3月中旬，新冠疫情在纽约新泽西地区大规模爆发，房地产行业基本处于停滞状态。直到6月底，纽约才恢复实际看房。呆在家的这几个月，联系上了Wells Fargo银行重新咨询贷款的事。贷款经纪人表示只要老公的父母可以出具他们过去一年的房贷支票或者转账凭证，证明老公没有支付这个房贷，那我们可以拿到更高的贷款额度。与此同时，疫情让郊区变成了最好的卖家市场。老公父母的老房子也在6月卖出并且完成了过戶手续，再付掉一部分新房子的贷款，这样对我们申请贷款也就更加有力了。
自从在新泽西安居下來，也将目光更多地转到了新泽西的地产市场。最大的一个感慨就是性价比，50万的预算在离曼哈顿半小时通勤时间里，可以找到至少两室两卫的公寓或者联排別墅。而这样戶型的房子，对刚结婚和未来两三年打算要小孩的我们来说，无疑是比纽约的一室一厅更为理想的。
寻找是从我们现在住的Union City（友联市）开始。这个这个区的优缺点非常明显。优点:离曼哈顿42街公交总站3.4英里；有gentrification的趋势。缺点：整个区的环境和氛围并不适合长期居住；地稅相对也较高，2%甚至更高。
(如图：$49.9万的多家庭，每年的地税在1万上下。对比之下，纽约市(NYC)同等标价的房屋地税约为$5000左右。）
每个周末按照这张地图跑open house(开放日). 从北到南，West New York, Weehawken, Jersey City(The Heights; Journal Square). 从东到西，Union City, Secaucus, Rutherford. 9月份之前没买车，炎炎夏日戴着口罩坐着公交车为了一个安身之所到处奔波。
新泽西耳熟能详的区比如Hoboken（霍博肯）, Newport, 最近几年涨价太快。即使受到COVID-19的影响，人们离开城市，很多在市场上的房子一降再降，这两个区的房子依然不在我的预算范围以内。Weehawken, West New York靠河边的房子，能看到河对岸曼哈顿的全景，四居室的townhouse(联排别墅) 或者新修的两居室condo(康斗)价格都是$90万到$100万之间。The Heights是Jersey City近年来逐渐发展起来的区域，$50万的价格能找到不错的3室2卫，但是整个居住环境还是有待发展。Rutherford紧靠着Secaucus, 也是American Dream Mall的所在地, 郊区风格，居住环境很不错，只是大部分房子建于上个世纪50年代，给人一种陈旧感。
在比较新泽西各社区之时，考虑的主要因素有离曼哈顿通勤方便，地税低，优质的居住环境；其次是学区和有升值空间。Secaucus离曼哈顿仅6公里。地税在Hudson County里是最低的，它有很多酒店商业地产贡献了不少地税收入。在Niche上Secaucus综合评分为A. 2026年美国，加拿大，墨西哥三国合办世界杯，其中一个球场是Metlife, 同时这个stadium也是纽约巨人队和纽约Jet队的主场， 虽然也是坐落在East Rutherford, 离Secaucus近在咫尺。
看好了社区，也挑中了房子，接着就是出价，协商，卖家也同意我们的出价。在新泽西，是由买家经纪人起草合同，买家，卖家以及双方的经纪人签字。合同是全州统一使用标准化房地产合同，这也就产生了一个问题：标准化的合同有时并不能符合单笔交易买卖双方的需要，这个时候就该律师发挥作用的时候了。纽约州的房地产交易过户必须有买卖双方的律师参与。新泽西没有这个硬性要求，但律师真的是不可或缺。
买卖双方的律师会根据买卖双方的不同需求，在标准合同的基础上修改或者增加条款。卖家因为有近期离美的计划，希望在1个月内就完成过户。如果买家是全现金买家，1个月过户是可能的。而我们是贷款买家，再加上疫情期间银行的速度会比平时慢，于是我们的律师要求修改1个月之内过户的条款。就这样来来回回几次，跟卖家终于达成了一致。与此同时，也开始了贷款的申请。
比较了几家银行的利率，最后选择了TD Bank, 30年固定贷款利率TD给到了2.625%，过户费用也是最低的。相比之下，Chase 30年固定贷款利率为2.875%, Wells Fargo为3%. TD Bank贷款经纪人是个华人，回复问题的速度也很快。按照TD Bank的要求，提交了收入资产证明，老公父母房子的地契和保险，一年内的月供支付凭证以及我在美国合法身份的证明等。此后我们的贷款申请转给了TD的一个贷款专员。按照合同，10月23日是我们要向卖家出具银行mortgage commitment letter(放贷同意书)的日子。在跟贷款专员若干个电话之后，10月24日周六早上，我们收到了银行放贷同意书的邮件。和卖家关于维修的事宜也基本谈妥。至此，一切都还算顺利。心中也长吁了一口气，银行都已经出具了放贷同意书，过户应该快了。
然而，故事的发展总是出乎意料。11月7日，也是在合同要求过户日期（11月16日）的前一周，我接到经纪人的电话，说银行不知道我们买的这个townhouse(联排别墅)有Homeowner Association(大楼理事会), 直到他们拿到title search(房屋产权调查报告)才发现HOA的存在。电话里她显得非常生气，指责银行一个月内都没有做due dilligence（尽职调查）. 甚至连放贷同意书都出具了，却不知道要贷款的房子属于哪种类型？
事实上全是银行的错吗？在标准合同的第42条款，清清楚楚地表明如果有Condomimum/Homeowner’s Associations, 就应该在方框里打勾。
然而合同是我的经纪人起草的，经过买家卖家律师审阅，同时也有卖家经纪人的签名，也就是说这么多人经手这份合同，没有一个人在这个方框里打勾。这么严重的低级错误，律师真的难辞其咎。尤其是卖家律师，真的没有任何借口，所代表的卖家出售何种类型的房子，都应当清楚地呈现在合同里。银行当然也有问题，都已经出具了放贷同意书，却不知道有HOA的存在。Zillow, Redfin等地产公开网站一查，就会知道有HOA.
