我家背景：一家四口。之前在普通公司，单位的保险只给我本人，不管孩子。队友的单位也是这样。所以我们需要给两个孩子买保险。最便宜的 HMO，一个孩子要 $300 一个⽉。这样一年不出门，两个孩子一年的保险要 $7,200？（当时只有一个孩子，所以不确定两个孩子是不是要 *2）。但这只是保费，因为是 HMO 保险，每年看病还要花一些 copay 之类的。我记得当年用 HMO 生我家老大，一年的 out-of-pocket maximum 是 $2,000。就是说当年只有一个孩子，我和我队友都从自己单位买保险的情况下，我家自己承担的保费最多要 $3,600 + $2,000 = $5,600。不看医生的话就是 $3,600。如果两个孩子 就是保费7200+2000=9200一年。
6 年前，跳槽到现在的大公司。单位包全家的 PPO 保险，但是是 high deductible。一家四口如果一年花到 $7,000，保险全报销。如果一年不看医生，那就一分钱都不需要出。所以我们算了一下，每个月相当于 $583，基本上可以随心所欲地看医生。这样每个人算下来一个月才一百多。所以我们果断选了这个 HDHP PPO。我们单位三四个孩子的家庭 通通用这个保险。还都特别满意
最近三年使用心得：
第一年：怀孕，孕期有些 condition，所以见了各种专家，都很贵。当年很快用到了 maximum，那年我花了 $7,000。
第二年：生孩子。很轻松就又用到了 maximum，又 $7,000。但这年，我们也没让保险公司太占便宜 （前一年几乎除了孕检 没用保险）。我们经常去看医生。从头到脚，包括灰指甲、掉头发、头上长斑起痘、这疼那疼、吃不香、睡不好、脸上出油、嵌甲定期找医生修脚、按摩、复健（生孩子后复健了四个多月，抱孩子脖子疼后背疼之类的）。我连睡落枕了都去看医生。有一次特别记得，这么多医生中最难约的就是皮肤科。最赚钱、南加州也最需要。我约了很久，久到胳膊上的红包都消了。我忙到忘了 cancel，所以还是赴约了。我想着肯定不能啥也不给医生看啊，保险不得找我麻烦？于是把身体上一个童年留下的疤痕给医生看了一下，他也装模作样研究了半天，开点药了事……
总之，那两年保险全家要 $7,000 一年。但用得真的很爽。孩子容易感冒发烧，就弄过去测一测，一点都不需要担心（我的医生对于小孩子隔离措施也比较好，频繁跑诊所也不害怕）。
这里的随便见医生是指网内的医生。一家四口都随便见。我生完孩子 队友也去复健了四个月。说抱孩子腰疼….我记得有一次我给队友约了看脱发。他回来说医生没办法。我说专家没办法？ 怎么也给点什么止脱药啥的擦一擦 或者化验一下毛囊之类的啊。队友说 那个医生自己都balding。我去问一个已经没什么头发的人 如何防止脱发 真是于心不忍啊。
第三年：我跟队友说，要不要开年就开始这么用保险，早点用到 $7,000，这样我们就随便用了。他不同意，我就算了。一直到中旬，一岁妹妹在实木地板上后仰摔倒，当天晚上一直吐。我们凌晨送到 ER，只是在 ER 观察了 6 个小时，做了常规检测，说没事回家。结果 bill 了 $1,500。即便如此，我们全年下来全家才花了 $2,000，其中剩下的那 $500 基本就是小孩子感冒发烧，我们大人紧张，弄到医院让医生看看。
一家四口，在不需要自己承担保费的情况下，全年医疗账单总计 $2,000，里面还包括了一次 ER。我已经相当满意了（是不是斯德哥尔摩综合症了？我去台湾，没保险的情况下，又看医生又拿药，一共花了 7 美金）。但美国医疗这么烂，一年花 $2,000 我居然都满意了。要知道 2018 年左右的时候，全家不出门看医生，每年光保费就要白掏 $3,600 啊！
顺便表扬一下牙齿保险：我们用了 6 年的 PPO。单位包保费，每年每人可以花 $2,000 看牙，包括我分两年拔了四颗智齿，我都不需要自己掏钱。当然，根管和牙冠可能需要自己补点钱 不过我们都没做过 所以具体不清楚。而且孩子跟我的保险可以到 26 岁，不限婚否，也不限是不是学生，基本上确保了他无忧了。
