诺贝尔经济学奖告诉你：人为什么穷？穷人和富人有什么差别？

钞能力投资菌 1.56万浏览 2019-11-09 发布

2019年10月14日，2019年诺贝尔经济学奖在瑞典揭晓，分别是：麻省理工的Abhijit Banerjee（阿比吉特·班纳吉）和Esther Duflo（埃丝特·迪弗洛）夫妇，以及哈佛大学的Michael Kremer（迈克尔·克雷默），此奖以表彰他们“在对抗贫困方面做出的研究”。

下面菌菌就通过他们的研究成果，看看贫穷是怎么一回事。

穷人和富人到底差在哪？

我们都知道，穷人和富人最本质的区别还是钱的多少。阿比吉特·班纳吉和埃斯特·迪弗洛在合著《贫穷的本质：我们为什么摆脱不了贫穷》中，研究了一个曲线。

如果今天和明天的财富是一样的，那么你的财富就不会发生变化，所以就是个对角线。👇👇👇

但现实生活中不是这样的，如果你钱多，你可以用多出来的钱，扩大你的财富。如果你钱少，你可能吃完一顿饭就没有钱了，就会变得更穷，所以实际的曲线是S型的。👇👇👇

因此，如果一个人，他明天的财富比今天的财富还要多一点，然后他又做一些钱生钱的事，那么他就会起始于右半面，而且逐渐往右挪，越来越富裕。👇👇👇

如果一个人比较穷，他明天的财富比今天的财富还要少，那么他就会起始于左半面，且逐渐往左挪，陷入贫穷陷阱。👇👇👇

为什么穷人的生活充满风险？

在书中，迪弗洛提出了：穷人的生活充满风险。
But why?

比如一个人，他本身在右面，本可以一点一点积累财富最后到达富裕，却因为一个变故比如生病，而花了一大笔钱，一下子掉到了左半面，从而陷入贫穷陷阱，越来越穷。👇👇👇

相比于更富的人，本身就在很靠右的右半面，他如果遭受生病或者变故，只要积累的财富远超变故所带来的损失，他就还保持在右半面，只不过是进步会慢一点，他最终还是会走向富裕。👇👇👇

另外，富人一般都会给自己配备一堆保险，不管是健康，人身还是人寿保险。因此在遇到变故时，都是保险公司在出钱，富人并没有什么损失，所以丝毫不会减慢财富增加的速度。

而穷人呢，今天生活都很困难了，你让我买保险，为明天花钱，我肯定是不会花的。因此他的风险没人替他承担，一旦坏事发生就到处挪用，向朋友借钱，从而加速陷入贫困陷阱。

想起同事谈起的一个每月投资$1000的年轻人。起初同事就发现，这个年轻人的资产配置基本集中在财富增长方面，风险管理方面尤为不足。但年轻人表示自己是个90后，刚刚新婚燕尔，父母身体健康，生活无忧，尽早实现财富自由才是人生大事。

同事觉得风险管理对年轻人非常重要，因为美国的医疗和护理非常贵，以后最烧钱的无疑就是老人生病。烧钱的程度会大大超过他的投资的利润。因此，同事给了他两个方案：

建议用投资款$1000给两个老人配备共计$100万有长期护理属性的人寿保险，当任何一个老人需要长期护理时，每月可拿出用途不限且无税的$1万美金。如老人终身都没用到长期护理，小伙子会继承无税的$100万。
建议把$1000对半分，每月$500做投资，$500给其中一个老人做个$50万有长期护理属性的人寿保险，需要护理时同样可以拿出$1万美金。虽然不是两个老人都有保障，但此举会有效降低一部分风险。

但年轻人觉得家里人都有医疗保险了，并且父母也才50出头，身体健康，其他的保险可以再等个5年8年再考虑。如果现在就准备好，等70、80岁用的时候，每月$1万也不值钱了。而第二种方案，分开后每月$500的投资太少了，感觉没什么意思，因此坚持要把全部$1000购买投资产品。

