[科普贴] 美国保险的Living Benefits 生前福利是什么如何选择和评测

HeatherXiong 7169 浏览 2020-07-12 发布

刚接触美国终身保险的华人消费者，往往会第一次听到“Living Benefits，生前福利”这个概念，这个概念通常被简单的称为“活着就能用的保险”。

什么是“活着就能用得到”的终身保险？

那Living Benefits（生前福利）到底是什么，对我们有什么用，能给我们提供什么保障，跟其他国家或地区的重大疾病险有什么不同？价格和保费有什么区别？我在2018年11月在美国人寿保险指南的insurGuru©️知识专栏里，进行了科普解读，以下是全文，希望能帮助您了解其间的差异。

Living Benefits 生前福利的历史介绍

美国作为一个市场化的国家，保险公司之间的竞争，以及美国人寿保险行业和资产管理行业之间的竞争，异常激烈。

标志性的时间点是上个世纪的80年代。据华尔街日报的报道，个人人寿保险产品的销量，自1980s以来，下滑了45%。

对于美国人寿保险行业来说，仅凭借“死亡后才进行赔偿”的特点，已经无法吸引到更多消费者。为了提高市场竞争力，美国人寿保险行业，发展出了Living Benefits 生前福利，活着就能用到的生命保险的理念。

从“身故赔偿”到“生前福利” 图片来自于@美国人寿保险指南，版权属于原作者

Living Benefits 生前福利到底是什么

Living Benefits 生前福利是一个笼统的名词概念。insurGuru©️寿险学院对此的具体定义是：对于一份人寿保单，只要满足投保人能在活着的时候，符合约定条件，就能从死亡赔偿金里提取出死亡赔偿金1 这种情况，在投保人还在世的时候能支配使用，那我们就可以说，这份人寿保险保单，具有Living Benefits 生前福利。

举例来说：一般而言，经过医生出局证明，投保人被诊断出将导致12个月或24个月内死亡的末期疾病，符合这个条件，保险公司将提前对投保人进行赔付。这就属于投保人的一项生前福利。

目前，大多数主流的美国人寿保险公司，都提供上面这款 Living Benefits 生前福利2。

但是，我们所说的“符合约定条件”，具体是符合什么条件？得癌症算不算？受到慢性疾病困扰能不能赔，遭遇了大病或伤害能不能赔，能不能“当”重大疾病保险用？这些问题，就是选购和评测各家保险公司的Living Benefits 生前福利的重点。

Living Benefits 生前福利是如何工作的

在我之前的一篇专栏文章里，我详细讲解了Rider附加条款的意义和作用，用选择“牛排和配菜”的比喻关系，来说明了美国人寿保单产品，到底是如何做到能提供多种多样保障的功能。

Living Benefits 生前福利，就是通过搭配不同的Rider（附加条款）来实现。比如上面提到的,对末期疾病进行赔付的生前福利，就是通过对一份人寿保单，附加上一份对于末期疾病进行赔付的Rider（附加条款）来实现。

不同保险公司对这个Rider有不同的叫法，以下是最常见的叫法：

-Accelerated Benefit Rider (ABR)
-Living Benefits Rider (LBR)

*Note：这一款Rider，目前已经成为美国主流人寿保险公司的标准配置，广泛运用于终身人寿保险产品中。目前，在定期寿险的领域，也有部分公司，将该Rider作为可选项，提供给投保人选择。

Living Benefits 生前福利的具体选择

因此，同样是具有“Living Benefits 生前福利”的保单，不同保险公司给出的生前福利赔付条件越多，附加的Rider越全面，对于投保人的利益保障就更好。

Living Benefits 生前福利的附加条款通常包括以下几个方面：

-生命末期疾病附加条款
-慢性疾病/长期护理附加条款
-重大疾病附加条款
-重大伤害附加条款
-其他

理解了这一点，作为投保人，就可以先看对比自己的保单，具备哪些生前福利Rider（附加条款），是否满足自己的需求，如上面提出的“大病赔不赔，癌症赔不赔”等问题；然后，再从具体的附加条款去看，解答接下来的“这个情况发生的时候，怎么赔，赔多少”的问题。

Living Benefits 生前福利的价格和保费

感谢激烈的市场竞争，绝大多数终身寿险保单的ABR或LBR附加条款，通常是不额外付钱的。

而慢性疾病和重大疾病附加条款的成本保费，往往已经经过保险公司精算师的成本设计，算在了保险成本里面。

而对于长期护理附加条款（Long Term Care Rider），投保者通常需要额外支付一笔保费。具体的保费，视保险公司而定。