美国牙医保险怎么买？牙医折扣计划划算吗？看牙医省钱攻略-北美省钱快报攻略

爱做功课的Rain 20万浏览 2022-11-01 更新 2019-06-13 发布

美国牙医保险（dental insurance）跟医疗保险（medical insurance）是分开的，虽然部分医疗保险可能也包含一些牙科服务的福利，但大多数牙医保险都需要独立购买（stand-alone plan）。

美国平价医疗法案认为，牙医保险对于19岁或以上的成年人来说，不是必须的健康福利，保险公司可以不为成人提供牙医保险选择。即使在奥巴马医改期间，牙科保险也不是强制购买的，不买不会罚款。

所以不少留学生虽然有强制的医疗保险，却未必有牙医保险；而在国内的话，相信大多数人也没有定期看牙医的习惯，很多人都是牙痛了才临时挂个号，哪里痛了治哪里。没事的时候，大家一般不太会想到要去看牙医。

图片来自于Matthews Family Dentistry，版权属于原作者

然而很多时候，轻微的蛀牙、牙周炎等问题，你可能完全没感觉，但等到牙痛才去看牙医的话，可能就不是简单的补牙、洗牙能搞得定了。不但自己受罪，还得花更多的钱去治疗，划不来。还是定期看牙医做口腔检查，发现小问题马上处理更省事省钱。

现在某Rain就来为小伙伴们做做功课，解答大家都想知道的问题：在美国牙医保险怎么买？牙医折扣计划跟牙医保险有什么不同？买牙医保险或者折扣计划划算吗？看牙医如何省钱？

美国牙医保险 Dental Insurance

牙医保险怎么买？

首先，如果你的雇主有提供医疗保险和牙科保险福利的话，请咨询HR如何购买健康保险。雇主提供的保险属于集体保险（group insurance），通常要比自己在外面购买的个人保险（individual insurance）更加优惠，同保费的情况下保险报销更多，而且没有waiting period（等待期）限制。

如果你需要自己购买个人健康保险，则要注意登记时间：

传统的牙医保险跟医疗保险一样，需要在Open Enrollment Period（开放注册期，为每年11月1日~第二年1月15日之间），到 Healthcare.gov 或者其他保险购买网站登记购买下一年的保险计划。

eHealthInsurance.com 是美国至大的网上健康保险市场，虽然暂时没开放注册购买，但还是可以在eHealth上查到本地的牙医保险计划价格以及条款对比。

图片来自于Planned Parenthood，版权属于原作者

如果你错过了开放注册期，除非可以符合Special Enrollment Period（特殊注册期）的条件，比如发生失去工作、失去健康保险、搬家、结婚、生孩子或收养孩子等特殊事件，否则不能再购买本年度的健康保险。

注：生孩子的情况是指孩子出生后可以即时为宝宝购买健康保险，而不是说怀孕后可以马上去买医保。

如果你符合特殊注册期的情况，通常在特殊事件发生后的60天内，可以注册购买很快可以生效的医疗保险和牙医保险，否则就要等到下一次开放注册期才能购买个人健康保险了。

唯一例外是，低收入人士和残障人士，可以申请政府医疗补助的 Medicaid（俗称医疗白卡）或者CHIP（儿童医疗保险计划）项目，这种情况则没有任何注册时间限制。

牙医保险怎么选？

美国牙医保险的选项跟医疗保险类似，可能相对还简单一点，一般会有以下一些保险术语：

In-network：网络内，跟保险有合作关系的诊所费用报销情况，如果你想看指定某个牙医的话，需要查一下医生是否在网内；
Out-of-network：网络外，报销通常比网络内诊所少，甚至不报销；

Deductible：在保险开始报销费用前自己需要先出的部分，每年重新计算；
Coinsurance：具体服务需要自付的部分，是百分比形式，根据实际收费而定，通常要先付完deductible再算coinsurance；
Out of Pocket Maximum：自付费用封顶额度，每年重新计算；
Maximum Annual Benefit：保险每年报销上限，多数牙医保险提供$1000~$1500的年度福利上限；
Waiting Period / Exclusion Period：等待期，很多牙医保险的细字说明里有写，部分项目需要投保6个月~12个月以上才能报销，很多保险II类III类项目都会有这个限制；
HMO：跟医疗保险类似，HMO保险的费相对比较便宜，看牙医后的自付费用也会较低，但通常不会报销网络外诊所的费用；
PPO：PPO保险没有HMO保险的网络限制，网络外诊所也会报销一部分，但保费也相对较贵。