紧接着又收到了新的利率合同。原本谈好的2.625%利率，现在要多收0.5个点，也就是$2100，一般来说有HOA的房屋利率会比没有HOA的利率高。当然没法接受了，于是又开始邮件电话银行，要求他们去掉0.5个点的收费。最后在贷款经纪人的帮助下，他们收取了0.25个点的费用。虽然心不甘情不愿，毕竟不是自己在申请贷款时同意的利率，但时间成本在这，也不能因为多出来的$1050就停止贷款申请。
与此同时，银行的project review team需要审阅HOA的财务文件等，贷款专员告知我们要给HOA管理办公室支付$645的资料费。我们当天下午就把支票送到了HOA管理办公室，告诉我们处理时间是3-4个工作日，他们就会把银行需要的审核材料发送给他们。然而一周以后，银行贷款专员给我们的反馈是银行系统里显示依然没有收到HOA的材料。于是，周一一大早我又给HOA管理人员发邮件，然而得到的回答是材料已经发给银行了。又回头问银行的贷款专员到底怎么回事？我一直怀疑这个贷款专员智商有问题，她的回答又证明了我的看法。她答到: “是谁告诉你们没有收到HOA材料的？” 我们一听都懵了，大姐是你呀！
又过了一周，银行贷款专员给出的最新进展是收到了HOA的所有材料，但还缺小区住宅保险。这时已经是11月底了，离合同上规定的过户日期已经过了半个月。与这笔交易相关的律师，经纪人都尝试着帮忙，直接把小区住宅保险和负责小区住宅保险的联系人电话发给我的贷款专员，然而这个银行贷款专员给与的回复是：请不要直接发给我。让负责小区住宅保险的联系人直接回复银行的project review team. 再问project review team的负责人是谁，这个贷款专员就回答说不知道，说是第三方不能跟他们有联系。
真是心力交瘁。于是乎又打电话联系了小区住宅保险的负责人，问他们能不能赶紧回复银行询问住宅保险的联系人。终于11月30日贷款专员邮件了各方，说我们的贷款批了下来，可以准备12/4或者12/7过户。我们要求了12/7周一，然而Drama一直延续到了了过户当天的上午。一直到12/4周五，我都没有收到银行应该出去的CD(closing disclosure), 上面有详细的费用列表。给贷款经纪人打了若干个电话，他说能在系统里看到更新的CD，但他没有权限发给我们. 12/5周六晚上9:40，贷款专员发来了邮件说：她周五请假一天，回来发现12/7的过户还没申请，还未进入银行系统里。我当时就怒了，准备过户后要写一封长长的投诉信，还要一天就要过户了，贷款经纪人和贷款专员的说法完全不一致，你们银行到底在干什么？12/7一大早我又给银行打电话: 问今天到底能不能过户？她说你们Citi信用卡有一万多块需要在今天付清。我们又懵了，都不是我俩的信用卡尾数，更何况我的citi信用卡额度只有$6000. 老公想了很久，确定那是他父母的。这笔贷款的申请人又不是父母，他们的信用卡还不还有什么关系？于是又跟银行据理力争了一番。12点半终于收到了closing agent的短信，告诉我们总共需要支付的金额是多少。准备好了两张支票，在下午3点15分赶到了closing agent的办公室，有90多页的文件需要我们的签名。这时老公还问了一个问题: 签完这些过户文件之后，银行方面是否还会出问题？真的是被银行深深地伤害到了。
之前有个朋友说买房合同等各种文件，即使他有律师，他也会逐字逐句地仔细阅读。我当时还不太理解为什么，那你雇律师做什么？有了这次买房经历之后，再冗长的合同我也会自己认真仔细阅读，不懂的上网搜索也好问律师也好，必须要做到stay on top of everything. 律师，经纪人，银行贷款专员，对于他们来说只是工作。工作就会犯错！而买房是我们人生最大的投资之一，没有人会比我们自己更加用心。
买房到这里告一个段落。 房产是不动产，不动产正如它的名字，能不动则尽量不动，尤其买房卖房过程里产生的各项费用，持有时间太短，房产增值的部分甚至抵挡不了这些苛捐杂税。未来会发生什么不可知！下次搬家会去哪里呢？拖家带口从西半球搬回东半球或许更为有趣吧。
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