一直以来有不少消费者在做储蓄险配置时，希望每年交的越少越好，交很长一段时间都没有问题。然后还沾沾自喜觉得这样的配置既省钱又达到高保障的效果······
整理一下思绪，尽量用简洁的例子说明这个本身有着明显错误逻辑思维的配置：
-----------以美国的指数险为说明案例-------
1. 首先，什么是储蓄险？
这是一个保障为主的保险产品—而美国的储蓄险统一的“保障”就是身故理赔金，亦即人不在了，理赔一大笔现金。无论是交了一年的保费，还是已经交了十年的保费，都会按照合约规定的保额一次性全额理赔。
那么这个保障是有成本费用的，并且这个成本是跟随一辈子的。
2. 储蓄险的储蓄功能是如何达到的？
除掉每年的保险成本，剩下的保费将按照事先选好的指数的波动来赚取利息。
3.指数险有规定必须缴纳多少保费才为最低保费吗？
没有。
指数险亦被称为灵活缴纳保费的万能险。亦即，每年保费交多少，缴多长时间全由消费者自己灵活变更。但是，如果缴纳的保费过少或者缴纳的时间过短，产生的现金价值无法涵盖保单的保险成本时，保单可以中途失效。
4. 那我能一次性大额缴纳保费达到最佳的储蓄效果吗？
当然不能。
美国税务局对于保单的年保费有严格的规定，根据受保人年龄，身体状况，保额来决定每年可以缴纳的最高额度。超过此额度缴纳保费，未来从保单内支取现金将先被纳税。
5. 那我每年缴纳很少，一辈子缴纳可以吗？
当然不可以！
指数险的保险成本在未来将会随着年龄的增长而增加，而且是一辈子收取的。如果您只缴纳刚刚够涵盖保险成本的保费，那未来只能越交越多，而且保险几乎没有任何现金价值—因为除掉保险成本，没有多余的保费去赚取利息来增值！！
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现直接用案例来说明实际操作：
公司：美国最好的指数险公司 A产品；模拟回报率5.6%
36岁女性，保额100万指数险：
配置目的最主要是为了做退休金的补充，同时未来也可以有免税的传承功能（保额最后以身故形式理赔给受益人）。
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理想方案
年保费2.4万，缴纳12年
受保人在62岁时开始支取现金做退休金的规划，每年支取6.2万，支取20年，支取总额124万美金。
86岁还有49.9万的保额。
大家必须注意的是：从保单内支取现金的顺序一般是先支取缴纳的保费本金，然后就是保单贷款。简答来说，就是支取的金额开始的部分算作是支取本金（保费），以后持续支取的金额为保单贷款，产生贷款利息，这些利息每年从保单的现金值内扣取。
也就是说，未来你的保单内的现金值需要支付：每年的保险成本，你个人支取的“退休金”，还有支取产生的利息。
“拉长缴纳”方案
年保费9600美金，缴纳30年，总保费依然是28.8万。
受保人在62岁时开始支取现金做退休金的规划，每年支取6.2万，支取至69岁后保单失效。支取总额49.6万，70岁时还需面临税务问题。
保单中途因为支取现金而终止，支取超出本金将会面临税务问题！
大家阅读至此是否已经明白储蓄险缴费的原理？
保险是有成本的，而这个成本跟年龄，身体状况及保额的关系是最大的。
保额越高，保险的成本越高。
如果上保的目的是：又要很高的终生保障，又要很好的储蓄效果，但是预算很有限——那这样的方案将无法设计出来！！
任何需求都是有成本代价的，如果资金很有限，但又需要全方位的保障及涵盖，这身就不是一个可以达到的实际需求。我们可以根据预算，灵活变通自己的需求。
比如高保障可以考虑不是终生的：一个30年的高额定期保险保费也就是1000美金左右。再用绝大部分的预算去配置一个低保额的储蓄险达到高效储蓄。
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