用HSA这个神仙账户！实现三重省税！

钞能力投资菌 9.39万浏览 2021-01-29 发布

越来越多的人在使用Health Savings Account（HSA），截止2017年1月已经有2180万人开设了HSA，相比2016年增加了9%的参与率。因为大家发现HSA不光可以节省医疗费用，更可以增添你的退休储蓄。

刚开始菌菌以为HSA是个什么老年人才会用到的保健卡之类的东西，跟年轻人完全不沾边。当我懂了该如何利用后，惊叹之余赶紧给自己开了一个这个神仙账户。

HSA的目的很简单，当你身体健康，给自己选择了保费较便宜的医疗保险，通常这种叫做High Deductible Health Plan（HDHP高自付额医疗保险：医疗自费额很高，前期一直自费，直到达到某个金额后保险才介入帮你付钱）。这时你可以适当的存一些钱在Health Savings Account （HSA）账号里面，用这个钱去交看病的自费额。

什么算HDHP高自付额医保（2021年）？

Minimum Deductibles 最低自付额，高于$1400（个人），或高于$2800（家庭）

Maximum Out of Pocket Amounts 最高自付额，低于 $7000（个人），或低于$14000（家庭）

如你所见，这种 HDHP并不适合所有人，如果你在吃药，有慢性疾病，或者比较年老，需要经常去见医生，用HDHP反而会让你多交很多钱。还不如多交点保费，选择低自付额的保险！因此，HDHP只适合年轻又健康，很少去看医生的人。

当你发现HDHP适合你，你再考虑开HSA。

三重省税魔力

HSA更好的原因是它有三重省税魔力

如果你看过菌菌过往的文章，应该知道任何投资只有三种时候可能需要缴税：放入时，增长时，取出时。

菌菌耗时亿小时做出来的图

就算是最省税的投资方法，比如roth IRA、投资型寿险也只有二重省税（在某一时刻它要交一次税）。但菌菌告诉你，如果你正确利用HSA，你会发现它在这三种时候都不用交税。

HSA的三重省税 = never缴税

放入时，这笔钱可以抵税。与Traditional 401k一样，自动从工资转到账户里，会对应减少你的应纳税收入（taxable income）。【省税达成✅】
增长时，这笔钱免税。没错，这笔钱不仅仅是静止放在那里，你可以用他来购买各种基金，其所带来的任何利息和增长都是免税的。【省税达成✅】 HSA与你的401k不同，并不一定要选择雇主所提供的HSA公司。因此，货比三家选择HSA平台就很重要，因为这将决定了你HSA的费用和投资选择。
取出时，如果将其用于符合医疗条件的医疗费用，这笔钱免税。【省税达成✅】在IRS官网你可以找到符合条件的费用清单，你会发现它的范围真的很广，其中包括：co-payment、流感疫苗、x光检查费、物理治疗，甚至连牙科和眼科相关的也被视为合格的医疗费用，比如牙套、清洗牙齿以及购买隐形眼镜。

因此，只要确保你的用途仅限医疗，基本可以达成三重省税。

如果你用HSA的资金用在非医疗，你将面临20%的罚款。除非你超过65岁，可以提款用以支付非医疗费用，虽然免除20%的罚款，但使用额度将按你的收入税率进行征税，也就是没能拿到三重省税，与401k和IRA一样只有二重省税福利啦。

菌菌耗时亿小时做出来的图

2021年供款上限

IRS不会允许你有无限制的好东西的，所以每年有供款上限。

在2021年，HSA供款限额为每年$3600（单身）或$7200（夫妻合并报税）。
如果年满55岁，可以再追加$1000。

好消息！好消息！HSA投放截止日期

好消息~ HSA与IRA一样，年度投放截止日期在4月15日报税前，不是12月31日。也就是说，虽然现在是2021年1月，你还有机会投放进2020年的额度。记得现在尽量先把2020年的额度放满，再往2021年度投放哦！

三重省税到底能省多少？

比如你们夫妻俩共同开了个HSA，每年在HSA放入 $6900，未放满，但坚持放了10年。按照每年7%的增长，你的账号里会有$95,334。

✅第一重省税：你放进去的$69,000省了你$15,180的税（按照22%的税算）。

✅第二重省税：如果你取出来的钱是用在符合医疗条件的医疗费用（据统计，退休夫妇通常需要花$245,000在医疗费上），你取出来的金额就完全无需交税，包括利息和增长。

✅第三重省税：假设你每年取出$10,000用在医疗上，至少可以取13年（因为未取出的钱仍在增长），这部分的钱将省税$29,597（按照22%的税算）。

三重省税一共让你额外多了$44,777的收入，4万多美金买点什么不香吗？

我该用HSA作为退休储蓄吗？

在用HSA之前，记得先利用公司提供的401K，把公司给的match都拿到，再考虑HSA。

另外，从投资选择上，如果选对了HSA供应商，HSA可以像你的brokerage账号一样买卖股票、债券、基金！如果选错了平台，不但有乱七八糟的费用，更有要超过最低额才能开始投资的限制，还会遇到非常少投资选择的情况。有时间菌菌会写一篇提供HSA的平台攻略给大家，大家敬请期待~