最近跟好朋友聊起了理财这个话题，因为我们差不多的专业，同一年毕业，毕业以后同样的职业，薪水也差的不多，但5年后的现在资产却差了不少。这也让我意识到我这些年陆陆续续学到的理财知识都是有用的。所以写成文章分享给初入职场的小伙伴，希望能够帮到你们！
长文警告⚠️本篇文章会稍微有点长，主要针对初入职场的人，只会包含最基础好上手的理财方式，如果你已经有了自己的系统理财方式就不需要看了。
记账
想要攒钱首先需要记账，只有清晰的知道自己的钱都花在哪了才能合理的控制开销，而且定期核对账单也能有效的避免信用卡被盗刷之类的！
记账软件我目前用的是Mint，可以自动导入各个账户的记录生成账单，还能分类统计，让你知道每个类别的开销，可以直观的看到自己的钱都花哪了！最近Mint要转到Credit Karma了，等我转过去体验一波再来更新是不是还是很好用。
信用卡
信用卡是一个非常好的手段让自己必须要花出去的钱产生最大的价值！而且信用卡也能帮你积攒信用分，在之后你需要贷款买房买车的时候，良好的信用分可以给你省下很多钱！
这里只介绍最初级的玩法，根据自己的需求来选择信用卡。上面说到记账软件会帮你分类总结，于是你就可以看到你买菜，吃饭，旅游之类的分别花了多少钱。这些信息将用来帮助你选择开那些信用卡。等你熟练的玩转这种方式以后可以考虑高级一点的玩法去薅开卡奖励等，高级玩法就不在这里介绍了，感兴趣的伙伴可以自己查询相关的高级攻略。
关于自己的第一张信用卡请一定要选择没有年费的，因为第一张信用卡会影响到你的信用历史的长度，所以非常不建议关闭第一张信用卡。所以，最好是选择一张没有年费的，才能保证这张卡可以长期的持有！
下面来介绍一下几种基本的信用卡的类型：
- 返现卡
- 最通用的信用卡就是返现卡了，将你的花费直接返现，非常的直观。返现卡一般分为两大类，一个是固定类别的返现，一种是滚动类别的返现，比如下面的两张Chase卡。滚动返现的卡就需要记住这个季度哪个类别返现5%从而达到最大收益，当你有多张这样的卡的时候会在刷卡的时候难以选择。固定类别则更省心，大家可以根据自己的需求选择。
- 联名信用卡
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还有一种信用卡叫联名信用卡，通常由商家和银行一起发行，比如Costco的Citi信用卡，Delta的Amex信用卡，万豪的信用卡等等。这类信用卡基本都是针对的联名公司服务的，信用卡的福利也基本都是针对联名商家的。这类信用卡有一个很大的弊端就是办了以后他会左右你之后的选择。比如说有了Delta的信用卡，以后旅游就会尽可能的选Delta的飞机，但如果你家附近Delta的航班不多或者贵，那就得不偿失了。但如果你原本就喜欢一直去Costco购物，那么办一张Costco的信用卡就是实打实的返现福利了。同理，万豪的信用卡给的是万豪的积分，如果你喜欢住万豪，那么就是值得的，反之就不要办。
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- 点数类信用卡
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还有一类信用卡是积累点数的，点数可以转成航空里程买机票，也可以转成酒店点数订酒店，也可以折现（一般不推荐）。这类信用卡不会限制你的消费，但你会需要花一些时间研究怎么把你的信用卡积分花出更高的价值。这类卡大部分是有年费的了，所以申请之前也要计算一下得到的点数是不是能超过年费再申请
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FSA/HSA
根据你医疗保险的类型，你一定可以存FSA或者HSA中的一种。两个账户都是税前资金存入，然后可以用于支付医疗相关的开销。这个涵盖范围其实很广泛，除了看病产生的费用，配眼镜，买防晒，甚至女生的姨妈巾都可以用。只需要在购物的时候看标签是不是有HSA/FSA Eligible就可以了。这两者的区别是HAS不会过期，里面的钱可以一直存着，也可以理财，理财的收益是不需要交税的。而FSA是会过期的，每年只能carry over很小的一个数额到明年，也不可以理财。HSA需要买高deductible的医疗保险才可以购买，FSA则是给其他保险的。FSA跳槽会消失，需要在跳槽之前花完。
如果你的保险满足HSA的需求，强烈建议你存满每年的额度。FSA的话就根据你自己的花销来存就好了。
养老账户（401K, IRA, etc）
养老账户最大的优势就是税务了，不同的账户会有不同的特点，这个话题稍微有点复杂，这里只会介绍最基本的点。如果有需要之后可以扩展一下。
首先是每个初入职场的人都会纠结的问题：我们要不要存个人养老金？首先你需要了解一下你公司的福利是否会match一部分你的401K存款，如果会，请不要犹豫，存！公司match给你的钱不要白不要不是。如果公司不match，优先考虑存Roth IRA，因为Roth IRA满5年以后存入的本金是可以取出的，利息则需要退休以后才能取出。Roth IRA的账户存款是有收入限制的，如果你的收入没到限制，请毫不犹豫的存满！如果你的收入超过了但还想存也是可以走backdoor的，具体方法可以网上查一查。
稳健理财
定期存款（CD）: 每个券商和银行都会出售的定期存款，主打一个保本以及购买以后利率锁定到到期。唯一需要注意的是如果定期显示Callable则银行可以在到期之前赎回这笔定期。如果想要持有到到期就选Call Protected的定期
债券和国债（Bond）：债券分为短期债券和长期债券，短期债券和定期差不多，靠持有到到期来收取利息。长期债券则可以通过利率的变化来获利。债券可以直接从券商购买或者是通过债券的ETF来进行投资。
货币市场基金（Money Market Fund）：这个基金每一个券商都有，利率都是浮动的（目前7日年化在5%左右），钱也可以随时存取，操作起来和活期一样但利息比存银行要高出好多。这个真的非常推荐存！
风险理财
风险理财包含基金，股票和期权。因为不保本，所以新手朋友们建议先尝试完上面的无风险理财之后再学习体验～如果大家感兴趣这个话题之后可以另开一篇来写这个～
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