50岁以上理财新选择：100万退休年金现金流，比买房更划算？

/Heather Xiong CFP®️保险财务顾问的工作笔记/ 近日在和客户聊天的时候，客户开始“抱怨”，各地房产太多，虽然一直在产生租金收入，但打理起来太费时间了。

特别是现在到了50多岁，不光不想买房，管理房子，随着精力下降，反而逐渐开始卖房了。

“变得有点像搞实业了...有点累，还是想轻松点，” 客户坦言，“就停不下来...”

关于对比买房的优缺点，在美国人寿保险指南社区里有过很多讨论，不同的年龄阶段，对自己的时间和精力的估价高低，对重资产和轻资产的经历偏好，都会影响我们的理财决策。

而保证月收入的退休金保险账户，会提供一个目标明确的现金流方案，为这一类人群提供长久的“Peace of Mind”。

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$100万美元能产生多少退休收入？

50岁，100万美元的本金，目前(as of 11/28/2023*)的市场利率下，开设退休收入年金账户，让保险公司打理10年后，在65岁后开始领取终身的退休金，每个月保证可以领取多少钱呢？

~$10,700/月

按照每个月$10,700的提领，每年累计领取退休金接近$128,000。退休金领取第8个年头，就返还了本金，并继续按照这个月收入，领取终身。

这类退休金账户的关键点在哪里呢？“保证”二字。

绝大多数的人寿保险或退休年金保险的计划书，方案，数字可能都很好看，但正如我之前分享的那样，计划书，以及计划书上的数字，存在很多争议和看点，更多是完成教育的作用。

对于提供终身收入的退休金保险来说，月收入的数字“保证”不“保证”，这个“保证”写不写进合同里，这两点才是关键。

而运行原理和社保养老金一样的一些商业退休养老保险账户，是可以明确提供出可保证的退休金收入。

重要事情说三遍，每个月可以领取的退休金金额，这个数字是保险公司保证的，并明明白白写在了合同里面。

这句话背后的含义是，“作为投保人，我不承担任何市场风险，保险公司去承担市场的风险。”

(>>>相关阅读：人寿保险的Illustration（设计方案）是什么？上面都写些什么？有什么争议和看点？)

文章小结

在本文中，我比较分析了市场上不同的品牌保险，并计算出了回本年限，其实并没有太多的意义可言。“8年保证回本”这个数字和语言，更像是一个让自己更加心安理的理由。理由非常简单，我们主要的目标已经不是积累资产，而是构建现金流。

以买房投资举例，假设10年期间，$100万房产翻倍涨价到$200万，在满足这个前提条件下，如果这笔资产每年不能为我们产生接近6.5%的租金现金流，那就是没达到目标。这个过程伴随着的假设和未知数，让50岁后的群体承担了太多风险和时间精力消耗。相对来说，当前立刻就能给出终身领取的现金流数字，并给出保证，可能是一个体验更友好的解决方案。（全文完）

/关于我/

 Heather Xiong CFP®️，注册国际财务规划师，TheLifeTank©️金融保险专栏作者，来自UC Berkeley，现任BH Financial保险财务顾问，HummingLife私人客户保险财务顾问。

（*The information provided on this post has been developed by thelifetank.com for general informational and educational purposes for Asian American community. The Information should neither be construed as a provision of personalized financial or insurance advice nor as a guarantee that a certain level of results will be achieved. The author is not a tax or law firm, and does not provide tax and legal advice. 本文所包含的信息不应被解释为提供个性化的财务或保险建议，也并非用于销售。 作者不是税务或律师事务所，也不提供税务和法律建议。）

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