![证券型年金,如何选择更有保障?专业投资顾问带你一步步分析Variable Annuity (VA)!](https://imgcache.dealmoon.com/thumbimg.dealmoon.com/dealmoon/b9e/08e/d59/9ebab16c0376618be2465d6.jpg_1280_1280_3_ebb8.jpg)
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什么是Variable Annuity(VA)?
证券型年金VA是年金中增长潜力最高的一种。
它通过提供丰富的基金选项,让人们根据个人的投资目标和风险偏好订制投资组合。
它作为退休专用储蓄,有着国税局特许的省税福利。无限的增长潜力,加上增长延税,可以让收益持续复利。直到取出之前,你都不用担心交税的问题。
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Variable Annuity的投资优势?
VA里面提供各大知名投资公司管理的基金,投资的范围也很广,从各产业板块,到特定类型的证券、债券、货币市场、国际投资等等,包括不同风险等级。几十种专业团队管理的基金任你选择。
如果你觉得普通的VA风险太高。希望获得一些下跌保护机制的同时,又不想放弃高回报,可以选择RILA,它是一种特殊的VA。会用特殊的保护机制,来缓解投资者对市场波动的担忧。
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Variable Annuity的费用
普通的VA基本会有如下5种费用:
- 死亡率风险费(M&E)是为了保护保险公司,抵御客户比预期寿命更长寿的风险。费用通常为 0.25%-1.25% 。
- 年金管理费(Administrative Fees)是指年金合同的持续服务和管理。费用通常为 0.15%-0.35% 。
- 投资管理费(Investment Expense)是指当你购买账户内的基金时所产生的费用。费用通常为 0.7%-2%。
- 违约金(Surrender Charge)是指当 VA合同期(通常3-10 年)终止之前,更换年金产品或者过早提款,就需要交违约金。要避免违约金,只有两个办法:一是避免过早提款,等合同到期再说;二是通过谨慎的规划,买一个适合自己的年金,避免中途换年金产品。违约金的费用很高,有些高达 10%,详情请按你的产品为准。
- 附加功能费(Rider Cost)是指如果你想在年金上附加额外功能,将会产生额外费用。
VA证券型年金的年费很容易达到3-4%左右,这可能会劝退不少小伙伴,下面是一些使用VA的建议。
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使用Variable Annuity的建议
人们通常使用VA是为了达到两个目的:一是获得高回报,二是减少扣税。我们只需找到能满足我们目的的金融工具,并从费用最低的开始使用。
退休账户(Retirement Account)
首先,要尽可能利用所有可用的退休账户,包括公司提供的退休账户和自己的IRA。这类账户的投资种类与VA相似,甚至更加灵活。从退休账户可以投资股票的角度来看,虽然风险更大,但可能会获得比VA更高的回报。
当你已经利用了所有退休账户,而又想要更多既能省税又能获得高回报的金融工具时,再考虑VA。
RILA(特殊的Variable Annuity)
当选择VA时,菌菌建议你可以先了解一种特殊的VA,叫做RILA。它的优点是可以获得与普通VA相似的回报,同时还能为你在股市下跌时提供一定的保护。更好的消息是,它没有任何费用。除非你需要增加额外功能,才会另收费。但即便如此,与普通VA的费用相比,RILA的费用不值一提。
在选择RILA时,如果你想获得更高的回报,可以考虑选择“百分之几百”的cap,因为它们几乎与“无增长上限”相同,或者直接选择no cap的投资选项。此外,为了获得更高的回报,在股市下跌时的保护程度上,选择10%的保护就足够了。因为你所选择的保护程度越高,你的回报就越有限。对于这方面,只要告诉你的顾问你有高增长的需求,他们就会为你推荐最适合的投资选项。
VA(标准的Variable Annuity)
当你了解RILA后,如果发现提供的利率不够理想,或者有其他需求无法满足,可以考虑普通的VA。
2023年,RILA提供的利率相当高,可以满足大多数人对高回报的需求。目前,RILA是最物美价廉的高增长低税收的年金产品。
总而言之,要实现高增长低税收加无费用,首先应考虑退休账户,其次是RILA(特殊VA),最后是普通VA。
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如果你已经存满了退休账户,想要了解更多可以带来高回报但又少缴税的金融工具,建议找一个专业的投资顾问咨询一下。他们根据你的需求,为你提供最佳的推荐~
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