60岁在美国退休前必做这6件事

钞能力投资菌 9490 浏览 2022-08-29 发布

哈喽大家好我是投资菌

20-70岁如何投资理财系列，只剩下最后2篇了，感谢小伙伴们看到了这。最后的两篇，保证让你意想不到的干货满满！

这个系列写的菌菌太痛苦了，一开始就定了框架，就导致越写越枯燥。本期内容不搞框架了，菌菌要放飞自我了，所以先给大家打个预防针。菌菌会想到哪就写到哪，挑有用的说，不会浪费大家时间。可能会跑题，但尽量不枯燥。

即使你是年轻人，距离60岁还有好久，这篇文章也会让你学到很多！让你知道年轻时做那么多投资理财的准备，都是为了什么，以及以后需要注意些什么！

废话少说，让我们开始！

60岁的你，可能已经开始思考：具体何时准备退休了？

在你退休之前，菌菌建议你再与你的金融顾问聊聊。

退休前的咨询主要有2个要点：

整合你的各种账户，让你的资产如坚不可摧的战舰，可以安然度过各种市场状况以及突发情况。
了解一下以你现在的资产，每年你该取出多少钱生活？一定要避免没有计划，随心所欲的取钱。因为取得太多，有老后破产的风险；而取得太少，生活过于节俭，反而失去了乐趣。

Bonus tip：不要总想着给孩子多留点钱，而自己过的抠抠搜搜的。你只需要一样东西，它可以给后代留下大笔资产的同时，你自己也能拥有更多可支配收入，让自己的退休生活过的舒服，它就是寿险。

这只是一个例子。当你有需求时，千万跟你的顾问沟通，他们有N种策略帮你达成目标。但如果你不沟通，不但没有事半功倍的效果，还有可能是事倍功半！

第一部分：资产整合

因为退休以后的重点就是：如何机智的取钱花钱，让自己的生活足够舒服。

那么你需要将你的积蓄，至少分为3个部分：

（1）最大化增长（max growth）：当市场好的时候，这部分资金可以乘着顺风车，得到最丰厚的潜在回报。

（2）保护性增长（protected growth）：当市场不好的时候，这部分资金不会遭受任何损失。但作为不遭受任何损失的代价，当市场好的时候，这部分资金只会得到部分回报，不会得到全部的潜在回报。

（3）终身收入（lifetime income）：这部分资金主要为了一辈子有钱花，不用担心活得太久，而导致人还活着钱却用完了。

分割资金投到如上的3个类别里面。当市场好的时候，从有最大化增长的资金里面取钱花；当市场不好的时候，从有保护性增长的资金里面取钱花；而终身收入类别里面的资金，无论市场好坏，无论你投入的本金是多少，公司会年年月月自动发给你收入，直到去世。

第二部分：领取社保

工资中自动划出去了一辈子的Social Security Benefit，终于到了给你回馈的时候了。社保最早可以在62岁开始领取，最晚在70岁开始。

如果你想领全款，需要在法定退休年龄那年开始取。如果你生于1943-1954年，法定退休年龄为66岁；生于1955年之后，法定退休年龄为67岁.

如果你在法定退休年龄之前就开始取钱，你拿到的钱较少；如果在法定退休年龄之后取钱，你拿到的钱会更多。注意：一旦你开始取钱，与全款差别的百分比将会固定。

举个例子：如果你的法定退休年龄为67，每月应领取$1000。如果你在62岁就开始领取社保，政府会拿掉30%的福利，每月只能拿到$700。虽然每年的福利会根据通胀向上上调，但是金额永远跟67岁拿到全款，相差30%，直到去世。

相反，如果你等到70岁才开始领取社保，每月可以拿到$1240，永远比全款多24%，直到去世。62岁与70岁的金额相差77%。也就是说从62岁开始，你每推迟一年，可以多拿7%-8%的福利。

“最多能领到多少社保啊？”

社保的多少与收入有关，所以每个人都不一样。在2022年，如果你在过去的35年都是高收入人群（大概14万左右），在法定退休年龄可以取到每月$3345的全款；延迟到70岁再取，可每月领取$4194。这每月4千多就是最高额度了，但你想想一个在过去35年都赚14万左右或以上的人，这5万只能当零花钱。另外，社保要收税的。

“如果年薪有5万，能领到多少社保啊？”

如果你在过去年均可以得到5万年薪，在2022年，62岁每月会得到$1338，67岁每月得到$1911，70岁每月得到$2370。

严格来讲，社保的确属于菌菌前面讲的第三种分类，终身收入。但菌菌不希望大家太依赖于社保。一是额度很少，把它看作零花钱就好，何况还要额外交税。二是目前社会严重老龄化，年轻人交社保，供老年人取社保，不知道多年以后社保系统会不会崩。