牙医保险报销什么？

牙医保险通常会将人们看牙医时需要的服务项目报销划分为四个等级类别（Class of Services）：

Class I (Preventive)：I类预防诊断项目，多数牙医保险报销80%~100%，好保险可以报销100%+免deductible，通常包括服务有以下：

口腔检查（Exam）
全口 X光片（Full-Mouth X-Rays），通常限每年报销1次
普通洗牙（Routine Cleanings/Prophylaxis），通常限每年报销2次
深度洗牙（Periodontal Maintenance/Deep Cleanings），有些保险归类为II类
含氟涂料（Topical Fluoride/Fluoride Varnish）
窝沟封闭（Sealants），可能会限19岁以下，
牙齿空间保持器（Space Maintainers），有些保险归类为II类，且通常限19岁以下

Class II (Basic)：II类基础恢复护理项目，多数牙医保险报销70%~80%，可能会有6个月以上的等待期，好保险能报销80%以上且免等待期，项目包括：

补牙（Restorative Fillings）
拔牙、简单口腔手术（Extraction/Oral Surgery）
根管治疗（Root Canal/Endodontics），有些保险归类为III类

Class III (Major)：III类大型恢复护理项目，大多数牙医保险只报销50%或以下，而且很可能会有12个月以上的等待期，部分项目甚至不报销，项目包括：

复杂的口腔手术（Complex Oral Surgery），比如拔智齿（Wisdomtooth Extraction），但也有可能归类为II类
牙周手术（Periodontics），比如牙龈嫁接（Gingival Graft/Gum Graft）、牙槽骨嫁接（Bone Grafting）等
假牙冠、烤瓷牙（Crown）
牙桥（Bridge）
假牙（Denture）
植牙（Implant）

Class IV (Orthodontia)：IV类牙齿矫正项目，这类报销通常跟上面三类项目的报销分开计算，有终生报销上限（Lifetime Maximum），有别于年度报销上限，且通常仅限19岁以下：

牙套（Braces）

牙医保险不报销什么？

牙医保险通常不给报销美容牙科（Cosmetic Dentistry）项目，因为这些项目并非医疗必须（Medically Necessary），比如：

牙齿美白（Teeth Whitening）
牙齿贴面（Porcelain Veneers）
隐适美（Invisalign）
牙齿粘接（Bonding），如果属于修复性质的话可能会报销

牙医保险要多少钱？

据统计，美国牙医保险费用平均$360/年，个人保险计划月费大多要20~$60/月。

下面以Delta Dental来举个例子，比较某Rain本地报价的三个个人牙医保险计划：

图片来自于Delta Dental，版权属于原作者

有些眼尖的小伙伴们可能发现了，第一份跟第三份比较，为什么明明福利少了（更高的deductible和更少的annual benefit max），月费却更贵？区别就在于第二和第三份保险指定的是PPO诊所网络，而第一份保险指定的Premier诊所网络覆盖比PPO的更广，可以选择牙医诊所更多。但如果PPO网络的诊所已经够用的话，其实选择便宜的保险则会更划算。

另外，一些牙医保险还有incentive奖励，连续购买保险超过1年，一些项目的报销额度和福利就可以逐年增加。例如Spirit Dental的Network 1200/2500/5000 牙医保险计划。

图片来自于spiritdental，版权属于原作者

第一年，基础/主要/矫正项目的报销是50%/10%/10%，年度报销上限$1200；如果连续购买两年，报销百分比加到60%/30%/25%，年度上限升至$2500；第三年再升到80%/50%/50%，$5000封顶。

牙医折扣计划 Dental Discount Plans/Dental Savings Plans

图片来自于shutterstock，版权属于原作者

除了牙医保险以外，小伙伴们其实还可以选择购买牙医折扣计划。跟保险需要在每年的固定时间登记购买不同，dental discount plans一般都是随时购买随时起效的（部分可能会也有7-10天的等待时间）。

另外，由于折扣计划并不像保险那样帮客户报销费用，而是当客户在参与计划（网络内）的诊所看牙时，可以直接拿到比较低的折扣价，而且也没有保险那样的封顶额度。

牙医保险和牙医折扣计划对比
	牙医保险	牙医折扣计划
即时购买即时生效	✖	✔
无等待期	非预防性项目通常✖	✔
无deductible	✖	✔
无原有疾病限制	✖	✔
免费的预防性口腔护理	通常✔	通常✖
报销牙科美容项目	✖	部分计划✔
无年度报销上限	✖	✔
无诊所网络限制	根据保险而定	✖
费用	$20 ~ $50/月	$80 ~ $200/年

