留学保险攻略 | 留学生美国医疗保险、OPT保险选购，Waive学校保险，看病报销流程

爱做功课的Rain 7万浏览 2022-02-11 更新 2019-08-13 发布

快开学了，来美留学的小伙伴们都做好准备了么？提起留学美国，其中最让大家关心的一件事就是医疗保险。

众所周知美国医疗费用贵，CNBC就曾报道：医疗费是导致美国人破产的最主要原因，据统计，美国2/3的破产人士都是因为付不起医疗费。→_→

图片来自于CNBC，版权属于原作者

因此，美国大多数高校都会强制要求留学生购买美国医疗保险，以防万一学生生病或者意外受伤，导致沉重的经济负担甚至背负巨额债务的问题。

留学生保险怎么买？

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F1保险

大多数留学生拿的是F1签证，学校通常对F1留学生有保险要求的规定，一般是以下三种情况之一：

必须购买学校保险：学校会为所有国际学生强制性购买团体医疗保险计划，保险费用会自动加到学费上，这种团体保险通常会有非常全面的保障，但是费用也会较昂贵；
允许Waive学校保险：有些学校是默认为留学生购买学校保险，但也允许学生自行选购其他符合学校要求的保险计划替代，放弃购买学校提供保险计划（Insurance Waiver），这种情况下，留学生可以选购更加划算的医保计划，节省几百甚至几千美元，但一定要先了解自己学校的具体要求；
学校不提供留学生保险：有些学校并不提供留学生的医保计划，这种情况下某Rain还是建议小伙伴们选购一份适合自己的保险计划，在美国有医保才是对自己最好的保障。

J1保险

J1访问学者签证也是比较常见的留学签证，跟F1签证不同，美国政府对J1/J2签证是有最低保险要求的，具体要求如下：

图片来自于j1visa.state.gov，版权属于原作者

每次伤病的医疗保额至少$100,000美元；
遗体遣返费用保额$25,000美元；
医疗运送回国的费用保额$50,000美元；
每次伤病的免赔额不超过$500美元；
并且承保保医疗福利保险计划的保险公司也要达到一定要求。

OPT保险

“OPT期间保险怎么办”也是很多留学小伙伴们关心的话题。F1签证的留学生毕业后可以申请OPT留美工作，OPT期间学校不会再强制要求购买保险，但由于依然属于F1签证，同学们仍然可以选购一些价格实惠的留学健康保险。

OPT期间留学生可以在全美范围内找工作，学校提供的医保计划很可能会因为地区不同不再合适。这时候留学生可以根据自身需求，选择购买美国医疗保险，而且OPT保险不再需要满足学校要求，选择更加灵活。

如果小伙伴们能找到会为员工提供医保的工作，就不用头痛了；否则的话，还是要自己买一份保险才会更加有保障。

美国医疗保险要怎么选？

通常网络覆盖率越高、福利越好的保险，费用自然也会越贵，所以小伙伴们应该先看医疗网络范围，看有没有自己常用的、或者在家/学校附近的网络内医院及诊所；然后根据自己能承受的保费，选择一款福利最好的保险：比如低自付额、低共付额、保险赔付比例高、最高自付额较低、无已有病症等待期限制、能全额报销预防性治疗、包含处方药报销福利等等。

Deductible（自付额）：自付额是在保险公司开始赔付前，投保人自己要先支付的金额，自付额越低对投保人越有利，但通常保险费用也会更贵；
Co-Payment（共付额）：对某些特定项目，每次看病时自己需要支付的一定金额，共付额越低对投保人越有利；
Coinsurance（共同保险金）：在自付额支付满额后，你需要支付的医疗服务费用的百分比，共同保险金也是越低越有利；
Out-of-pocket Maximum（最高自付额）：在投保的一年内，自付金额的最高上限，包括你支付的所有共付额、自付额和共同保险金，当你满足了最高自付额后，在剩余时间里，保险公司会100%报销所有医疗费用，所以最高自付额也是越低越好；
Maximum Benefit（最高保额）：根据保险不同，可能会按单次（per visit）、投保的一年内（per policy year）、或者终身（lifetime）计算，这个限制保险公司最高能为你报销多少费用，金额越高越好、没有限制最好；

