户。其他高风险行为包括通过大量购买礼卡来完成开卡奖励，购物后大量退货，刷点数等。

强烈建议持有运通卡的用户，至少持卡一年后再考虑关卡。或者可考虑通过索要retention offer的形式来减免部分/全部年费。运通银行信用卡Retention电话：800-452-3945。Retention offer因人而异，也有可能完全没有，取决于和运通银行的关系(在运通卡上花的钱，或者在运通银行的资产)，以及客服心情。若客服不肯给retention，可考虑HUCA(hang up, call again)换个客服。

结语

随着信用卡市场的不断扩张，消费者们有了前所未有的众多选择，并可按个人需要关闭信用卡。关闭信用卡，可能是因为用得到的福利不值得每年支付的年费，被收取了太多隐藏费用，或为了日后的信用卡申请做准备。然而有些卡则不关，如代表一个人长信用历史的首张信用卡，以及持卡时间过短的运通银行信用卡。

如有其他有关关卡的实用技巧/策略，或者想听听其他人是否应该关闭某张信用卡的建议，都可在下方留言哟！