70岁在美国为退休必做这5件事

哈喽大家好我是投资菌

在写上期60岁的内容时，菌菌思如泉涌，所以写的较长了一些。实话说70岁与60岁的内容会有很多重合的部分，菌菌决定跳过重合的部分，直接讲不同的地方。因此，菌菌会建议你看完本内容后，了解一下60岁的内容，这样才能对70岁的资产规划有一个更完整的认识。

一、领取社保

如果你还没开始拿Social security benefit社保，赶快开始。因为70岁开始，你已经可以拿到最高额了。即便再拖下去，福利也不会提高了，所以不要再拖，从现在就开始领社保。

二、72岁RMD

如果你有以下账户，72岁开始，你必须要从里面取钱了：

• 401K
• Solo 401K
• Keogh Plans
• 403B
• 457B
• Traditional IRA
• SIMPLE IRA
• SEP IRA

注意：Roth账户没有RMD

因为以上账户有RMD（required minimum distribution），每年必须从账户里面至少取出一部分钱。这一部分具体是多少，跟你的账户额度和年龄有关。网上到处都是RMD表格，你可以轻松算出该取出多少钱。

取钱的截止日期也是有说法的！当你过了72岁生日，第一次取RMD的截止日期是4月1日。之后每年取RMD的截止日期变成了12月31日。

除非你还在上班，不然未取出的RMD金额会有高达50%的罚金！比如：你的RMD是取出3万，结果你忘了，你要交1万5的罚金！

交税方面：没错RMD是要交税的。

三、避免老后破产

想要避免老后破产，你可能需要考虑如下问题：

考虑1：应对长寿

根据Society of Actuaries数据表示：目前50多岁的男性，每3位就有一位能活到90岁；而女性能活到90岁的几率则高达50%。由于人类平均寿命越来越长，让退休金有足够的增长，才有机会避免积蓄被花光。

另外，如果发现每年取出的退休金过多，有会花光的风险，最好尽早做调整，或者考虑购买有终身收入保障的年金（Variable Annuity with Lifetime Income feature）。你可以在如上那些退休账户里面或者现金来购买年金。Variable annuity里面提供了各种专业管理的投资选择，像退休账户一样，Variable Annuity里面资产都是可延税的，只有当你开始取出，取出多少才交多少的税。另外，你可以选择给Variable Annuity增加终身收入的保障，来保证钱不会被花光。

考虑2：市场震荡

市场的浮动也许并不可怕，可怕的是能令市场震荡的黑天鹅事件。911事件，2000年的互联网泡沫，2008年的次贷危机，2020年的疫情都属于黑天鹅事件。市场会以最快的速度，受到最大的打击，而且谁也不知道市场要崩多久才能回升。这些危机在年轻时可能是机会，但在退休时就非常的危险。因为当你没有工资，收入全部都来自你的积蓄。在市场将你的账户金额减半的情况下，靠便宜变卖投资来换钱生活，会对你的积蓄造成极大的打击。因此，做好60岁那期内容的准备，将资金至少分割成三部分，分级别保护起来就极其重要。在不同的市场情况下，选择对应的账户取钱花，才能有效降低黑天鹅事件给退休金造成影响。

考虑3：通货膨胀

通胀率越高，钱就越不值钱。现在你或许觉得100万很值钱，但如果年均通胀率为3%，30年后的100万只相当于现在的40万。虽然美国的平均通胀率都在3%左右，但去年这一年，让美国的通胀率飙升至7.5%。对于已退休人群来讲，高通胀率就是噩梦。因为只要它们的养老金的回报率没有高过通胀率，就说明他们的钱在贬值。很多退休人群为了避免股市下跌，选择把钱放在非常保守的地方吃利息。但安全的债券每年的利息回报可能只有1%，而银行账户的利息可能只有0.01%。把资金放在这些地方，就等于在去年一年，养老金就贬值了7.5%-6.5%。

考虑4：税务管理

税务管理在退休后尤其重要。因为不同账户，有不同的交税方法。有策略的从不同的账户里面取钱，将金额计划好，可以有效地控制并压低税率。即使在交税多的账户内做投资，也是有方法尽量减少交税的。如果你的税档较高，记得与你的金融顾问讨论如何少缴税的方法。

考虑5：护理费用

找金融顾问检查一下长期护理险，是否足够。因为70多岁，是购买长期护理险的最后机会了。没有足够的长期护理险，到时这个花销就要自掏腰包了。可以肯定的是这个费用的高昂程度，会远远高于普通人的承受范围。届时就不只是自己的养老储蓄会迅速见底，还会对配偶甚至下一代产生很大的经济和精力的影响。因此，将这最大的风险尽快转移给保险公司，才能帮助你保护好自己和家庭的资产。

四、更新法律文件

如果你已经有Living Trust生前信托，记得当你有新的资产时，每年要及时加进去。

然后是注意每年检查受益人Beneficiary，保证将你的资产传给你最重要的人。

最后是注意检查Power of attorney（POA）。虽然想到自己不行的那一天很残忍，也很不舒服。但真到那一天时，你需要一个你可以相信的人，去管理你的资产，医疗或财务方面的事务。只要这个人年满18岁，有做决定的能力即可。将这个你可以信任的人写进POA里面，你自己会轻松很多。

五、降低遗产税

如果你的资产较为庞大，你需要与你的金融顾问讨论一下如何降低遗产税。‘资产庞大’的定义在2022年是1206万个人，或2412万夫妻。但这个定义在2026年可能要减半，变成500万个人，或1000万夫妻。

如果你有寿险Life insurance，无论是Term定期寿险、投资型寿险、还是有长期护理功能的寿险，你都需要注意死亡赔偿。因为寿险的死亡赔偿一般都很高，普通人拥有个100万-300万赔偿的保单都很正常。这种普通的寿险会被包括在遗产里面。虽然受益人得到的赔偿金额无需缴所得税，但如果因为你的资产加上寿险赔偿会超过遗产税豁免额，则可能会被收取遗产税。这是很多人不知道的。

不管怎样，一定要与金融顾问清点一下资产，检查是否会涉及遗产税。由于遗产税可高达40%，应尽早做一个ILIT（不可撤销寿险信托）。作为一个专门为交遗产税而生的金融工具，它的金额不会被包括在遗产里面，然后用ILIT有效降低或避免遗产税，则可以将资产最大化的传承下去。

有很多父母觉得自己的资产早晚都是孩子的，所以很多都选择在房产证上改名的方式，赠予给孩子房产。如果你也有这个想法，千万别冲动！因为大几率你的金融顾问和律师，都会让你三思。以后菌菌会告诉你，用赠予的方式给孩子房产的5大坑，以及正确的方式是怎样的？

恭喜小伙伴完整看完了20-70岁该如何投资理财系列！毕业！散花！希望大家对系统化的投资理财规划有了更多认识！

明天菌菌将趁热打铁，赶在月末发布一期《如何高效理财？8月必做这10件小事》，年中必做的10件to do！

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