聊聊理财投资之应急资金储备Emergency Fund该放哪里？

馋嘴猫咪TZ 1.28万浏览 2020-06-27 发布

最近这几个月，经常会收到很多朋友的短信、邮件和电话，问我一些关于投资理财的问题，2020年注定是个不平凡的一年，新冠病毒来得猛烈，半年的日子里我们大部分时间都是宅在家里，虽然多了很多和家里人相处的时间，也同样期盼着平静安稳的日子赶紧回来。

金融市场也是动荡不安，生怕这会儿没站在C位似的，先是剧烈震荡，接着随着三月初油价大跌，短短十天，美股四次熔断，也真是涨了见识。

每到这种动荡的时候，都会有很多人想到理财的重要性，想着投资、债券甚至买不动产，其实我今天想要聊聊这一切投资理财的基础，那就是储蓄。文章所有内容都是个人观点，仅供参考，欢迎讨论。

很多DM的小伙伴应该都是受过传统中式教育的启蒙和影响，所以在储蓄这方面应该是做的不错的。反观美国小伙伴，很多人都没有很好的储蓄意识，甚至开了好几张信用卡，拆东墙补西墙，当然善用信用卡没有问题，但是不给自己留后路，没有应急资金储备Emergency Fund就会很危险。一旦出现失业、生病或者一些大事件的时候，很可能资金链就断掉了，把自己逼入死胡同。

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我个人认为，应急资金储备Emergency Fund应该能够维持你日常生活开销6到12个月，即使出现之前提到的问题没有现金进账，也足可以支持你6到12个月衣食无忧。我觉得这样能让自己更清楚地明白自己想要什么，也能做出更理性地决定。比如，是否继续维持一段婚姻，完全取决于感情，而不是经济；是否辞职离职，完全取决于个人发展和前景，而不是每个月的收入；是否投资一些风险较高的股票或者房地产等等。

即使是这部分做储蓄的保命的钱，我们也可以动动脑子，好好想想把它放在哪里。举个极端的例子，放在你家床板下面，这钱每天都在贬值，现在美国每年的通货膨胀率大概在3%左右，所以只要这钱不能够以每年3%的增幅增长，就是在贬值。

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回头来看看大环境，美联储在2019年7月、9月、10月连续三次降息，2020年三月有一次紧急降息，现在几乎到了零利率。各大银行给出的储蓄利率呢？FDIC给出的数据是平均的Savings Accounts的平均利率在0.06% APY，真是惨不忍睹。

一般来讲，我会把这部分应急资金储备的钱放在High Yield Savings Accounts或者 Money Market Accounts里，后者通常会有个minimum balance，如果账户里的钱低于这个最低值，就会被收管理费。很多提供这两类账户的银行或者CreditUnion信用社都是FDIC/NCUA insured，所以只要你放进去的钱不超过$250k，理论上来讲都是安全的，至少是有美国政府做担保的。

值得提一句，美联储在Regulation D里规定从Savings Accounts或者Money Market Accounts里交易取钱的次数每个月不能超过六次，我个人觉得无所谓，要真的是需要用钱的时候，你一次多取出一些不就可以了吗？

Money Market Accounts给出的利率一般都会比Savings Accounts高，因为从银行的角度出发，MMA里面的钱可以用作低风险投资，比如购买政府证券Government Securities，而Savings Accounts里面的钱，银行只能用来发贷款Loans。但是，如果你继续往下看就会发现，因为现在的利率太低了，所以很多Savings Accounts的APY也都不差，甚至完胜MMA。而且因为MMA给出的高利率通常会有个下限，比如前$25k给到0.5%APY，超出$25k的部分给出1.35%APY，小伙伴们可以根据自己准备放入的应急资金储备Emergency Fund的数额，做个简单的计算。如果你存入$50k，给出1.0%APY的Savings就更划算；如果你存入$100k，MMA就更加划算。

另外，我一个星期以前帮一个朋友推荐MMA的时候，查了一圈rates，结果今天打开一看，里面的利率全都下调了30%左右，才短短一个星期的时间啊。

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把目前市面上High Yield Savings和Money Markets Accounts给出利率相对较高的机构列出来，给大家做个参考，所有的利率都会随时间变化，所以大家随时查着点儿，虽说是应急资金储备的钱，也不能任由它贬值啊，0.06%的平均APY，真是不能接受。再次声明，纯属个人观点，仅供参考，欢迎讨论。

High Yield Savings Accounts

American Express家的Personal Savings给到了1.00% APY，而且没有月费，如果你有他家的其他账户，还是很推荐的。但是，AMEX的手机APP不支持Savings Accounts，大概是想要专心服务信用卡客户吧。

First Bank of Omaha Direct给到了0.90% APY，没有月费，ATM网络覆盖很广，但是如果你不小心有透支，他家的overdraft fee很高。

Barclays几天前还是1.15%APY，现在已经变成1% APY了，没有月费，如果透支或者balance少于最低要求，non-sufficient funds fee for overdraft也只有$5
Capital One 360 Performance Savings虽然给出的利率也是1% APY，但是如果你有他家的其他账户，6月30日以前把一定数目的钱转去360 Performance Savings放3个月，到9月底，就可以获得$450的奖励，这样算来，APY一下就完胜所有市场上的竞争者了
HSBC的Direct Savings现在是1.01% APY，稍稍很多竞争者高出1个百分点，当然HSBC名号响，很多人还是愿意把钱放在大银行放心。
TAB Bank的Savings现在给到了1.10% APY，如果不算Capital One额外给出的$450奖励，TAB Bank是仅次于Barclays第二高的利率。

所以，结论就是，截止目前，如果你有Capital One的账户，把钱转到360 Performance Savings，放到9月底，1.00% APY的同时可以拿到$450的奖励。否则的话，其他High Yield Savings Accounts基本都在1.00% APY。

Money Market Accounts (MMA)

Affinity Plus和下面提到的PMCU给出的MMA利率很有意思，是reverse condition rate，意思就是前面$25k的存款，给到2.02% APY超高，但是超过$25k的部分，就只有0.75%，我猜想他家估计是觉得很多人会喜欢只用一到两家银行，而不是把钱分散到各个地方，所以只要他家用高利率把客户吸引过来，他们就很有可能会之后的很多钱拿过来，毕竟一笔一笔认真算钱的人有限。

Affinity Plus另一个值得一提的亮点，是他家有Reward Points，有点儿类似一般信用卡的奖励机制，这还是我第一次在MMA看到。
Premier Members Credit Union (PMCU)，也是reverse condition rate，但是只有前面$2k给到2% APY，然后到$5k，给到1.10% APY, 到10k降到0.72%, 到25k, 只有0.44% APY而已。
UFB Direct Premium Money Market属于一般市面上比较常见的利率算法，前面$25k, 只有0.5% APY，但超过$25k的部分，给到1%。我一个星期以前看，超过$25k的部分是给到1.51%，6月26日星期五看，超过$25k的部分是1.35%，现在居然已经降到1%了，变化赶上变脸了。
Prime Alliance Bank Personal MMA前几天还是前$10k给到1.45% APY, 超过$10k的部分, 给到1.01% APY；今天我再看，就已经降到了1.01%，和比较好的Savings一比就没了优势。
CFG High Yield Money Market是我找到目前利率最好的MMA，前面$25k, 给到1.15% APY，超过$25k的部分，给到了1.25% APY。但是他家还有两个额外的要求，就是每天不能取出超过$5k的钱，每30天不能取出超过$30k的钱。