【 IRA全攻略】如何省税更多？赚的更多？

钞能力投资菌 2.79万浏览 2021-05-17 发布

哈喽大家好我是投资菌

近期进入了报税季，很多小伙伴被会计师赶去开Traditional IRA，说是可以让今年少缴税。

菌菌发现只要是从会计师那里听到开IRA的小伙伴，99.9%是开traditional IRA。实际上，IRA分两种，都能给你省税，但哪一种能给你省更多的税呢？

今天菌菌就来揭秘两种IRA的区别，以及从专业的角度告诉你究竟哪个更合算？

IRA是什么？

它是一种让你用来投资的退休账户。

既然是退休账户，那就跟你普通的投资账户不同。普通的投资账户随用随取，没有年龄限制。但是退休账户你需要等到59.5岁之后才能取出来用，这样才能发挥最大用处。过早取款会失去省税福利，而且还有额外罚金，得不偿失。

有些人公司里面就会提供退休账户，比如401K，SIMPLE IRA，SEP IRA之类的，但以上这些必须是公司提供，而IRA的好处是在外面自己就可以开户。

它的意义是什么？

两大意义！赚钱和省税！在美国这种税收严重的国家，人人皆知赚了钱就要交税。但是退休账户这种东西，可以做到纯粹的赚钱的同时，还能帮你省税。

谁可以开IRA？

任何人只要有earned income就可以开，且无年龄限制。也就是说，就算是小朋友，只要有收入就可以开IRA进行投资。

但这个收入仅限earned income主动收入。比如房租或者股票收入，此类不需要用时间换金钱的被动收入就不算。

IRA有什么限制？

（1）存放限制

毕竟IRS美国国税局永远不可能无限制的给你这种省税的好处，所以所有退休账户都有严格的存放上限。IRA的年度存放上限是6000，如果大于等于50岁上限变成7000. （2020年度和2021年度的上限都是这个）

关于存放总额，你想开几个IRA（在fidelity开一个，在boa开一个，在chase开一个，想开几个开几个）、几种IRA都是可以的（开了roth，又开traditional，也是可以哒），但他们的存放总额不可以超过6000的上限，并不是每个你都可以放6000.

这时你的收入就很重要了。因为放入IRA的金额不可以大于你的主动收入。也就是说如果你的主动收入是2000，被动收入是1万，你的IRA也只能放2000，不可以放满6000.

（2）取出限制

退休账户里面的金额，需要等到59.5岁才能取出，否则需要缴税+10%罚金。

对于Traditional IRA，过早取出，本金和增长都会有缴税和罚金。

对于Roth，本金和增长要分开讲：本金可以随时取出；但是增长，如果过早取出会有缴税和罚金。

（3）Roth 5-Year Rule

很多小伙伴反映：Roth的本金需要等账户满5年后才能取出，不然也会有税和罚金。但事实上，如果是你正常开的roth ira，正常往里面存款，本金取出并不需要等5年。

只有从其他退休账户转进来的金额（比如401K或者Traditional IRA的账户转进Roth），或者遗产得来的Roth，里面的本金才需要等5年。

IRA的种类

IRA主要分为两种Traditional和Roth，两种IRA最本质的区别就是省税方法上的不同。

会计师让你去开Traditional IRA那是因为它能让你今年省税，但当59.5岁后，你开始取出时，无论是本金还是增长都需要缴税。一般来讲，人们去找会计师都是去报上一年的税，在上一年所有事情都尘埃落定的时候，去找会计师报税求省税，所以会计师通常会用存放traditional IRA的方式帮你在今年省一下税。

但事实上，从省税金额多少来看，开Roth也许会让你省更多的税。Roth与Traditional不同，Roth是在今年缴税，但是以后就再也不需要交税了，你没看错，你的增长将完全不需要缴税。

下面我们来举个例子，看看两者会差多少，更推荐哪个？

如果你是赚得多的年轻人呢？

那么Roth对你来说可能更合算，你来听听原因。

假如你今年30岁，每年都放进去6000进行投资，如果你的年均回报有10%（正常美股大盘S&P 500年均回报为10%）。30年后，账户里会有98万，其中18万本金，80万增长。

如果这个账户你开的Traditional IRA，那也就是每年放进去的本金帮你退税，也就是18万省税，但当你取出时，18万本金和80万增长都需要缴税。

但如果你的这个账户是Roth IRA，只是每年放进去的本金在缴税，也就是那18万需要交税，当你取出时，无论是18万本金还是80万增长都不需要缴税。

所以你问问自己，18万缴税和98万缴税，你想选哪个？

Roth的四大好处

除此之外，还有4个做Roth的好处。

第一、急用：

Roth放进去的本金，可以任何时间拿出来急用，既不用交税，也没有罚金；但Traditional就没有这样的好处。

但是注意！一旦本金取出，就放不回去了，你需要每年都严格遵循存放上限。因为放多了可是有罚金的！多放进去的金额和它产生的增长，每年都需要交6%的罚金，直到你将它们取出来。

第二、年龄限制较少：

任何公司提供的退休账户（SEP IRAs、SIMPLE IRAs、401(k)、403(b)、457(b)、profit sharing plans，etc）以及Traditional IRA你要记住两个年龄：70.5岁和72岁。70.5岁开始你将不可以再存放任何金额进去投资 (此规则已在2020年开始废除）。在72岁开始你将必须变现取出一部分开始消费（此规则依然有效）。

相反，Roth IRA没有72岁的年龄规则。如果你有其他的投资或者收入已经足够消费，不但可以继续存入进行投资，还可以将所有金额留在里面继续复利赚更多钱。你想想当你退休后，你的账户金额将会非常庞大了，比如100万，年收益9%就是9万。想要知道如何轻松获得年均9%的回报，还能将风险降到最低，可以看这篇文章。

第三、收入多样性：

早早做资产配置的人将会在退休时有很多收入，到时交的税可能会有很多，所以合理分配些钱，投到以后不交税的账户是非常重要的。毕竟能做到合法不交税，永远是最舒服的。

第四、充分利用税法:

2017年12月通过的Tax Cut and Jobs Act法案，有效的减少了每年大家要交的税！这个法案适用全部人！

到底减少了多少呢？这里菌菌给大家做一个对比，分别是当你赚5万、10万、20万、45万，在2017年和2018年分别要交多少税。而这一栏是新的税法究竟帮大家省了多少税。也就是说，虽然大家选择现在缴税，而不是省税，在如今的税法下仍能帮你轻松省出来几千块！