因此，要让自己过得舒服，还是要做好自己的养老规划。目前有很多不同的年金可以提供终身收入，选择适合你的年金，你可以构建自己的社保。

因此，菌菌会建议大家尽量等到法定退休年龄，再取社保，做到取全款。如果你的理财规划做得很好，退休时有足够的钱来生活，那么你将有延迟到70岁才取福利的权力。没有任何一个投资，可以保证无论市场怎样，你每年都有8%的回报。

因此，只要你身体健康，养老规划做好，70岁才开始取社保，可以保证你得到更多零花钱。

第三部分：金额取出

你可能会经常听FIRE（Financial Independence, Retire Early）经济独立，提早退休运动的年轻人们经常讲：每年取出储蓄的4%来花，是一个相对安全的提款比例，不用担心人还活着钱却没了。

其实这个4%的规则，需要至少基于2个重要条件，但大多数人却将它忽略了：（1）预计退休后能再活30年（2）基于美国20世纪1900年-2000年的投资回报，拥有一个60%股本加40%债券的投资组合，每年回报率约为9%。

但很多人却将它错误解读：

（1）”我的愿望是早日实现财富自由，30岁退休！只要每年取出4%来生活，我就不用担心钱会花光！“

Not really。30代表的是退休后还能活30年。现代社会，人们的寿命预期高达85-90岁，不是60岁！所以30岁就想退休的年轻人们，用4%的规则取钱，妄想钱不会花完，堪比天方夜谭。

（2）“在实现财富自由后，既然我每年只取出总资产的4%出来花，那么我每年只需要4%的回报率，就可以保证不会将钱花光。”

（3）“人啊还是要脚踏实地！只要消费降级，把钱攒下来，不投资我也能实现财富自由！退休后生活简单点，运用4%规则的提款比率，储蓄就不用担心会花光了。”

No，这两种解读之所以是错误的，是因为都没考虑回报率。你的投资组合无论是怎样的，但年利率需要至少达9%，不能是4%，也不能不投资。因为通货膨胀，钱会只越来越不值钱，不可能每年只赚4%就够了。美国的年均通胀率为3%，如此至少需要赚回7%。

但这还没完，市场会浮动，如果你在账户跌的时候取钱出来（大多数没有规划的人都会这样做），你的账户会受重创。这时你则需要更高的回报率才能回到正轨，所以只加通胀后的7%年利率，完全不够。

好吧，有点跑题，去讲了很多人对4%规则的错误解读，但菌菌需要你明白，4%的提款比率是有基本条件的，而且它并不是黄金法则。

对于60多岁，要退休的你来讲，4%的提款比率也不适用于你。在21世纪，金融行业的安全提款比例是3%。它虽然也不是黄金法则，但至少比4%靠谱。

比如你有300万的储蓄，每年可以取出9万来花。

这时，一个很重要的因素出现了，它直接决定了这9万，哪些是虚幻的泡沫，哪些是可以握在手里的现实——它就是Tax。

第四部分：税务管理

如果这9万你是从pretax税前账户取出来的，比如：投资账户，Traditional 401K/IRA，年金，等等，这9万交完税，到手差不多只剩6万5。

如果这9万你是从after tax税后账户取出来的，比如：Roth 401K/IRA，投资型寿险，用Roth买的年金，HSA医疗储蓄账户...，这9万完全是你的，一分钱都不用交税。

又或者税前税后账户你都有，关于该从不同的账户中取出多少钱，金融顾问会给你建议，来最小化税率。那样你每年到手的退休金，将会在6.5万到9万之间。

这就是为什么菌菌推崇年轻人在年轻的时候，多多利用税后账户。

早早就开始投资，复利让你的增长会是你本金的好多倍，将那么多的增长不用交税，才是正确选择。另外，在很年轻，税交的没那么多的时候，将本金交税，让增长真正做到无税。而不是像税前账户，省那么点本金的税，最后退休后整个账户都要交税。

很多年轻人表示：我才20多岁就已经年薪几十万了，我应该现在省税，而不是交税。

错！当你20几岁就能赚几十万，随着年龄增长你只会越来越好越赚越多，以后才是要省税的时候，绝对不是现在！另外，由于你赚钱能力很高，你会拿更多钱去投资，更多的本金会给你产生更多的增长，所以何必纠结于现在给本金省税？要想的长远点，让增长省税才是重点。

以上这段对年轻人的喊话，不是菌菌跑题。只是菌菌单纯的觉得，大多数看本内容的应该是年轻人，估计想帮60岁的父母了解一下如何规划退休金。

既然你是年轻人，已经了解了税前税后账户对你养老金的影响，现在的你相当于拥有了时光机，可以在自己尚年轻的时候，调整你的策略。只要你是55岁以下，一定要好好利用税后账户！

