关于在美国投资理财的那些事后续

贫民窟里的小少爷 3.52万浏览 2017-05-29 发布

又跟大家见面了，一周前我发布了一篇文章《关于在美国投资理财的那些事》，得到了蛮多人的关注，也有很多朋友在留言里问了很多问题，不过更多的朋友关心的是下次什么时候更新可以讲讲其它的内容，上次的文章里我有讲理财分四个步骤，分别是Protection保障，Debt Management债务管理，Emergency Fund紧急储备金，Investment投资。大家了解了第一步之后关心比较多的是Emergency Fund紧急储备金，其实这个Emergency Fund紧急储备可分为两块，一块为短期一块为长期，短期就是我们所了解的意外产生的所需资金，而长期是指我们为预先猜测会发生的事情所准备的长期紧急储备金。短期的完全可以用银行的saving account来做，原因很简单，Emergency Fund短期紧急储备金的钱的用途是面对意外的储备基金，那它的最大的要素在与随时可以取出来用，目前来讲saving account是最好的地方，原因很简单，第一平时刷卡不会触碰到，第二完全没有时间去限制存取。那么长期的部分其实所应对的事情而且一定会发生的事情就是指退休，就是Retirement Plan也就是我们常说的退休计划。

1、社会保险福利(Social Security Benefit)

社会保险福利起源于上世纪20年代末的大萧条时期，由罗斯福总统提出。所有公司的雇佣职员都必须参加，将税前收入的一定比例交给美国政府。工资支票(Paycheck)上的FICA(Federal Insurance Contribution Act) TAX就是这一项。FICA TAX有一个上限，超出部分不需交税，但这个上限会根据通货膨胀得多少而调整。民众在交满一定期限在退休后会领取相应的退休福利，期限目前是40个季度，也就是10年。跟国內的交满15年很像，但是美国是准许中间有中断交，总共缴费季度够了十年就可以。但是目前社会保险福利局面临很大的问题，随着社会老龄化严重，而且多数人都在想办法避税甚至有些人采取了谎报收入避免交太多钱，所以社会保险福利局现在负债大概是14 Trillion（Trillion=万亿），而且在社会保险福利局开始初期，是40个美国人交的税去负担一个老人的退休，直至16年这个数字已经变成3个人养一个老人了，所以前景并不乐观。

2、企业政府退休金(Pension Plan)

企业跟政府的退休金容易和401K混淆，但其实两者区别很明显。首先，退休金不需要个人缴费，而401K则需要我们自己将自己的收入存入。其次，退休金的福利是由公司负责承担，在員工退休后支付，如果公司倒闭，那退休金的支付就很容易打水漂，而401K账户里的资金属于个人，即使公司倒闭也不受影响。目前提供企业养老金计划的机构不是特别多了，美国政府雇员还有此计划，主要适用于美国公务员；此外，某些工会也提供企业养老金。

3、401K和IRA

那么由于前两者的特殊原因我们无法百分之百去依赖，所以401K和IRA就变成了我们比较熟知的计划。401K和IRA都有两种区分，Traditional传统型和 Roth这两种，两者的区别是传统型在交钱进去的时候是税前的钱，那么在你领取的时候要交税；而Roth的账户则是税后的钱交进去而取出来的时候则不需要交税，这一点是因为IRC 72税法里跟人寿保险同样的税务优惠。因此，实际上有四种退休金选择：Traditional传统型401K、Roth 401K、Traditional传统型IRA和Roth IRA。但是401K 跟IRA是有区别的。

#1，401K是企业的退休福利，所以只适用于员工通过公司去购买，而IRA（Individual Retirement Account，個人退休金賬戶）是属于个人的，只要你有收入就可以开户。

#2，401K账户只能投资基金，不能投资单独的股票，除非有的公司准许，一般来讲401K里面会有10~20种不同选择的基金，而IRA的投资范围就要广的多，基本上一般的证券账户可以投资的股票债券基金等都可以去投资。

#3，传统的IRA抵税(Tax Deductable)有一定的限制，而401K没有。

#4，Traditional传统型的401K跟IRA没有收入限制，但Roth IRA购买需要符合一定的收入，超过限额是不能直接存入Roth IRA的，但是有一个很奇怪的问题就是，如果你事先开一个Traditional传统型IRA之后转成Roth IRA是可以的，也就是说超过限的客户可以用这样的方式去存入Roth IRA，可能听起来很奇怪，但并没有官方证明这种方法是违法或者不合理的。

#5，Traditional传统型的401K跟IRA必须到59岁半才能取钱，之前取则有罚款，但是Roth IRA存满五年就可以取本金，而59岁半之后可以自由取款。

很多人还会问Annuity年金跟这些401K和IRA有什么区别，其实很简单，401K和IRA其实都是税务局的代号，叫做Plans。而Annuity属于Account，如果把Account比作汽车的话，那Plans就是不同的配置，所以他们之间的关系是可以互相组合的一个关系，而不是不同区别的产品。说到Annuity就多说一句，现在的很多Index Annuity的产品都有一个附加的功能，叫Life Time Income终身收益，他的功能是从退休后的一个时间点开始取固定的钱出来，一直拿到这个客户去世。很多人可能都记得有一年春节联欢晚会赵本山的小品上跟小沈阳有段对话，说什么是人生最痛苦的事，一个说是人死了钱没花完，一个说是人活着钱没了。小的时候听着是笑话，但今天十多年过去了，这句话真的是笑话么？写完上一篇文章的时候有人说我就是个卖保险的，只说保险好，保险好是肯定的，但是它不是万能的，我也从没说过它能保障所有的事情。就像保险跟年金这两种产品，保险是保障客人如果活的太短他家家人怎么办，而年金是保障客人活得太久之后没钱生活怎么办。至于我到底是个卖保险的还是Financial Consultant其实并不重要，因为两者都是为客户服务的，重要的是我们愿意把正确的观点分享给别人，而有些看客除了喷，我也真不知道你还能做什么，如果你拿出更有价值让大家了解的东西，那我服你。而且真的是写篇跟保险有关的文章就是卖保险的，你是不是也太瞧不起这个行业了，我之前还写过《西装控不能不了解的那点事》，你是不是要说我是卖西装的？面对这样的人我也只能摆下面的表情听你说（CNB）了.........

最后，上次的文章下面有个朋友问的问题我觉得值得再说一下。原本的问题是Allstate这家公司的人寿险怎么样，其实像是Allstate的公司还是不错的，1931年成立的，12年的时候在五百强里貌似是第340位。但是在life insurance方面他家是不是特别强的一家公司就不一定了。那怎么去分辨这家公司的life insurance是不是强项，其实可以看他们网站的介绍看他们所有服务的项目，如果一家公司有做IUL 、VUL还有一些年金（annuity）、IRA这些产品的话，那么他们在人寿保险这块领域算是不错的，反而如果您看到的公司像是Allstate这种人寿保险只有两种，而且其它的都是汽车、房屋、商业保险的话那么他们的强项往往是我说的后三种保险，也就是汽车房屋跟商业保险。这并不是说Allstate这家公司不好，只是每家公司都有自己的强项，而不同公司虽说涉及领域都很广，但就单个产品领域来讲其实强弱并不一样。然后最重要的在于对比不同公司产品之间的客户受益差别，通过这两者其实就能很简单的初步分析一家公司的人寿保险业务怎么样了。

最后希望这篇文章像上次一样，能帮助到想了解的人。同时此篇文章并没有做太深入的讲解，毕竟关于这些退休账户的知识点太多，只能做简要说明。谢谢！