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🧮 一个好的决策，省下了8只爱马仕铂金包？👜

最近心心家的大事，除了“三十而已”，就是我们把自己的贷款做了refinance☺️今天就来手把手算一算到底省了多少钱吧～～

坐标美东波士顿，我们一年前的贷款数额是$666,000，30-year fixed，利率是3.99%

现在贷款数额是$610,000, 15-year fixed, 利率是2.6%

我们打开Bankrate Amortization Schedule Calculator，如图4和5，输入我们的贷款数额，年限，和利率，得到的结果如图3所示，之前每月的还款金额是$3,175.75, 重新贷款后的每月还款金额是$4,096.19。

每月还款金额下面那个数字很巧妙，原来的贷款在30年间一共要付$477,269的利息，重新贷款后变成了15年间一共要付$235,585的利息。那我们一共省了多少利息呢？除了$477,269-$235,585=$241,684 还要加上我在过去一年里付的利息，如图6，在网页上Today‘s Rates下方点击“Show amortization schedule”，数12个月（我们之前的贷款一共付了12个月），看到一共付出了利息$26,360, 手机版看不到Total Interest，所以就将图6方框里的数值相加就可以得到～

所以我们一共节省了$241,684-$26,360=$215,324的利息☺由于是no-cost refinance，这就是一共省下的钱啦，如果refinance过程中有cost，还要把这部分减下去。️但是这还不算完，大家都知道Time value of money这个概念吧，未来的1美金和今天的1美金不是等价的，也就是说我未来漫长的15-30年中节省下来的$215,324并不是今年的二十一万美金，是要比这个数少的～我们按照一个最最最保守的方法来估计一下，就算它$215,324都是在第30年给我的，FV=$215,324, Interest=3%, N=30，计算器打一下PV（present value）=$88,710。实际省下的利息应该是比这个高很多的，这只是最保守而相对简化的运算～

所以我们很开心的觉得，这一次的refinance为我们省了很大一笔钱，而且还款的时间也从30年变成15年～☺️最近做了Refinance的小伙伴也可以参考这个方法算算自己省了多少利息喔～❤️

最后图2和图7来自网络，版权属于原作者，可以看到最近的贷款利率真的是史低呢！如果你属于以下情况，不妨考虑一下重新贷款噢：（我自己总结的，不一定全面）

1. 贷款数额比较大，期限还有很长，贷款利率可以下降0.5%以上

2. 想要消除Mortgage insurance

3. 需要一笔钱，考虑cash out refinance

4. 想要缩短还款年限

5. 本来的贷款是ARM(在某个时间点之后利率浮动），可以趁机refinance成fixed-rate