什么是Variable Annuity（VA）？
证券型年金VA是年金中增长潜力最高的一种。
它通过提供丰富的基金选项，让人们根据个人的投资目标和风险偏好订制投资组合。
它作为退休专用储蓄，有着国税局特许的省税福利。无限的增长潜力，加上增长延税，可以让收益持续复利。直到取出之前，你都不用担心交税的问题。
Variable Annuity的投资优势？
VA里面提供各大知名投资公司管理的基金，投资的范围也很广，从各产业板块，到特定类型的证券、债券、货币市场、国际投资等等，包括不同风险等级。几十种专业团队管理的基金任你选择。
如果你觉得普通的VA风险太高。希望获得一些下跌保护机制的同时，又不想放弃高回报，可以选择RILA，它是一种特殊的VA。会用特殊的保护机制，来缓解投资者对市场波动的担忧。
Variable Annuity的费用
普通的VA基本会有如下5种费用：
- 死亡率风险费（M&E）是为了保护保险公司，抵御客户比预期寿命更长寿的风险。费用通常为 0.25%-1.25% 。
- 年金管理费（Administrative Fees）是指年金合同的持续服务和管理。费用通常为 0.15%-0.35% 。
- 投资管理费（Investment Expense）是指当你购买账户内的基金时所产生的费用。费用通常为 0.7%-2%。
- 违约金（Surrender Charge）是指当 VA合同期（通常3-10 年）终止之前，更换年金产品或者过早提款，就需要交违约金。要避免违约金，只有两个办法：一是避免过早提款，等合同到期再说；二是通过谨慎的规划，买一个适合自己的年金，避免中途换年金产品。违约金的费用很高，有些高达 10%，详情请按你的产品为准。
- 附加功能费（Rider Cost）是指如果你想在年金上附加额外功能，将会产生额外费用。
VA证券型年金的年费很容易达到3-4%左右，这可能会劝退不少小伙伴，下面是一些使用VA的建议。
使用Variable Annuity的建议
人们通常使用VA是为了达到两个目的：一是获得高回报，二是减少扣税。我们只需找到能满足我们目的的金融工具，并从费用最低的开始使用。
退休账户（Retirement Account）
首先，要尽可能利用所有可用的退休账户，包括公司提供的退休账户和自己的IRA。这类账户的投资种类与VA相似，甚至更加灵活。从退休账户可以投资股票的角度来看，虽然风险更大，但可能会获得比VA更高的回报。
当你已经利用了所有退休账户，而又想要更多既能省税又能获得高回报的金融工具时，再考虑VA。
RILA（特殊的Variable Annuity）
当选择VA时，菌菌建议你可以先了解一种特殊的VA，叫做RILA。它的优点是可以获得与普通VA相似的回报，同时还能为你在股市下跌时提供一定的保护。更好的消息是，它没有任何费用。除非你需要增加额外功能，才会另收费。但即便如此，与普通VA的费用相比，RILA的费用不值一提。
在选择RILA时，如果你想获得更高的回报，可以考虑选择“百分之几百”的cap，因为它们几乎与“无增长上限”相同，或者直接选择no cap的投资选项。此外，为了获得更高的回报，在股市下跌时的保护程度上，选择10%的保护就足够了。因为你所选择的保护程度越高，你的回报就越有限。对于这方面，只要告诉你的顾问你有高增长的需求，他们就会为你推荐最适合的投资选项。
VA（标准的Variable Annuity）
当你了解RILA后，如果发现提供的利率不够理想，或者有其他需求无法满足，可以考虑普通的VA。
2023年，RILA提供的利率相当高，可以满足大多数人对高回报的需求。目前，RILA是最物美价廉的高增长低税收的年金产品。
总而言之，要实现高增长低税收加无费用，首先应考虑退休账户，其次是RILA（特殊VA），最后是普通VA。
如果你已经存满了退休账户，想要了解更多可以带来高回报但又少缴税的金融工具，建议找一个专业的投资顾问咨询一下。他们根据你的需求，为你提供最佳的推荐~
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