![2022年怎么保险理财?内行分享:买前必看这4个关键点](https://imgcache.dealmoon.com/thumbimg.dealmoon.com/dealmoon/d17/f6d/677/2d0c659261a9ae56239db97.jpg_1280_1280_3_bf47.jpg)
#Heather小姐的工作生活笔记 都2022年了,怎么做保险理财?有什么心得?
在理财这个事情上,我们每个人都需要从“正确的渠道”获取知识,然后运用这些知识,合理运用。在这样的前提下,并不因为我是CFP,或者别人是个高大上头衔的“专家”,就一定理财回报率比您就高。
工具,平台,规则的知识是统一的,所谓专家,只是对该领域知识和规则的掌握更全面。然而,知易行难。在公平理解制度知识的前提下,每一名玩家都可能成为财务上的英雄。
/正文/
社区里的美国基金从业者Jin,以行内人的身份,和我分享他在不同时期申请美国人寿保险的心得体会。本文经过TLT编辑的整理和编辑,总结出“2022年保险理财”的4个经验心得,供投保人和投资者参考。
(>>>推荐阅读:华尔街上班的交易员,是怎么支付美国保险保费的?)
![5qgiuubxkwm-1024x683.jpeg](https://imgcache.dealmoon.com/thumbimg.dealmoon.com/dealmoon/0c3/beb/67a/94ed20159761a9f9a8b860a.jpeg_1080_0_3_4e06.jpeg)
1.避免销售人员,寻求顾问人员
在insurGuru©️保险学院的“人寿保险经纪人是什么?找经纪人有什么优缺点”一文中指出,人寿保险经纪人,本质是一名销售人员(Sales),并不包含任何专业能力认定。
在我们非常清楚自己要什么的情况下,寻找优秀的销售人员合作,是一件非常高效的体验。
但绝大多数情况,投保人或投资者,并非金融保险领域的专家。对于申购金融产品来说,“避免销售人员,寻求顾问人员”,是基本共识。
尽量避免Sales(销售人员)来做保险财务上的规划。原因有两个,一是因为保险销售人员的唯一目标是“销售”,对于一些多层级营销保险经纪来说,多了一个目标是”增员“。销售人员在产品选择上的局限型,以及盈利模式的单一性,这和投保人,或投资者的利益,在本质上冲突的。
第二,由于法规和专业性的限制,人寿保险经纪人并非财务顾问,在没有额外的专业认证的情况下,不能为客户提供财务规划的专业建议。
因此,寻求有专业能力认定的人寿保险顾问的协助,避免销售导向的“市场教育”,不光能帮助我们避免错误的信息摄入,更能从长远的角度获益。
而美国保险业监管部门也充分意识到了这一点,自2021年起,从法规角度,推进新的DOL准则,促进美国整个金融保险行业,从人寿保险销售经纪人,到人寿保险顾问的转变。
![blkbaifdnga-1024x682.jpeg](https://imgcache.dealmoon.com/thumbimg.dealmoon.com/dealmoon/d77/54e/372/0f56e06bad9904656bfd265.jpeg_1080_0_3_7b36.jpeg)
2. 没有最好的保险产品和方案
没有最好的保险产品及方案。重要事情说3遍。
人寿保险和年金保险产品,不同的产品各有各的好。不同的保险公司,各有各自的优势细分领域。
如果有人跟我说,这个保险是最好的。我的理解是,对方可能所能接触到的专业教育有限,或者说,另有所图。
试问,美国市场上千家保险公司,在升级换代如此频繁的市场竞争下,如果有最好的产品方案存在的话, 那其他家就只有关门大吉了。
在现实世界里,有的保险公司很适合60岁以上的退休群体投保,有的保险公司专注高净值客户的资产风险管理,还有的保险公司,适合看重全面保障的中产家庭。
对比和选择不同保险公司保险产品的优缺点,找到最适合当前我们需要的方案,这才是最好的选择。
![jaovgh5aj3e-1024x683.jpeg](https://imgcache.dealmoon.com/thumbimg.dealmoon.com/dealmoon/c46/d3e/22c/78e0cba3886094f8efa811a.jpeg_1080_0_3_0e5a.jpeg)
3. 产品卖得好,不等于产品好
不同的保险细分市场领域,存在着非常激烈的竞争。光是2020年到2021年,随着法规的变更,美国人寿保险产品的升级换代频率,更是创下记录。
要想在激烈的市场竞争脱颖而出,保险公司要么在产品上进行实在的创新——“把苦活留给自己,把利益让给别人”——让投保人或投资者更多获益;
要么就走另一条路,在销售模式和销售渠道上另辟蹊径,让分销人员更多获益,刺激销售。
在过去的一年里,一些保险公司,选择了让投保人和投资者更多获益这条路,研发新功能,增强保险产品竞争力,但相应,代理商和经纪人的利益就减少了,市场销售动力不足,份额不会很大。
而对于后者,在销售渠道和分销模式上进行商业创新,分销商在利益的刺激下,往往更乐意推广特定保险产品,经纪人的收入也水涨船高,最终市场占有率也逐渐推高。
我的原则是,仔细看清楚市场占有率高的保险产品,到底是哪些机构在追捧,销量渠道主要构成是哪些?
2021年的网红股,教育还不够深刻吗?
![life insurance agent or advisor.jpeg](https://imgcache.dealmoon.com/thumbimg.dealmoon.com/dealmoon/8c1/b97/5bf/2e08ad0b9a2e8f831416346.jpeg_1080_0_3_d907.jpeg)
4. 没人能代替您自己,自己的决定至关重要
我们自己的判断和决定,至关重要。
无论是“资产管理”,“重大疾病”,还是“财富传承”,这些都只是保险产品这款工具,在不同专业领域的方案运用。
最核心的问题是,我们投保的目标是什么?
是为了分散资产风险的投资?还是全面的综合疾病保证?还是寻求高杠杆给家人传承一笔财富?我自己知道自己想要什么吗?
在大多数情况下,我们最初想的,和实际操作起来,完全是两码事。
优秀的金融保险财务顾问,会讨论分析我们的投保需求,帮助我们理清思路。
更重要的是,在这个沟通的过程中,我们能从中,得到正确合理的保险财务教育,从而理性地和保险财务顾问讨论,不同保险方案的优缺点,并做出符合自身利益的常识性判断。
最终,做决策都是我们自己。也只有自己,最清楚自己家庭和家庭财务的情况。但同时,我们又不可能人人都成为人寿保险行业领域的财务专家。
因此,我们才更加需要专业协助,而非销售人员,共同实现我们财务上的需求。(全文完)
原文链接: https://thelifetank.com/how-to-buy-life-insurance-in-2022
![Heather xiong Laguna Beach.jpg](https://imgcache.dealmoon.com/thumbimg.dealmoon.com/dealmoon/c89/f2d/ddf/b027e4a8ca2d842ff70ab90.jpg_1080_0_3_484b.jpg)
Heather Xiong CFP®️,注册理财规划师,厨艺和园艺爱好者,来自UC Berkeley,BH Financial 人寿保险顾问,HummingLife私人客户保险顾问。