读到这的小伙伴一定猜到结局了，因为这种故事结局的走向通常都是这样。是的，半年后，年轻人的母亲被确诊宫颈癌。

事发后，年轻人找到了顾问抛售了所有投资，终于给了母亲他觉得最好的治疗。但所剩无几的积蓄无法支撑后续无底的护理费，因此他的妻子目前已经辞职，在家照顾母亲。原本的两个收入变成一个，生活的压力更是加剧。虽然年轻人现在后悔莫及，但再怎么纠结也于事无补了。

读故事时，人人都猜得出结局。但现实生活中，人们总是在赌这种事不会发生，或者至少不会这么快就发生。人们总是纠结于保险买了会用不到，白花钱，不给赔。人们相信眼见为实，因为没见过身边人购买或受到理赔，所以表示怀疑。

但无法反驳的是，保险是富人眼中是最大的杠杆。像如上的变故发生时，取出投资只是取出本金和增长，尤其是没有给投资足够的时间增长时，你取出的绝大部分不过是你的本金。而保险，每月缴的几百块，会在需要时每月变成几万块。

有人说90后普遍没遇过什么大风大浪，所以出现了误判。也有人觉得主要还是因为这个小伙子没有多少钱，如果有钱就可以把投资和保险都配齐了。照这样看，穷人没有本金，似乎是最大的问题。

缺少本金，所以穷？

那么是不是只要贷款给穷人，就可以消除贫困了呢？

这就不得不提起“穷人银行家”默罕默德·尤努斯，他原本是个在孟加拉收入还不错的大学教授。1974年的时候孟加拉发生饥荒，尤努斯上街做穷人生活的调研。

期间找到了一个编竹凳的农妇。农妇说：我没有本金，没钱买竹子，每天要借22美分去买竹子，然后作为回报，编好竹凳后必须卖给贷款人，还完借的钱后，可以赚2美分。

尤努斯问：如果我借给你1美元，你可以挣多少？农妇说：如果你借给我1美元，我可以买更多的竹子，将编好的竹凳拿到市场可以卖到更高的价钱，我一天可以挣1美元。

尤努斯震惊了，于是他掏出了27美元贷给了42个农妇，以支付他们制作竹凳的成本，并且免受高利贷的盘剥。后来这项给穷人小额贷款的服务慢慢发展起来，使他创立了格莱珉银行，还获得了诺贝尔和平奖。

很多人不禁反驳，这种小额贷款公司的效果也没那么神奇，毕竟不少人贷了款也没有去扩大生产，而是去吃喝玩乐了啊？？？

电视机比食物重要

为什么穷人对奢侈品有这么大的喜好呢？这就不得不谈到穷人对金钱的使用。

穷人对金钱的使用与富人是有很大区别的。

《贫穷的本质》这本书里提到了一个例子，叫电视机比食物重要。讲到作者迪弗洛走访一个很穷的村子时，发现里面很多孩子都营养不良，但神奇的是，这个村子里很多家都有电视机。

她很疑惑，问他们电视机是哪里来的？村子里的人说他们存了几年的钱才买得起这个电视机。她就更不解了，问：你们看起来营养都不够，为什么还要买电视机？结果他们的回答是：电视机比食物重要。

经过迪弗洛的分析，她认为穷人的生活是非常乏味的，他们每天都在为生计奔波操劳，所以当他们有一点时间或者钱，他们就希望自己的生活变得更加有趣一点。

因此，如果你给他一点钱，他可能会去吃一顿好的。你给他更多的钱，他就会去买一个电视机，买个苹果手机，买个Gucci包包。

根据前面的S型曲线图，你会认为，他应该拿到钱后一点点扩大生产，然后慢慢走向富裕。实际上，这面临着很大的困难。试想一下你因为要攒钱投资，你每天需要少抽几根烟，不能买苹果手机了，也不能换台好车了，你需要一次又一次的克制自己的欲望。