第五部分：应对意外

退休后，生活上出现的任何意外，都好像一把刀刺进你的钱袋子，然后钱就会像水一样，会止不住的流出来。

这段我都说累了，我再喊一遍：能用保险的，不要自己花钱！

国人对保险有偏见，因为国内的金融业才刚刚发展起来，股市都是从1990年才开始的，虽然保险业也是金融的一部分，但由于专业程度参差不齐，这个行业普遍让人诟病。

中美股市与保险开始试点经营年份

你没有看错，1995年中国第一部《保险法》诞生，然后才开始专业化经营。每次有人说保险也属于金融业，总是有人在评论中嗤之以鼻。包括菌菌刚刚变成金融顾问的时候，自己也嘀咕过：投资就投资，为什么还要卖保险。

随着时间的推移你会发现，事实是：如果你没有保险，把风险都控制住，你做什么投资都！没！用！

因为，你赚的远远不够你丢的。

这还没完，一旦出事，需要把投资强硬取出，还带有罚金和罚税；或者在市场赔钱的时候取出来，账户则会受到重创，完全无回天之力；又或者取出太早或没有其他现金流入，整个投资崩溃瓦解，完全取不出钱。

每一条都能令你的账户大出血。

然而这样还是没法引起大家的注意。菌菌发现了个规律，出的内容只要关于保险，完全没几个人看，不仅这样还会掉粉。相反，只要出跟股市有关的内容，绝对表现的超好，还有机会变成爆款。可事实是，即使股市崩盘，你的投资账户金额减半，你只要有耐心，拿的住那些股票，不要恐慌抛售，它们的价值不但会回来，还会有额外的增长。

但是！如果风险来临，你从账户中取钱这个操作，导致了账户金额减半，这个灾难比股市崩盘可怕多了。因为，你取出去的钱，不会因为你有耐心，什么都不做钱就能回来，这永远都不会发生。

警示大旗菌菌就挥到这，现在讲讲哪些是必保的保险：

车子和房屋保险等等这类就不用说了，大家都会保（是不是有点讽刺，人们会给自己的物件买保险，却会忽略自己，且觉得自己用不上）。

说说关于人们自己的：

（1）最重要的就是长期护理保险Long Term Care Insurance

政府不管还巨贵，即使管也是九牛一毛。没有它，当出现生活不能自理的时候，不是你的养老金大出血，就是儿女的储蓄大出血。如果出不起或者不想出钱，由儿女照顾会非常影响他们的收入水平，很多人为此辞职，没有收入。在美国，中产变成贫困户，大部分都是没有把长期护理的风险考虑到。

为了全家的未来，全家无论老少都应该准备好长期护理险。65岁以上的人群，有70%的几率会用到长期护理。但这不证明年轻人不会用到，在美国用长期护理的人群中的40%，都是50岁以下的年轻人。年轻人遇到这种事更是灾难。

越年轻，长期护理保险的费用就越便宜。因此，全家老少越早申请长期护理险越好。目前行业中最推荐的是复合型的长期护理险（寿险+长期护理功能），它的好处是如果这辈子很幸运，没有生活不能自理，保费不会白白浪费掉。

比如一个健康的50岁女性，可以已20万出头的价格买到100万的保额。当需要长期护理时（只要情况持续90天），公司会每个月拨款2万，无税。如果用了一部分之后，比如40万之后去世，受益人比如孩子可以得到剩下的60万。一张60万的支票，完全无税。如果一辈子没用到长期护理，去世后，受益人直接得到100万的支票，无税。

以上价格仅供参考，年龄越大越贵，男性比女性贵，身体不健康更贵。因此，拖下去，百害而无一利。

（2）如果你距离退休还有一段时间，你可以考虑长期失能险LT Disability Insurance

这个与上面完全不同，上面的长期护理险是当人们生活不能自理，需要护工照顾或住在养老/医疗机构，保险公司会拿钱。但长期失能险是当人们在还能工作的期间，突发残疾。无论是因此，减少了工作时长，还是被裁员，保险公司会给人们发工资，大概是工作时60%-80%的年薪。

此险通常可以保2年、5年、10年，或直到65岁或67岁，你可以自选。保这个险主要是因为人们在退休前的工资可以说是最高工资水平了。人们一般愿意再多工作几年，也是因为想借着工资高的顺风车，再有效的多攒几年钱。这时如果出现残疾（无论什么伤病导致的，比如：肌肉骨骼疾病、癌症、心理健康问题、抑郁症、焦虑症、受伤、如骨折、扭伤、肌肉韧带拉伤，等，只要症状持续超90天），被迫退休，会对你的退休储蓄造成很大的影响。

另外，如果你是因为不满足于现有的退休储蓄，而继续工作攒钱。那么这个长期失能险对你来说，应该是必备。