![美国6种年金全讲解【从美联储升息中受益~】](https://imgcache.dealmoon.com/thumbimg.dealmoon.com/dealmoon/b90/008/a17/e76aceda8a0b1b04b39764c.jpg_1280_1280_3_44f7.jpg)
哈喽大家好我是投资菌!
说到美联储加息,大家想到的大多是负面消息,比如房贷变贵买不起房,贷款变贵导致企业裁员等等。毕竟美联储加息背后的逻辑,是鼓励大家少花钱多存钱。那么好消息就是,各大投资理财相关的offer和rate,都非常的好!一个基本概念就是当美联储升息,利率越高,各大投资理财产品提供的利率就越好,目前可以说是近15年来最棒的rate!
本期菌菌就讲讲目前offer最棒,最有代表性的一种投资理财工具,Annuity,年金!
![2022-12-20-14-14-59.png](https://imgcache.dealmoon.com/thumbimg.dealmoon.com/dealmoon/927/427/9cc/7dc17078f5277141d509f67.jpg_1080_0_3_1d9b.jpg)
随着年金行业不断革新,各大公司不断良性竞争,现在市面上有各种不同的年金产品,产品数量近千。存钱方式,投资方式,取钱方式,附加功能,等等,都五花八门,有很大的制定空间。
但万变不离其宗,所有年金的共性就是:保险公司发行,通过金融顾问购买,是长期投资,有省税福利,过早取出有罚金。
![年金annuity特点.JPG](https://imgcache.dealmoon.com/thumbimg.dealmoon.com/dealmoon/bce/401/8d8/4df4ae830187320dacbba66.jpg_1080_0_3_8dbe.jpg)
什么是年金?
年金最初的雏形就是类似Social Securities Benefit社保,在有工资收入时投钱进去,为了退休后可以一直取钱,直到去世。目的就是预防老后破产,防止人还活着,钱却花光了的风险。
区别在于Social Securities Benefit是国家帮你搞,年金Annuity是自己通过保险公司搞。
比如说你的账户内有20万,每年取2万,10年就取光了。有些人使用年金的目的,就是提供终身收入,那么就可以设置成:从60岁开始取钱,每年领取2万,不管你会活到几岁,总之是可以一直取钱直到去世。如果你愿意的话,还可以把配偶加进来。当账户持有人过世后,配偶还可以继续取钱直到去世。
当然,你每年取出多少钱,肯定与账户内金额有关。金额多,能取得多,金额少,会取的少。那么年金里面的投资种类,和投资回报就很重要了。
年金主要分为四种,它们的风险和投资回报预期,各不相同。
年金的种类?
从低风险低回报,到高风险高回报的排列,依次是:Immediate Annuity (SPIA),Fixed Annuity,Fixed Indexed Annuity(FIA),和Variable Annuity(VA)。
Immediate Annuity (SPIA)
Immediate Annuity即期年金是最基础的(又名 SPIA:single premium immediate annuity),它的重点是immediate。你一次性给保险公司一笔钱,它们立刻开始为你提供终身收入,或者你可以选择获取一段时间的收入,比如5年、10年、20年、30年等。
由于它立刻开始为你提供收入,并没有时间增长,所以它没什么可涨的,也不用选择投资方式。
如果你选择领取终身收入,领取金额会相对较少。如果你选择仅在未来几年领取收入,领取金额会相对多一些。
Fixed Annuity(Traditional vs MYGA)
Fixed Annuity固定利息年金的重点是fixed,指的是账户内金额按固定利率增长。因此,它与股市无关。适合想要远离股市喧嚣,静静收利息的人群。目前的利息还是蛮高的,毕竟美联储升息中,各种理财的利息会跟着涨。比如(12/5/2022)目前Fixed Annuity利息是7年期5.5%,或5年期5.4%。
在对比Fixed Annuity时,你会发现它有两个分支:一个是基本的Fixed Annuity,一个是叫MYGA的Fixed Annuity。(注:MYGA全称为Multi-Year Guaranteed Annuity多年固定利息年金)
他们主要的区别就是能锁利多久。
基本的Fixed Annuity只会锁利几年,而MYGA是全程锁利。比如同样买一个7年期Fixed Annuity,如果是基本的Fixed Annuity可能仅有2年是5.5%,后面5年会根据市场情况浮动。如果是MYGA,就是整个7年,每年都是5.5%。
目前MYGA空前抢手,就是因为它可以趁现在利息高,直接为未来几年锁利。在未来7年,每年无风险得到5.5%的利息,真的是非常好的deal。
Fixed Indexed Annuity(FIA)
Fixed Indexed Annuity指数型年金的重点是Indexed,指的是它会按照指数的表现,作为基准给你回报。通常你可以选择S&P 500、Nasdaq、Russell 2000等等。
它的好处在于,当市场下跌时,公司会帮你承受所有下跌,当市场上涨时,你又会乘风而上,获得增长。
但是由于公司帮你承受了所有下跌,作为交换,你的增长有限。因为公司会将增长设置一个天花板,即使指数收益喜人,你的增长也会被限制住。
