/Heather Xiong CFP®️保险财务顾问的工作笔记/ Vol.32 纽约人可能没想到，Ta们生活在一个平行世界了
在买保险这件事情上，纽约人可能一辈子都没想到，“制度设计”为纽约客们打造了一个现实版本的“楚门的世界”。
故事要从这里说起。
/正文/
纽约居民买人寿保险，似乎是一个“奇葩”的存在。
“不识庐山真面目，只缘身在此山中。”纽约客们可能自身并没有感受，但从一个全美50个州的人寿保险整体市场的角度，纽约的投保人，似乎生存在了一个很不美国的平行宇宙里。
我一般吐槽，新人寿保险产品从州保险局获得批准上市，加州已经在50个州里算很慢的了；结果没想到纽约州，一直在这个事情上刷新了我的三观。
对于纽约客来说，除了独霸纽约市场上百年的储蓄分红保险，其他选择可能相对较少；更让人百思不得其解的是，纽约客们在本地能申购的获批产品，对比于美国49个州的同类产品，性能又缩水了不少。
这到底是逼着纽约客们去买储蓄分红保险，还是去买储蓄分红保险呢，还是去买储蓄分红保险？话说到这里，大家可能都心知肚明了——无关产品本身，而是做法上，显得很不地道。
所以我们才吐槽，在买人寿保险这个事情上，纽约是一个另类的“市场”，这块土地差不多算是独立于美国49个州以外的平行宇宙世界，有一套我目前无法理解和知晓的制度在运转。
这些制度，却切实关系着纽约客家庭的真金白银。
（>>>相关阅读：评测｜纽约投保人缴存14年的人寿保险账户分案例分享）
在现实生活里，一些纽约居民为了不买纽约州市场上发行的保险产品，跑去离最近的邻居州新泽西投保人寿保险，这种，就是被行业成为“过桥保单”和“过河保单”的东西。
TheLifeTank：“过桥保单”？“过河保单”？它是个什么东西？
Ben：搞清楚这种游戏规则，如果你不接受这种制度安排的话，你打开你纽约的家门，望望河对岸的新泽西州——两个州隔河相望，由一座大桥相连——跨过大桥，重新买个人寿保险，也许同样的保险公司品牌，同样的保险产品名字，同样的保费，同样的理赔金额，但两者在保单计划书上的现金价值差价，一栋房子的首付可能都出来了。
你会怎么想？人是逐利的。信息流通后，没有人能经得起这种诱惑。
于是，过去大量出现了所谓的“过桥保单”和“过河保单”。
TheLifeTank：这有什么不好吗？听起来好像很地下的感觉。
Ben：对啊，我刚开始的时候还真挺纳闷。投保人买到了自己想要的东西，保险公司也卖出了产品增加了业绩。明明是双赢的事情，怎么就变成了灰色地带？
后来我发现，我们这些人，还是too young too simple，Naive。
不妨先讲个故事。
你本来圈了一块地，花百年时间搞起了金融产业，也成为了这块地上的大地主，愉快地依靠贩卖特许经营之类的权力赚着钱。
突然，你开始发现地里的有些人翻过围墙，去别人的地界买了同样的东西回来，不在你地里的市场上买货了，然后一传十十传百，越来越多的人翻墙去买东西。
这时候，地里头卖东西的大哥不干了。
如果你是大地主，为了安抚大哥情绪，一起和气生财，你会怎么做？会不会第一时间就考虑，利用手上的人脉和资源，把围墙尽可能修高，增加翻墙的难度。第二，会不会考虑尽可能地防止信息的流通和传播，让更多人不知道隔壁的东西。
对于大多数执着的家庭来说，墙修得再高，也阻挡不了人们“用脚投票”。科技的普及，更带来了信息流通效率的提高。阻断信息的流转，这种类似于独裁者的武断做法，显然也不适应社会发展规律。
大地主和大哥们更好的做法是，加大教育，告诉自己地头的群众，“为什么我的东西是最好的”，“隔壁的东西为什么不好”——总之一句话，“我都是为你好”。这话听起来怎么这么熟悉？
如果到了这一阶段，地里越来越多的民众还是不买帐，那就只能是通过游说，利用人脉关系，设立新的行业法规和规范，使用这些合法的手段，宣布别人地里的东西，是不符合本地规范的产品；如果外地人要想在本地经营卖东西，除了买入场券，产品必须符合特定的规范等等。
大地主这一系列眼花缭乱的操作，和教科书里的“贸易保护”是不是有如出一辙的意思？
回过头来，我们来看人寿保险和地域这个问题。
身在美国，却因为你身份证件上的居住地址，成为利益斗争和对应制度设计的牺牲品，这一点感觉像中国的“户籍制度”对人的限制，说实话，这简直太不美国了。
“我都是为你好”这种词语，听起来简直就更是“独立精神”的反面，我都开始抠脑袋，怀疑竖立在纽约港的自由女神像，是不是搞错了地方？
但从资本利益和制度设计的深层角度，这又实在是太美国了。纽约客们并没有在明面上被剥夺相应的权利，但在更上游的保险市场制度设计层面上，这些权利选项统统都已经被某些集团拿掉了。
所以，有时候我和一些同事开玩笑，有些地方和领域，中国很美国，美国也很中国，大家用脚投票跑过来过跑去，结果移民了个寂寞。当然，这是戏言，不能当真。
最后，回到主题，今天受TheLifeTank.com©️Heather姐的邀请来闲聊了这么多，都是个人主观意见。如果您了解更多纽约保险当局和纽约保险巨头之间的人事安排和斗争故事，也请不吝赐教共同探讨。
世界大不同又世界大同，不管您配置什么保险，重点是，您开心就好。
（>>>推荐阅读：美国人寿保险能藏多少钱？拉开了一幕“宫斗”历史大戏...）
(全文完 本文仅代表作者个人观点 )
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Heather Xiong CFP®️，注册国际财务规划师，TheLifeTank©️金融保险专栏作者，来自UC Berkeley，现任BH Financial财富顾问，HummingLife私人客户保险顾问。
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