从工资中挤出些钱投资理财就已经很难了，碰到疫情或者经济不好就更难了。但这些全不是你最大的阻碍，你最大的阻碍是在投资理财上一再拖延，并且缺乏规划。
要知道，如果没有钱，则可以尝试从小额开始，时间可以让复利带着你的钱进入滚雪球效应，越滚越多。可是如果你把时间都浪费了，就就只有两个选择，加大投资的额度，或者追求更高更危险的投资方法。
如果缺乏规划，你会一直都在做短期投资，缺乏对长期的考虑。规划就是退一步看整个森林，而不只是盯着一棵树看。自己看不清的地方，则可以找专业人士帮忙分析，这样才能在理财的路上避免惊吓多过惊喜。 此外，缺少长期规划，会缺少复利和用时间管控风险这样的选择，以及错失很多省税福利。
下面我们就看看拖延的代价：
想要知道为了退休该存多少钱，我们需要用逆向思维。先确定你想在退休时有多少零花钱？举个例子，如果你想要在66岁退休，拥有至少100万，假设投资年均回报率是7%（美股S&P 500大盘过去80年，年均回报率10%），以下是你在不同阶段开始，需要每年存多少钱投资：
如果你20岁开始（投资45年），你需要每年投资：$3,500
如果你25岁开始（投资40年），你需要每年投资：$5,009
如果你30岁开始（投资35年），你需要每年投资：$7,234
如果你35岁开始（投资30年），你需要每年投资：$10,586
如果你40岁开始（投资25年），你需要每年投资：$15,811
如果你45岁开始（投资20年），你需要每年投资：$24,393
如果你50岁开始（投资15年），你需要每年投资：$39,795
如果你55岁开始（投资10年），你需要每年投资：$72,378
拖延的代价就是每5年就要多放一半的钱，才能勉强赶超。
这就是为什么，菌菌极力推荐大家，一上班就要开始考虑往公司提供的retirement account（401K、SIMPLE IRA、403b、etc）和自己的IRA里面投放资金，开始投资。而且两者最好都开Roth，因为Roth的好处就是59岁半后取出，增长完全无税。公司提供的退休账户，好处是有match，能白给你一些钱投资，妥妥是锦上添花的好事。
也就是说一个人从25岁开始上班，每年投放$5009到Roth IRA投资，40年只放进去了$157,500。投资不到16万，最后会有100万！而且只有这不到16万交税了，剩下的84万完全是无税的。在美国能赚了钱不交税的投资，寥寥无几，所以大家更是要把握好这个机会，不要让它在你身边流失走。更赞的是那16万交税时，是每年投放$5009的时候缴税。通常人年轻时赚的比年老时少，所以税档也低，分开时间缴税，肯定比税档高的时候一次性缴税交的要少。
尽早放满401K和IRA则更好，401k和IRA的2021年投放额度分别为$19,500和$6,000（以后会根据通货膨胀，额度会越来越高，但为了计算简单，我们用目前的总投放额度$25,500计算）。我们来看看，如果尽早同时放满401K和IRA会发生什么：
如果你35岁开始（投资30年）每年投放25500，你至少会得到：$2,408,750
如果你30岁开始（投资35年）每年投放25500，你至少会得到：$3,525,040
如果你25岁开始（投资40年）每年投放25500，你至少会得到：$5,090,695
因此，如果你现在有收入，也有剩余的钱可以投资，那么一定要考虑一下拖延的代价，不要欠自己一个可以投资于未来的机会。
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