于其艰难的克制自己，省下来钱去投不知道能不能涨的投资，买不知道会不会用到的保险，不如现在先享受一下。相比于延迟享受，我现在就要享受这份快乐——这是无法逃避的人性。

为什么富人比穷人更容易成功呢？

因为当你变成富人之后，你就不需要克制自己的欲望了。你想抽烟抽烟，想买包买包，想换车换车。满足欲望之余，你仍有钱应对各种变故，顺便备好各种投资和保险。然而，如果你已经是个富人了，又对眼前的享受没有太多的欲望，那么你财富的增长则会更加惊人。

隆重的葬礼

迪弗洛走访村子的时候，除了电视机现象，还发现了葬礼现象。她发现越穷的地方，葬礼办得越隆重。就像我们的一句老话：这个人活着的时候没享受过好日子，死了一定要风风光光的。

但实际上葬礼对活着的人没有任何意义，它反而会把人拉入贫困陷阱。迪弗洛做过调查，某贫困村子的一个葬礼几乎要花掉一个家庭年收入的40%以上。

死亡是无法避免的，但这些穷人的葬礼过后，家庭陷入的是更深的贫困漩涡。而富人的葬礼过后，家庭凭空增添了一张来自保险公司几千万甚至几个亿的寿险支票。

富人总是有各种精明理财方式。众所周知，美国是有巨额遗产税的，而寿险的收益并不用交税，并且受破产保护。因此，富人买寿险是为了避开巨额遗产税的，而中产买寿险是为了传承。有数据指出，即使是美国中产阶级的家庭，也至少拥有保额上百万的寿险。因此想要把财富代代相传，寿险是最基本的资产配置。

举个例子：祖父没有从曾祖父那得到任何东西，只能购买保额1万的保险给父亲。父亲用1万作为本金，购买10万的人寿保险给你。而你用10万，购买100万的人寿保险留给孩子。这样你的孩子就可以将这100万，购买1000万的保险，然后代代相传。

因此，你的的后代从起步时就可以不同于其他人，受最好的教育，去最好的学校，享受着最好的资源，身边环绕着一样优秀的人，他们一开始就可以有别人不曾有的资本。

穷是因为智商低不够勤奋？

很多人认为穷人之所以穷是因为他们意志力不够或者智商低，如果是一个拥有富人思维的穷人，他就可以变富。

香港有一位巨富叫田北辰。毕业于哈佛大学的他，接手了他父亲“一代裤王”的帝国后，又建造了自己的服装王国。他的座右铭是：如果你觉得今天不错，你将会被人淘汰。

他在真人秀《穷富翁大作战》中体验了一下穷人的生活。节目开始，田北辰很乐观的表示：“我始终信奉自由市场，淘汰了很多弱者，只要你有斗志，弱者亦可变成强者。”

节目中他住着跟浴缸一样大小的笼屋，每日扫大街9小时，结果他发现自己还是身无分文。感觉生活就像齿轮在转，看不到任何方向，看不到任何前途。

商界的风云人物最终也没能上演得了弱者逆袭，最后他感慨：“在强弱悬殊的情况下，弱者只会越来越弱，越来越惨”，你根本没时间去思考怎样能让自己的生活变得更好。因此，穷到极致就算你有富人思维你也很难翻身。

做一个极致的穷人，拿着补助看病，领着低保过活，也不是活不下去，只是当你真的沦落至此时，想翻身实在是太难了。

铠甲和武器一样重要

如今的年轻人已学会了老一代人的未雨绸缪，知道延迟享受和攒钱的重要性。同时也看不惯老一代人，一味地存钱在银行等着贬值，所以逐渐理性的考虑各种理财方法。

然而，资产配置中最容易被人忽视的，就是通过风险管理守住自己的财富。因为一旦缺乏风险管理，前方的路处处都是贫困陷阱。毕竟人生就像打怪升级，你配备武器的同时，请记得铠甲也同样重要。

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