忘还信用卡怎么办？一招搞定Late Payment！

是否按期还信用卡，是影响信用记录和信用分数最重要的因素。逾期还款(late payment)不仅会产生罚金，还会让信用受损，使未来的借贷(比如申请信用卡或车贷房贷)受到负面影响。

那么，late payment有哪些影响，要如何补救，又有什么办法避免呢？

什么是late payment？

除非没有欠款，一般信用卡每月均需还一次。在还款截止日(payment due date)及之前，至少还当月账单的最低还款金额(minimum payment)，即算当月按时还款。

• Payment due date是随机产生的某个日期，且每月不变(比如每月15日或25日)。用户可联系银行修改这个日期，以方便还款(比如有些消费者每月底发工资，那么ta们可能希望还款日在月初)。
• Minimum payment视银行而定，比如Chase的是$35或所有小于这一数额的欠款，其他银行可能是总欠款的1%。这一金额无法改变。

下图为笔者某Chase信用卡的欠款信息，笔者在3月15日(payment due date)及之前还$5(min payment)，就不会逾期了。由于上个账单的总欠款(statement balance)只有$5，因此需要全部还清。

另外当前欠款(current balance)的计算方式是，上个账单总欠款+上个账单结束后至目前的新产生欠款-上个账单结束后至目前的还款/商家退款/信用卡返现等，与目前需要还款的金额无关。

实际操作上，许多银行会对逾期不超过30天的用户网开一面。还是以上图为例，笔者若到3月30日才想起来还款，这时虽然已经过了payment due date，此时如果尽快还上并联系银行，银行还是有很大概率不将这次late payment上报给信用局。然而笔者依然需要支付late payment产生的罚金并面对未来这张信用卡更高的利率。

Late payment的影响

对信用记录/分数的影响

Late payment一旦上报信用局，会严重影响信用记录，并在信用记录上保留7年之久。这一影响的主要表现是信用分数下降，具体下降程度与用户的总体信用记录有关：

• 如果信用记录长久而且良好，那么一次late payment不会产生很大的伤害；
• 如果信用记录时间短(常见于年轻人或刚踏足美国的人)或本来就有不良记录，那么任何late payment都会让信用分数大跌。

Late payment上报信用局后，如继续拖延不还，会让late payment的时间变更久，进一步影响信用记录，直到还清。

信用记录差，信用分数低，会导致难以获得贷款或者获批信用卡，借贷(比如车贷房贷)时面临比其他人更高的利率，有些雇主还会因此拒绝求职者，有百害而无一利。

罚金

不论有没有上报信用局，late payment都会产生罚金，即late payment fee，目前美国主要银行的这一费用在$40左右。有些信用卡>>会主动免除首次甚至多次late payment fee，但这并不代表late payment不会被上报到信用局。此时尽管不会产生罚金，信用记录却会越来越差。

银行收回返现或其他奖励

美国信用卡普遍有较好的开卡奖励>>和消费返现，然而若逾期还款，银行很有可能延迟发放这些奖励，甚至收回已发放的奖励。在这方面，Amex最近几年动作频频。用户必须在按时还款才能获得此前消费的奖励(比如返现或者返点)，若发现late payment，Amex收回已经发放的开卡奖励也是毫不手软。

对APR的影响

在出现late payment后，信用卡的利率会大幅上涨，称为penalty APR即有惩罚性的高利率。比较常见的penalty APR为29.99%。更高的APR，对于无法全额还款的消费者来说意味着更多的利息，经济上的损失也远大于late payment的罚金($40左右)。

对0% APR的影响

很多信用卡在开卡后很长一段时间(可达20多个月)内没有利息，即0% APR信用卡>>。然而这些0% APR的使用一般都要求用户在此期间按时还款，至少还个minimum payment，这样一来剩余的消费欠款也就不会产生利息。

若中间某个月出现了late payment，多数银行会停止0% APR，开始收取标准利息。这对于在原本0% APR的信用卡保有不少金额，打算日后慢慢还款的用户来说无疑是个坏消息。

发生Late payment了怎么办？

因为种种原因，笔者曾经也出现过几次late payment，幸好随后都采取了正确的操作方式，从未让这些late payment进入笔者的信用记录上。

下面是笔者对于出现late payment后如何补救的一些个人经验：

立刻还款

一旦发现还款晚了，第一件需要做的事就是还款，尽可能缩短late payment的时间。最快的还款方式是online还款，有条件的也可去银行网点还款。

还款时不必还清所有欠款(笔者一向提倡全额还款，避免利息，还能减少信用记录上的欠款金额)，但至少还minimum payment即可。

联系银行

在还款post到账后，建议联系银行说明原因，礼貌地询问是否能够将本次late payment不上报信用局。若原先还款记录良好，对于偶发的逾期不超30天的情况，银行一般都会同意这一请求。

对于late payment fee，有些银行也会大度地予以减免。不过这一点看银行，也看具体情况。笔者也有一次late payment后银行同意不上报信用局，但是坚持收取late payment fee的经历。

Penalty APR也是如此。有些银行会取消原本要大幅上调的信用卡利率，或者在用户连续几个月按时付款后解除penalty APR。

如何避免late payment？

其实很简单，只需为信用卡设置auto-pay即自动还款就能避免late payment。以Chase银行为例，用户可在Card Details中看到Auto-Payments的选项：

然后把Payment amount设置为Minimum Payment Due，再确认即可：

在auto-pay日期上，Chase不提供选择，默认在payment due date当天或前一个周五自动还款；而其他银行比如Amex则允许用户选择statement closing date后的某个日子自动还款，最多为closing 25天后：

Auto-payment基本能避免late payment，大大减少信用卡账户管理的麻烦。如设置全额自动还款，就不用担心还款的问题了。但在一些偶发情况下，比如用来还款的checking或saving账户余额不足，会自动还款失败并导致late payment，因此笔者建议就算设置了auto-payment，每月还是应至少登录并查看一次每个信用卡账户。

结语

现代人生活忙，事情多，偶尔忘还信用卡也很正常。但late payment的危害可不小，不仅产生罚金，还会影响信用卡利率和信用记录。

发生late payment后，立刻还款+联系银行，能最大化减少损失；想要避免late payment，给信用卡设置自动还款即可，其实就是这么简单。

这篇小功略通篇都在提minimum payment，这其实是每月应还的最低金额。为了避免利息、减少信用记录上的总欠款金额，笔者建议尽量每月全额还款，同时理性消费哦。