![指数型年金 FIA index annuity.JPG](https://imgcache.dealmoon.com/thumbimg.dealmoon.com/dealmoon/ff7/dc3/137/bccaa23e576b2b01a7706fb.jpg_1080_0_3_7480.jpg)
Variable Annuity(Traditional vs RILA)
Variable Annuity证券年金的重点是Variable,指的是它会根据你所购买的基金组合,上下浮动。跟你的退休账户和投资账户一样,没有人会帮你承受下跌,但风险自担的好处,是它的收益没有任何限制。
在对比Variable Annuity时,你会发现它有两个分支:一个是基本的Variable Annuity,一个是叫RILA的Variable Annuity。(注:RILA全称为Registered Index-Linked Annuities证券指数型年金)
RILA吸取了FIA和VA的好处,是一个介于它们两个中间的产品:
- 市场下跌时,VA是自己承受所有损失,FIA是公司承受所有损失,但RILA介于中间,也就是公司帮你承受部分损失。
- 市场上涨时,VA是可以获得所有增长,FIA是可以获得有局限性的增长,但RILA 介于中间,会获得高于FIA的增长,很多时候也会获得跟VA差不多的增长。
近年来RILA越来越受欢迎,主要是因为两点:
- 它在rate好的时候,就像是现在,增长几乎不受限。当遇到这种好的offer,基本是从中等风险,获得高回报。
- RILA里面提供的投资种类更多,有很多是在股市动荡期间,可以做到放大收益的辅助型投资,该类投资几乎无法在其它账户内买到。之前菌菌介绍过的一些可以放大收益的投资方式,基本来自于这儿。比如:只要市场是0或者任何正回报,你即可获得14.5%的回报,同时公司还会帮你承受10%的下跌。
此种放大收益的辅助型投资,目前有6种左右,想一探究竟的小伙伴可以等菌菌的后续文章。
另外,公司提供的rate每天都在变,想要锁住好的deal,一定要尽快咨询。
如何购买年金?
虽然前面讲过年金必须通过金融顾问购买,但金融顾问之间,也有区别。
你可以通过保险经纪购买前三种年金:Immediate Annuity ,Fixed Annuity(包括MYGA),Fixed Indexed Annuity。但由于保险经纪没有投资执照,所以无法为你配备Variable Annuity(包括RILA)。
![保险经纪与年金.JPG](https://imgcache.dealmoon.com/thumbimg.dealmoon.com/dealmoon/8f0/ad3/4fa/8fe413464dbaabdfa06bb5c.jpg_1080_0_3_d4eb.jpg)
相反,既有保险执照也有投资执照的投资顾问,可以为你配备以上所有Annuity。
![购买年金 投资顾问.JPG](https://imgcache.dealmoon.com/thumbimg.dealmoon.com/dealmoon/337/146/a70/1295e9a090dc68b002613d2.jpg_1080_0_3_2917.jpg)
在对比年金时,菌菌建议大家充分了解4种年金后,再做选择,避免错失真正适合你的选项。
如果你对任何一种年金感兴趣,欢迎咨询。由于目前我们在rate空前好的时期,遇到好的rate,立即咨询方便锁利哦。
年金的好处?
这时可能会有小伙伴说:我的401K和IRA,也有省税福利啊?想做长期投资用普通投资账户,也可以啊?有什么理由选择Annuity呢?
在菌菌看,选Annuity有3大理由:
- 投资种类多(都是在别处买不到的投资)+提供的rate好:很多的投资方法,在退休账户和普通投资账户内,均无法购买。即使有幸看到类似的,通常提供的rate,也不及年金中提供的好。
- 有省税福利的账户都有年度存放上限,但年金并没有存放上限。说到限制,年金跟退休账户一样,只有等到59.5岁之后取出,才能享受省税福利。在那之前取出,不但要按普通收入交税,还要额外缴10%罚金。
- 指定独特的收入保障规划:取钱方面有独特的功能性,按照你的喜好,取钱方法可以分为4大方向(注意:增添附加功能可能有额外费用,而且并不是所有产品都有以下选项,详情按产品为准):
- 全部取出,自己自由分配
- 如social securities benefit,以年金方式取钱,由保险公司提供稳定收入来源,保证终身收入
- 增加配偶或受益人,主要为了一家人的养老金保障。本质就是保险公司需要管两个人,先是一直提供终身收入给账户持有人,当账户持有人去世,还要提供终身收入给配偶或受益人。
- 增加死亡赔偿,为了去世后,可以给家人一个大额保障。但通常第四个选项是留给身体不好,无法购买人寿保险的人群。如果你身体较好,大几率还是买寿险更划算。
鉴于本期只是一个年金基本讲解,菌菌就不深入去讲了。对于每种年金,小伙伴们需要知道的细节,区别和特点,目前提供的rate好坏,以及哪种更合算等等,菌菌会陆续单独讲解每一种。
由于每个年金产品都是独一无二的,有其自身的优势和劣势,细节方面还是要根据每家年金的产品细则为准。
关注菌菌,让你的资产无限变大!
君君提示:你也可以写原创长文章,点此查看详情 >>
本文著作权归作者本人和北美省钱快报共同所有,未经许可不得转载。长文章仅代表作者看法,如有更多内容分享或是对文中观点有不同见解,省钱快报欢迎您的投稿。