![揭晓投资不赔钱的秘密:FIA固定指数型年金攻略 | FIA(Fixed Inde](https://imgcache.dealmoon.com/thumbimg.dealmoon.com/dealmoon/eea/361/667/8ef51beeb06fbd28f4913c5.jpg_1280_1280_3_aa1e.jpg)
什么是Fixed Index Annuities (FIA)
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Fixed Index Annuities (FIA) 固定指数型年金
它可以与股市挂钩,获得高于固定利息的增长,跑赢通胀。同时,它还能够保证投资者的本金安全,即使市场指数大幅下跌,投资者的本金也不会受损。
最后,它作为年金还能获得国税局专属省税福利——增长延税,即在增长过程中无需缴税。如此,可以让你的本金帮你赚钱,收益帮你赚钱,省下来的税也在帮你赚钱!
FIA的增长限制
指数型年金的增长限制:作为保底理财,FIA的投资下跌全部由公司承担,作为交换,公司会将增长设限。因此,当股市回报极佳时,账户持有人仅会获得部分回报。回报限制基本由以下三种组成:
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Participation Rate 参与率
它是你将从股票指数收益中获得的百分比。比如:参与率是80%,指数上涨10%,你将获得8%,即10%*80%。
- 好的参与率是100%,或超过100%。当美联储利率高时,你会看到这种非常棒的参与率。目前2023年初,你会看到不少超过100%乃至300%的参与率。
- 一般来讲,参与率通常在30%-80%。
Cap 回报上限
它是指你最多会获得多少回报。比如:回报上限是7%,如果指数上涨10%,你的收益就是7%。
- 好的回报上限是10%或者不受限(no cap)。当美联储利率高时,你会看到这种非常棒的回报上限。目前2023年初,你会看到不少10%乃至no cap的产品。
- 一般来讲,回报上限通常是3-7%。
Spread/Margin 利润费
它是从你的收益中减去的百分比。比如:利润费为3%,指数上涨10%,你的收益就是7%。
- 好的spread是0.5%-1%。当美联储利率高时,你会看到这种非常棒的利润费。目前2023年初,你会看到不少0.5%-1%的产品。
- 一般来讲,利润费通常是2%。
- Spread/Margin利润费和annual fee普通年费有什么区别?普通年费是无论赚赔每年都要扣除,可能会使你的账户有负增长。利润费是只当你有收益才会从中扣除,永远不会使你有负增长。比如:今年利润为0%,普通年费如果是3%,今年你的账户增长会变成-3%;如果利润费是3%,今年你的账户增长就是0%,不会是负的。
增长限制的例子
通常年金产品会用到1-2个限制机制,也有极少数会用到3个限制机制。
例子1:80%参与率和7%回报上限
当指数回报为10%,80%参与率是8%,由于8%超过7%的回报上限,你的最终收益是7%。
当指数回报为5%,80%参与率是4%,由于4%未超过7%的回报上限,你的最终收益是4%。
例子2:80%参与率和2%利润费
当指数回报为10%,80%参与率是8%,再减去2%的利润费,你的最终收益是6%。
当指数回报为2%,80%参与率是1.6%,再减去2%的利润费,你的最终收益是0%。
注:无论用了几种或什么限制,最差的情况就是收益为0%,FIA的收益永远不会是负的。
FIA的投资选项
指数型年金的投资选项大致有4种:通常你可以把资金分配给一个,或多个投资方法。
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1)利息
2023年1月的rate:利息基本高于5%
根据目前提供的利率高低,你可以选择收利息,并锁利一年。
2)大盘指数
2023年1月的rate:cap基本高于10%;或participation基本高于30%
通常是S&P 500,少数产品会有Russell 2000、Dow Jones、Nasdaq作为选择。
这种大盘指数的回报通常不算分红。
3)基金指数
2023年1月的rate:cap基本高于13%;或participation基本高于150%
某投资公司做的一个模仿大盘的基金。
这种基金指数的回报可能算分红。
4)放大收益的辅助型投资
2023年1月的rate:基本高于9%
它有很多不同的叫法(Performance Trigger 或 Step Up…)
只要挂钩的指数回报为0或者任何正回报,你就会获得提前说好的一个固定的正回报,比如9%。这种通常在股市回报平平时,比较有效。
以上的变种版本
以上四种是最常见的投资方式,除此之外你可能还会看到以上投资方式的变种版本,比如:
- 只要交一个额外的年费,即可获得更高的 participation 参与率 / cap 回报上限。
- 反向的放大收益投资(inverse performance trigger):只要挂钩的指数回报是0%或者负的,你就会获得提前说好的一个固定的正回报。但如果挂钩的指数回报是正回报,你会获得0%。这种通常在股市下跌的熊市,比较有效。
FIA的费用
指数型年金的费用:FIA基本没有明面上的费用,所以广告上会标榜“no fee”。
但菌菌建议你要了解下面3个“间接费用”:
- Return Limit 回报限制:由于公司会帮你承担所有下跌,作为交换,在股市表现极佳时,你无法获得全部的回报。公司会通过以下三种机制:参与率(participation)、回报上限(cap)和利润费(Spread/margin)来限制你的潜在回报,而且这三种机制的rate可随时变更。
- Surrender Charge 违约金:通常年金有3-15年不等的合约期(surrender period),记得跟你的顾问提前了解清楚。如果你在这个期限之内,选择终止合约把钱取走或者更换产品,则需要交违约金。若想要避开它,只能等你的合约期过了再操作。
- Rider Fee 附加功能费:大多数年金产品都有自选的附加功能,如果你选择增添某附加功能,会产生额外费用。一些常见附加功能包括:终身收入(income rider)、死亡赔偿(enhanced death benefit)和更高的增长潜力(higher cap or participation)。这些附加功能的年费每种约为1-2%。由于它是普通年费,所以无论赚赔每年都会扣除。
有些功能型产品会把rider功能直接内嵌在产品里面,把功能作为卖点,这时产品本身就会有费用。
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![2023-05-16-12-58-45.png](https://imgcache.dealmoon.com/thumbimg.dealmoon.com/dealmoon/9a8/283/ebd/46c47ab7a26e7eb7c5c6d7d.jpg_1080_0_3_28c4.jpg)
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