Student Medicover 保险介绍

Student Medicover（SM保险）是专注于服务国际学生的医疗健康平台，针对在美留学生的情况精心打造了四款价格实惠、保障完善的保险计划，F1、J1、OPT等情况都可以购买SM保险：

图片来自于smcovered.com，版权属于原作者

Elite：性价比最高、最受欢迎的计划，价格实惠、自付额更低、赔付无上限，也有高达90%的赔付比例，并包含预防性治疗（MMR疫苗，流感疫苗，27岁以下HPV疫苗等）。
Prime：性价比较高的保险计划，价格实惠、自付额低、赔付无上限，赔付比例高达80%，并包含预防性治疗（MMR疫苗，流感疫苗，27岁以下HPV疫苗等）。
Preferred：这款保险计划价格实惠、自付额低至$50，同时也为处方药、已有医疗状况提供了良好保障。
Basic：价格最优、保障良好的保险计划，可选择$100或$500的自付额，适合预算优先、身体素质更佳的同学们。

资料来自www.smcovered.com

其中Elite计划在网络内诊所看病自付额仅$50美元，预防性治疗保险100%的赔付，其他绝大部分项目保险公司赔付90%（也就是只需要自付10%），没有已有病症的限制，可以报销处方药；有贴心的中英文客服服务。而且SM保险的价格比绝大多数学校保险的价格还要便宜得多。

四款SM保险计划都能满足J1保险的最低要求，根据学校要求不同，小伙伴们通常也能从中选出能符合学校Waive规定、价格却更划算的保险计划。关注公众号SMcovered，输入学校名即可获得学校的专属攻略，同学们也可以咨询SM客服。

Student Medicover保险怎么样？

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SM保险是美国最大的医疗健康保险公司United Healthcare（UHC）旗下最大的中国留学生代理商，保险计划采用UnitedHealthcare Options PPO医疗网络，覆盖全美。无论是在学校读书、在美国境内旅游、到外州实习，都能轻松找到网络内的医疗机构。而且由于是PPO保险，使用SM保险看专科医生无需referral转诊，更加便捷。小伙伴们可以点这里查找 SM保险网络内的医院/诊所>>

OPT期间可以买SM保险吗？

SM保险是国际学生保险计划，持有F1签证、J1签证的同学们，只要证签证有效，都有资格购买SM保险。OPT学生也可以购买SM保险，而且OPT期间没有学分要求。

如果F1、J1留学生投保SM保险，也可以为其受抚养人（F2、J2）购买SM保险，有需要的同学们可以找SM保险客服咨询详情。

SM保险每次投保时间要求最短90天、最长1年，小伙伴们可以根据自己需要来选择保险时间。

如何 Waive学校保险？

一些学校允许学生自选医保，只要向学校证明已经买好了符合学校规范的保险，完成保险Waive申请，就可以用性价比更高的SM保险来替换学校保险，分分钟能省下上千美元。

有小伙伴分享说，Emory大学的学校保险费要$3570/年：

图片来自于emory.edu，版权属于原作者

而选择符合Emory大学Waive保险条件的SM保险的话，即使选择福利最好、价格最贵的Elite计划，也仅仅是$1342/年，马上节省了$2228！更不要提还有更便宜的Prime计划和Prime Choice计划选项。

图片来自于SM Covered，版权属于原作者

Emory大学Waive保险的截止日期是2019年8月28日，小伙伴们赶紧查查自己学校的waiver申请截止日期是什么时候，想要换保险的话就要抓紧时间啦！

图片来自于emory.edu，版权属于原作者

Waive学校保险步骤

在学校健康中心官网查看waive学校保险的替换要求及申请截止日期；
选购一款符合学校要求的Student Medicover健康医疗保险；
前往UHC官网 www.uhcsr.com，点击底部的Create My Account 注册账号，下载保险卡；
在截止日期前，到学校健康中心官网下载保险替换申请表，填写表格，上交给学校，提交 waiver 申请。

小伙伴们可以在保险卡上找到如下信息来填写waive表格：

Group number = policy number
Insurance ID Number = SR ID = Member ID = Identification Number

