面试时听到公司打算给你年薪$10万，你开心的不得了
后来发现刨除各种税到手只有$7万
而$5万年薪，到手其实只有$4万（没错，以上就是洛杉矶的实情）
税是个很可怕的东西，如不好好管理，它会无形中一点一点的吃掉你的收入和资产。
人人都知道美国税很重，只要赚了钱就要交税
可你知道吗？不同的投资在交税方面大有不同！
美国国税局IRS为了激励大家投资，不同的投资有着不一样的省税方法。
好好加以利用不同投资的省税福利，你会比普通人赚得多的太多！
我先放一张图让大家感受一下：税务管理是怎样影响财富积累的
汪星人，喵星人，和蛙蛙，每人选择了一种投资
都是每年投资$1万，年增长6%，联邦个人所得税税率在28%
下图分别是他们坚持投资了10年，20年和30年账户里的收益情况（没取出过）
相信大家一定都想像蛙蛙一样，收益可以有那么高
而没人会想像汪星人一样，傻傻的让税收慢慢吃掉收益吧
毕竟30年过去，蛙蛙比汪星人多了30%
汪星人投的是“供款+增长年年都要交税的投资”：受税收影响最为严重！
喵星人投的是“税后供款+增长期间延税（tax deferral）的投资”
蛙蛙投的是“税前供款+增长期间延税（tax deferral）的投资”
然而各种投资从投放到取出，无非就是三种期间需要交税：
A.供款你交税了没？
B.增长你交税了没？
C.取出你交税了没？
接下来我就给大家分开讲讲
A. 供款分为：税前供款 vs 税后供款
这里举个退休账号Retirement Account的例子：
无论是401k还是IRA都分Traditional和Roth
Traditional就是税前供款
Roth就是税后供款
【下图举例并非精确数字，联邦税按照平均25%计算且没有包括州税或其他税】
想必觉得税前账号无限好的朋友都看过类似的对比图
毕竟可支配收入增加了是个好事啊
又可以在剁手快报买买买了！
但是......
这里只展示了供款期间的收税情况
要知道Traditional account里面所有的钱，你都没有交过税
等你取出的时候，里面每一分都等着你缴税哦！
B. 增长期间：交税 vs 延税
- 交税
比如股票，只要你不卖掉就不需要交税，只要你卖掉得到利润就需要交税
除非是分红dividend
因为分红通常按月/季度自动发给你，你今年拿到了，就算做今年赚的钱
短期投资（持1年之内）税较高（按照正常的个人所得税率交税）
为了鼓励长期投资，长期投资（持超过1年）税较低
下面附上2019年长期投资的税率：
延税
这个很厉害，其实就是增长期间不用交税！
也就是说：
你的本金在帮你赚钱
你的利息也在帮你赚钱你的省下来的税（还未交）还在帮你赚钱
C. 取出时你交税了没？
最后一个就不过多讲解了，没什么花样，无非就是取出时交与不交。
如果增长没交过税，取出时就增长部分缴税
如果供款和增长都没交过税，取出时每一分都需要缴税
如果供款交过税，取出时就啥都不需要缴税
投资一共分4种（按纳税的时间和方式来分）
这里依然用刚刚的例子，每年投资$1万坚持30年，年回报率6%，联邦税档从始至终28%
肯定会有同学疑惑，喵星人为什么出现了两次
从条形图上看喵星人在中间，好像不上不下，不好不坏
但其实，他是薛定谔的猫！
因为在取出期间，纳税与不纳税，会出现天壤地别的区别！
之前的条形图只展示了“A.供款”和“B.增长”期间纳税对投资价值的影响，并未包括“C.取出”期间纳税
而这个表格增加了“C. 取出期间”的纳税情况
如果喵星人选择的是取出期间缴税的第2种投资
那么他的投资价值就没有蛙蛙高
可是，如果他选择了取出期间无税的第4种投资
取出时，蛙蛙就和喵星人的投资价值一样！
（以上假设是基于喵星人和蛙蛙从始至终的税率都一模一样）
如果供款期间和取出期间都是一样的税率，第3种投资和第4种投资结果一样
如供款期间税率更低，则第3种投资比第4种投资结果更好
这就是为什么在选择Traditional和Roth的时候，大家需要想“你觉得你什么时候收入会更多？”
觉得“以后收入会更多”，现在应该选用Roth
觉得“现在收入会更多”，现在应该选用Traditional
“取出期间能不交税，最后和蛙蛙一样有那么高投资总价值，我肯定选择第4种投资！谁是傻子吗，选择第2种投资？？？”
话不要说的太满，下面就要解密投资1-4了
搞不好你会发现，很多人都掉在了第2种投资的坑里面了
重头戏来了！
这四种投资都对应着哪些大家常用的投资呢？
别忘了：第三种和第四种投资最省税，让你可取出的投资总价值最高哦！
看到房产了吗？华人最爱的投资方式！
它就列在第二种投资里面
用税后的钱买房，房子增值不用交税，卖房子就等着你缴税了
如果出租出去，租金也要交税。
另外，每年至少交1%的地税，2%的养护维修，4%的房贷。
也就是说，每年至少从房子上压榨出7%的回报率才勉强持平（房子增值+租金）
你，恍然大悟了吗？
赶快把所学运用起来！
今天超越一点点，让别人羡慕
以后超越一大截，让别人嫉妒
不要让你的亲朋好友悔恨没有早点看到这篇文鸭！
关于投资菌
一个立志于让普通人实现财富自由和传承的90后在美注册财富管理顾问
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