小伙伴们可以在DentalPlans.com查询当地的牙医折扣计划报价。

PS，如果小伙伴们有Costco会员卡，可以比较一下Delta Dental专门为Costco会员提供的的牙医折扣计划会不会更划算。

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省钱君

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买牙医保险还是折扣计划更划算？

我们用实际数字来计算一下，到底是牙医保险划算，还是牙科折扣计划划算。

下面是某Rain查到的某个年费$99、可以马上生效的折扣计划的报价表：

图片来自于DentalPlans，版权属于原作者

就以折扣计划报价里的Average Price（各项服务平均价格），比较这个牙医折扣计划（费用 $99/年）和之前的Delta Dental Exclusive PPO牙医保险（费用 $34/月）。

假设我一年内要拍一次X光片，做两次检查及洗牙，一次普通补牙。

选择牙医折扣计划一年的总费用如下：

$99(年费) + $59(X光) + $19(检查) x 2 + $44(洗牙) x 2 + $59(补牙) = $343

选择牙医保险的总费用：

$34(月费) x 12 + $0(X光) + $0(检查) x 2 + $0(洗牙) x 2 + $169(补牙) x 30% = $458.7

无保险自费的总费用：

$152(X光) + $58(检查) x 2 + $105(洗牙) x 2 + $169(补牙) = $647

结论：购买牙医保险和牙医折扣计划还是划算的，如果你每年都会花时间定期看牙医、做检查和洗牙的话。以以上的报价来看，虽然选dental discount plan每次去看牙医要出的钱更多，但整体算下来却更加便宜一点。当然，如果牙医保险是由雇主提供，省下了月费支出的话，那一整年实际只需要支付30%的补牙费用（$50.7），那当然是牙医保险更省钱啦。

但是小伙伴们也要考虑，如果某年你需要动大手术，例如什么根管治疗+牙套，种牙植牙之类...保险报销50%，而且年度上限只有$1000~$1500的话，只有保险可能不够cover。

要提醒一下，选择牙医折扣计划之前一定要查好network网络范围，看有哪些牙医诊所接受这个plan，而且要直接联系牙医诊所问清楚是不是真的接受这个plan、具体的收费是不是跟折扣计划上的报价一致。

注：不同地、不同保险公司的牙医保险或者牙医折扣计划报价会有差异，建议以官网查到的信息为准来比较哪种更适合自己。

没有保险看牙医如何省钱？

跟牙医诊所砍价

如果临时需要看牙医，还没来得及买保险或者dental plan的话，其实可以直接打电话给牙医诊所咨询价格，有些诊所可能会提供自己的discount plan，又或者有cash discount（直接付款优惠），很多时候也会有payment plans（分期付款）选项。

多打几家诊所咨询比价，比较一下是直接付款划算还是先买savings plan划算。

图片来自于HealthCare BlueBook，版权属于原作者

另外，大家可以先在FairHealthConsumer.org或者HealthCareBlueBook.com 这两个网站上，根据zip code查询本地的同类服务的平均收费，如果诊所的报价比它高，那这也是一个很好的砍价根据。

本地低收费牙医诊所

图片来自于Toothwisdom.org，版权属于原作者

ToothWisdom.org上可以搜索本地的低收费牙医诊所信息。

HRSA.gov上可以查询本地由政府资助的社区医疗中心信息。

DentistryFromTheHeart.org 上公布了各地提供公益牙科服务的牙医及诊所信息。

211.org 是由公益机构UnitedWay组织的社区热线，拨打211可以咨询本地是否有一些免费或低收费的牙科福利项目，有没有这类诊所信息等。

牙医学校

图片来自于izquotes，版权属于原作者

查找本地的Dental School（牙医学校）或者 Dental Hygiene School（口腔卫生学校），绝大多数牙医学校或者口腔卫生学校都会提供打折的牙科服务，洗牙、补牙、拔牙、根管治疗、植牙...各种服务比起外面的诊所报价要低得多，代价就是给实习生们练手（但会有有经验的导师在旁边看着指导的），运气好的话可能也会遇到毕业生或者教授来做示范。