SM保险已经为所有可以waive保险的学校准备了详细的大学保险waive攻略，关注公众号SMCovered后，输入学校名即可获取。

Student Medicover官网 SM保险购买教学视频

全美已经有超过600所大学的留学生购买了 Student Medicover 保险计划后成功替换了学校保险，同学们如果对保险购买、保险waive、还是理赔过程中遇到了问题，都可以找SM保险客服咨询。

如何在美国看病？

图片来自于shutterstock，版权属于原作者

美国医疗机构分类

Clinics（诊所）：在美国一般看病会在诊所内进行，例如平时看全科医生或者专科门诊、常规体检、打疫苗、孕妇产检等，诊所开门时间通常为工作日正常上班时间，诊所看病要预约；
Urgent Care（紧急护理诊所）：美国Urgent Care可以看作是加班的普通门诊，开门时间较长，看病无须预约，可以直接walk-in，能处理一些突发的小急症，从感冒发烧、过敏发炎到扭伤骨折等；
Hostpital（大医院）：内设24x7的Emergency Room（急诊室），设备和医护人员齐全，一般孕妇分娩、手术住院等都需要在大医院内进行。
Pharmacy（药房）：美国医药分家，如果医生开药了要自己去药房买药，大多数超市内都设有药房，另外美国也有CVS、Walgreens、Rite-Aid等药房超市（drugstore），在药房除了可以买到处方药、非处方药和保健品外，还可以接种疫苗。
Convenient Care（便捷护理诊所）：部分超市药房推出的便捷服务，不用预约即可看病，便捷诊所内通常是高级护士（Nurse Practitioner）或者医师助理（Physician Assistant）驻站，可以提供简单的体检和护理服务，比较出名有CVS Minute Clinic（一分钟诊所）。

接种疫苗

SM保险的Elite计划和Prime计划都包含免费的预防性治疗福利，在网络内的诊所里打CDC建议接种疫苗都是免费的。特别建议27岁以下的小伙伴们都好好利用这个保险福利，在美国免费接种9价HPV疫苗，否则回国再接种就要自费4000RMB啦。

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看病流程

当你需要看医生的时候，先通过SM保险官网查找网络内的医疗服务机构，比如想预约全科医生，可以搜“Primary Care Physician”，打电话预约appointment，第一次预约的时候可能需要登记个人及保险的信息。小伙伴们也可以搜索看看，如果本校的校医院也在SM保险网络内，看病就会方便很多。

全科医生可以处理一些简单的问题，例如发烧感冒、发炎、高血压、糖尿病等慢性病之类，一些更复杂的问题通常就要转介到专科医生（Specialists）了。使用SM保险看专科医生无需referral转诊，小伙伴们可以直接查找网络内的专科医生预约，更加方便。

如果是突发急病或者受伤的话，在没有生命危险的情况下，建议搜索网络内的Urgent Care诊所。因为在Urgent Care看病并不需要预约，能获得较快的治疗；而且比起超市药房里的便捷诊所，Urgent Care有医生驻站可以处理更多更复杂的问题，而比起大医院急诊室，UC收费也更加便宜实惠。

如果伤病比较严重、情况危急的话，直接去ER会得到更加全面的诊治，小伙伴们有需要的话，也可以打911叫救护车。当然，出动救护车也是需要额外付费的，但如果你有一份比较好的保险，比如SM保险的Elite计划在网络内医院看病可以报销90%，那比起要自己全付可要好得多了。

使用SM保险看病是怎样的体验？同学们可以来看看其他师哥师姐们的看病经验哦>>【有奖征集 ▏聊聊你的看病经历, 赢取$1000大奖!!】<<

在线问诊

在美国看一次医生要花不少时间，很多时候对于那些小病小痛总让人纠结到底要不要去约医生呢？SM保险包含免费在线医生咨询服务 HealthiestYou，对于一些小问题，小伙伴们可以很便捷的通过电话或在线联系值得信赖的医生咨询，足不出户轻松看病。

心理健康

美国生活压力大，SM保险也照顾到留学生们的心理健康需求。购买了SM保险的小伙伴们可以通过BetterHelp平台，免费在线联线专业心理咨询师。如果需要面对面的心理咨询，也可以享受全美领域内行为健康研究咨询的领导者 United Behavioral Health（UBH）提供的各种健康机构和医疗网络等资源。